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從錢寶網(wǎng)、善林金融到沃時(shí)貸，從唐小僧、牛板金、多多理財(cái)、銀票網(wǎng)、錢爸爸到投之家，近段時(shí)間網(wǎng)貸市場(chǎng)風(fēng)起云涌，問題平臺(tái)頻出，一天當(dāng)中動(dòng)輒暴雷十幾家平臺(tái)，規(guī)模較大、排名靠前的超級(jí)大平臺(tái)也沒能幸免。暴雷平臺(tái)不僅累及出借人資金安全，同樣也給網(wǎng)貸行業(yè)帶來了較大的震蕩，形成了一股暴雷潮。

我們都知道，問題平臺(tái)造成的負(fù)面影響是多方面的，一方面造成出借用戶資金直接受損，另一方面也影響了行業(yè)的聲譽(yù)和口碑，使得大批用戶轉(zhuǎn)變對(duì)網(wǎng)貸的看法，網(wǎng)貸行業(yè)再度陷入信任危機(jī)。

所說網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題的唯一結(jié)果是無法按時(shí)回款提現(xiàn)，但造成網(wǎng)貸平臺(tái)無法正常運(yùn)行的因素是多種多樣的，包括集資詐騙、風(fēng)控薄弱、羊毛黨等各方面環(huán)節(jié)出了問題，都會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)暴雷的結(jié)果。面對(duì)暴雷平臺(tái)，我們能做的就是盡快走法律途徑維權(quán)。而在選擇平臺(tái)之初，我們能做的就很多了，不僅要全面考察平臺(tái)的各方面綜合條件，還要結(jié)合政策、市場(chǎng)及自身情況做出科學(xué)合理的決策。

說到考察平臺(tái)的方法，有很多專業(yè)人士已經(jīng)給出了專業(yè)的建議，這里筆者想從暴雷平臺(tái)的問題分析來闡述，到底何者平臺(tái)應(yīng)該遠(yuǎn)離？

一、平臺(tái)跑路原因：

1、道德風(fēng)險(xiǎn)（非法集資詐騙）

2015-2017年，跑路平臺(tái)數(shù)量眾多，跑路原因也是多種多樣的，這與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境有很大關(guān)系。下面我們來詳細(xì)了解下這三年的問題平臺(tái)數(shù)量情況：

（各個(gè)年份的問題平臺(tái)數(shù)量情況，不含停業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)）

2015年可以說是網(wǎng)貸行業(yè)開始爆發(fā)大規(guī)模集中性問題的時(shí)候，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期大部分跑路平臺(tái)都具有道德風(fēng)險(xiǎn)特征，這部分平臺(tái)主要是由于負(fù)責(zé)人“借網(wǎng)貸平臺(tái)之名、行非法集資詐騙之時(shí)”，自融、資金池、標(biāo)的造假、業(yè)務(wù)不真實(shí)等因素成了這部分平臺(tái)的共同特征。

隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，出借人上當(dāng)受騙后逐漸變得理性化，并且提高了辨別不良平臺(tái)的能力，監(jiān)管部門也紛紛出臺(tái)各項(xiàng)監(jiān)管條例，從而網(wǎng)貸行業(yè)逐步走向監(jiān)管化時(shí)代，問題平臺(tái)數(shù)量不斷變少，而且出問題的原因也逐步轉(zhuǎn)變，由最初的單純?cè)p騙向運(yùn)營(yíng)不善等綜合原因過渡。

2、資金池風(fēng)險(xiǎn)（超級(jí)放貸人）

在無托管、假托管的情況下，平臺(tái)基本都是資金池模式，即出借人和借款人的資金雖在是在其平臺(tái)注冊(cè)的賬戶中，但平臺(tái)可以直接通過技術(shù)手段劃撥資金，于是才會(huì)出現(xiàn)那么多平臺(tái)因老板捐款跑路而導(dǎo)致平臺(tái)直接暴雷。這種暴雷因素與道德風(fēng)險(xiǎn)也有一定的關(guān)系。

除此之外，資金池還存在另一種模式，即超級(jí)放貸人模式。該模式下，平臺(tái)與其他機(jī)構(gòu)合作，由合作機(jī)構(gòu)提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，并注冊(cè)合作機(jī)構(gòu)統(tǒng)一借款人賬戶，該賬戶作融資和還款用。在這種模式下，由于借款人涉及借款余額數(shù)額巨大，從而容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，若該賬戶背后的合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)逾期、壞賬等問題，將造成巨大的影響，波及眾多出借用戶資金安全。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)控能力）

