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泰然金融總裁吳素春

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)怎樣立足，吳素春形成了自己的一套“人、平臺(tái)、行業(yè)”三位一體觀。從業(yè)十幾年，她認(rèn)為最應(yīng)重視的經(jīng)驗(yàn)是對(duì)人才的培養(yǎng)與善用，“一個(gè)既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的人才，能設(shè)計(jì)出符合金融邏輯、又迎合用戶需求的產(chǎn)品。”在平臺(tái)搭建上，她注重安全，又重視用戶體驗(yàn)。對(duì)行業(yè)，吳素春擁有較強(qiáng)的敏感性，面對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，快速調(diào)整資產(chǎn)戰(zhàn)略。

2014年-2017年間，吳素春和泰然金融曾在資產(chǎn)方面更換“賽道”，車貸占比由成立之初的80%，壓縮到2016年的60%，到2018年到中，消費(fèi)信貸已占泰然金融月交易額的85%到90%。

這系列調(diào)整，使泰然金融在行業(yè)風(fēng)波中，走得更加穩(wěn)健。

吳素春長期從事互聯(lián)網(wǎng)工作，擅長互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)與運(yùn)營模式研判分析，戰(zhàn)略執(zhí)行、業(yè)務(wù)布局與資源整合。正因她多年的互聯(lián)網(wǎng)基因和沉淀，使得泰然金融平臺(tái)有著鮮明的互聯(lián)網(wǎng)特征與屬性。在2014年平臺(tái)成立之初，吳素春和她帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)就在平臺(tái)技術(shù)底層搭建上，投入了大量的人力和物力。

隨后，泰然金融（原泰和網(wǎng)）于2014年9月上線，截至2018年6月，平臺(tái)累積撮合交易額超過400億元，服務(wù)用戶超過250余萬。

2014年的泰然金融以車貸起家，而在2015年平臺(tái)就開始逐步調(diào)整增加小微企業(yè)