網(wǎng)貸模式下，由于用戶無法直接觸及借款項(xiàng)目資料和平臺(tái)真實(shí)情況，用戶與借款人之前缺乏溝通機(jī)制，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)也存在一定的信任問題。在信任方面，一來出借人會(huì)對(duì)平臺(tái)上的標(biāo)的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑，二來對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力持懷疑態(tài)度，畢竟借款人能否按時(shí)還款直接關(guān)系到出借人資金安全。

都說風(fēng)控水平因素是檢驗(yàn)一個(gè)平臺(tái)綜合實(shí)力的試金石，風(fēng)控能力與還款情況有著密切的關(guān)系，一般平臺(tái)風(fēng)控能力強(qiáng)的話，各項(xiàng)目大多能正常還款，逾期情況較少；而如果平臺(tái)風(fēng)控能力較弱，則可能逾期率會(huì)大大增加。對(duì)于出借用戶來說，為了資金安全著想，當(dāng)然更傾向于相對(duì)能夠控制還款及時(shí)的風(fēng)控實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)了。

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，要做好真實(shí)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)投入的同時(shí)，還要提供透明的信息披露和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，做好一切基礎(chǔ)設(shè)施的目的就是為了獲得用戶的信任和青睞。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（線下理財(cái)、羊毛黨、運(yùn)營(yíng)成本、盈利能力）

在網(wǎng)貸模式下，借款人發(fā)出借款申請(qǐng)，由平臺(tái)作為第三方中介進(jìn)行審查并發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)上，提供給出借人進(jìn)行選擇和投標(biāo)。在這樣一個(gè)三角關(guān)系下，網(wǎng)貸平臺(tái)最重要的是做好資金流通，既要滿足借款人的融資需求，也要滿足出借人的投標(biāo)需求，將出借資金與借款資金匹配好，做到相對(duì)平衡。

說起來容易，但做起來難，很多平臺(tái)正是敗在了沒有做好資料匹配工作上，即平臺(tái)出借資金鏈斷裂。關(guān)于這點(diǎn)可以從兩方面來說，一方面由于借款項(xiàng)目逾期，造成還款和提現(xiàn)困難，引發(fā)出借人不滿，甚至形成大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，從而影響平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)；另一方面若平臺(tái)長(zhǎng)期處于資金端短缺情況，出借人較少，無法滿足借款端的需求，也會(huì)影響平臺(tái)的長(zhǎng)效運(yùn)營(yíng)。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)量的不斷激增，對(duì)資金需求量也不斷提升，但是出借人一方的數(shù)據(jù)缺沒有明顯提升，具體數(shù)據(jù)對(duì)比情況如下：

（各時(shí)間段下，當(dāng)月活躍出借人數(shù)量和借款人數(shù)量情況）

從上述表格中可以看出，隨著時(shí)間的不斷推進(jìn)，出借人數(shù)量激增，借款人數(shù)量也在不斷增多，但當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入一定階段后，出借人數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)開始放緩，并開始位置在一定的數(shù)字而沒有較大的變化，但借款人數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)則較為突出，也已經(jīng)超過了出借人的規(guī)模。

在這樣的趨勢(shì)下，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)開始面臨著越來越大的資金端緊缺的壓力，于是有部分平臺(tái)開始高價(jià)獲取羊毛用戶，以解燃眉之急。但與此同時(shí)，高額的獲客成本也加重了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，壓縮了平臺(tái)的盈利空間，在虧損的狀態(tài)下試問哪個(gè)平臺(tái)能夠走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。當(dāng)然，還有一些平臺(tái)為了獲取資金而從事線下理財(cái)活動(dòng)的，這種是不合規(guī)的，已經(jīng)被明令禁止。

二、什么樣的平臺(tái)不會(huì)跑路？

1、真正做業(yè)務(wù)的平臺(tái)不會(huì)跑路

雖說目前行業(yè)正被一股跑路潮籠罩著，但這部分平臺(tái)大多存在自身問題，包括項(xiàng)目造假、自融、資金池、高額廣告費(fèi)、管理胡亂、負(fù)責(zé)人道德風(fēng)險(xiǎn)等方面，從而注定不能夠長(zhǎng)效運(yùn)營(yíng)下去，出事是早晚的。而對(duì)于真正做業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，仍會(huì)堅(jiān)守信念，以用戶為本，以真實(shí)業(yè)務(wù)為根基，加大技術(shù)力量投入，確保穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

量子金融所有標(biāo)的都是真實(shí)的，每一個(gè)借款項(xiàng)目都來自借款人的直接申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)嚴(yán)格審查后方才發(fā)布在網(wǎng)站上供出借人選擇。當(dāng)然在真實(shí)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，平臺(tái)還提供了透明的信息披露、銀行存管、e簽寶電子合同等設(shè)施，不斷提升風(fēng)控水平，以保障用戶的合法權(quán)益。

上線以來，量子金融一直堅(jiān)守第三方信息中介的本份，以為用戶提供真實(shí)合規(guī)的服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并從中收取一定的管理費(fèi)做盈利來源，至今已經(jīng)取得了少量盈利的成績(jī)。因此，量子金融是不會(huì)跑路的。首先，量子金融至少不是虧損的，有盈利的空間，單純從商業(yè)角度來說平臺(tái)是不會(huì)跑路的，沒有跑路動(dòng)機(jī)。其次，從監(jiān)管層面來說，量子金融是合規(guī)合法的，經(jīng)得起監(jiān)管的查驗(yàn)，不弄虛作假，不存在跑路情況。量子金融一直都?xì)g迎出借人的無預(yù)約考察，我們的業(yè)務(wù)是真實(shí)的，流程是合規(guī)的，信息是透明的，歡迎來查。

2、全面直接借貸的平臺(tái)不會(huì)跑路

縱觀以往跑路平臺(tái)的特征，因問題平臺(tái)負(fù)責(zé)人捐款跑路的平臺(tái)大多是非法集資，經(jīng)偵接入也是類似的狀況。另外，因項(xiàng)目逾期而導(dǎo)致部分用戶無法體現(xiàn)、進(jìn)而引發(fā)用戶大規(guī)模提現(xiàn)擠兌也能夠使得平臺(tái)暴雷，當(dāng)然這種現(xiàn)象是我們不愿意看到的，畢竟少部分項(xiàng)目逾期可以理解，不論哪個(gè)平臺(tái)都不能百分百保證借款用戶不逾期，任何金融活動(dòng)都是帶有風(fēng)險(xiǎn)性的。

但如果一個(gè)平臺(tái)因某個(gè)項(xiàng)目逾期即發(fā)布清盤、停業(yè)公告的話，就另當(dāng)別論了，很可能平臺(tái)自身是存在合規(guī)性問題的。在直投模式下，單個(gè)或幾個(gè)借款人逾期只會(huì)影響到一小部分用戶，而且網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)信息中介不承擔(dān)墊付責(zé)任，監(jiān)管也不允許平臺(tái)以墊付做宣傳用，出借人可以要求平臺(tái)催收，當(dāng)然平臺(tái)肯定也是負(fù)有催收的責(zé)任和義務(wù)，或者出借人也可以直接找到借款人進(jìn)行催收。

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，全面直投業(yè)務(wù)模式下，是沒有必要跑路的，也沒有動(dòng)機(jī)跑路。量子金融已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)全面直投，所有項(xiàng)目均為真實(shí)開發(fā)，出借人的資金直接進(jìn)入借款人的賬戶，平臺(tái)不觸碰資金，僅像借款人收取一定的服務(wù)費(fèi)作為盈利來源，所以全面直接借貸的平臺(tái)不會(huì)跑路，徹底遠(yuǎn)離非法集資和非法吸收公眾存款的平臺(tái)不會(huì)跑路。

這種情況下，雖說平臺(tái)不用替借款人償還出借人資金，但若平臺(tái)長(zhǎng)期出現(xiàn)逾期項(xiàng)目并處理不佳的話，則會(huì)逐漸失去出借人的信賴，口碑下滑，從而最終導(dǎo)致平臺(tái)無人來投，只能停業(yè)。

3、注重風(fēng)險(xiǎn)管理并切實(shí)通過流程與系統(tǒng)落地的平臺(tái)不會(huì)跑路

從模式上看，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中包含一個(gè)三角關(guān)系，即在出借人、平臺(tái)、借款人三者之間發(fā)生的聯(lián)系。借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)起借款申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)通過一系列的風(fēng)控手段對(duì)該借款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的考察和篩選，深入借款人的個(gè)人征信、工作、財(cái)產(chǎn)、家庭等全方面因素，進(jìn)而判斷借款人的還款意愿和還款能力，為該筆項(xiàng)目能否正常還款做一個(gè)預(yù)判。之后，平臺(tái)將通過風(fēng)控審查的項(xiàng)目發(fā)布于平臺(tái)上面，并披露一定的信息，方便出借人進(jìn)行考察和判斷以及最終做出購買選擇。

網(wǎng)貸模式下，平臺(tái)一定要做好風(fēng)險(xiǎn)控制這項(xiàng)核心工作，風(fēng)控是一個(gè)平臺(tái)的命門所在，也是檢驗(yàn)一個(gè)平臺(tái)的試金石。在風(fēng)控方面，量子金融一直以真實(shí)業(yè)務(wù)和透明信批為指引，以不逾期或少逾期以及高效處理逾期為導(dǎo)向，踏實(shí)做好每一個(gè)業(yè)務(wù)，從貸前、貸中到貸后，每一步都慎之又慎，嚴(yán)格按照風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，寧可不為了沖成交量多做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)中等的業(yè)務(wù)，也會(huì)剔除可能存在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，始終遵循只做優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的原則。

4、無線下理財(cái)團(tuán)隊(duì)、無大量羊毛黨的平臺(tái)不會(huì)跑路

眾所周知，線下理財(cái)已被監(jiān)管明令禁止，網(wǎng)貸平臺(tái)不得從事線下理財(cái)相關(guān)項(xiàng)目。有過一定經(jīng)驗(yàn)的出借人都知道，涉及線下理財(cái)業(yè)務(wù)的平臺(tái)很大可能存在造假、犯法的詐騙行為，存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。另外，線下理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)也需要較大的資金投入，房租、裝修、人員等，對(duì)于平臺(tái)來說都是一筆不菲的運(yùn)營(yíng)開支，事關(guān)平臺(tái)的整體運(yùn)營(yíng)成本和盈利空間。量子金融一直拒絕開展線下理財(cái)業(yè)務(wù)，甚至沒有做過線下活動(dòng)宣傳，嚴(yán)格遵循監(jiān)管條例，力爭(zhēng)早日合規(guī)。

對(duì)于一些長(zhǎng)期獲取高價(jià)羊毛量的平臺(tái)，也很容易因獲客成本較高而直接增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，從而容易引發(fā)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。成本較大，運(yùn)營(yíng)壓力就大，盈利空間被壓縮，長(zhǎng)久下去不利于平臺(tái)的長(zhǎng)效發(fā)展。量子金融一直明白這個(gè)道理，目前以自然用戶獲取為主，也與風(fēng)車?yán)碡?cái)?shù)纫幌碌谌絻?yōu)質(zhì)獲客渠道進(jìn)行合作，引進(jìn)更多用戶。但從運(yùn)營(yíng)成本角度來說，可以說是量子金融一直能夠做得好的地方，平臺(tái)不做鋪張浪費(fèi)的事情，宣傳費(fèi)用方面也是合理的，廣告投放少之又少，平臺(tái)整體上已經(jīng)接近盈利，能夠?qū)崿F(xiàn)自我循環(huán)造血，沒理由跑路。

三、逾期和跑路有直接關(guān)系嗎？

逾期與跑路雖然不能劃等號(hào)，但逾期金額較大且長(zhǎng)期沒有有效處理，出借人不能那會(huì)資金，那么平臺(tái)對(duì)于出借人來說無異于跑路一樣。即便有些平臺(tái)都滿足真實(shí)業(yè)務(wù)、直接借貸和嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)成本，但如果平臺(tái)自身不注重風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，不能夠有效應(yīng)對(duì)逾期項(xiàng)目，也會(huì)給平臺(tái)帶來致命的危機(jī)。

以某國(guó)資平臺(tái)為例，改平臺(tái)目前已經(jīng)出現(xiàn)了1個(gè)億左右的逾期金額，而且很多逾期項(xiàng)目在逾期一年之后仍沒有得到有效解決，平臺(tái)雖然聲明正在催收，但催收不利的結(jié)果很明顯，對(duì)于出借人來說沒有任何實(shí)際意義。大面積的逾期，很容易使得平臺(tái)陷入信任危機(jī)，招致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這種狀況下即使是國(guó)資系、上市系等一些背景強(qiáng)大的平臺(tái)都無力承受，進(jìn)而波及更多出借人。

從2018年6月以來，網(wǎng)貸行業(yè)開始步入新一輪的雷潮，監(jiān)管前層爆發(fā)過一輪，監(jiān)管后這一輪來得尤為猛烈，很多第三方評(píng)級(jí)前幾十名的平臺(tái)都轟然倒塌，從而使得行業(yè)一度陷入恐慌之中。

目前，出借人開始大規(guī)模提現(xiàn)，很多平臺(tái)面臨著資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，為此行業(yè)第三方及一些優(yōu)質(zhì)平臺(tái)積極表態(tài)，要給行業(yè)一些喘息的時(shí)間，還是有一些優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)在做實(shí)事的，這部分平臺(tái)值得被信賴，不應(yīng)被擠兌波及。未來，網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)留存住真正優(yōu)秀的平臺(tái)，業(yè)內(nèi)外也呼吁對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)不可一棒子打死。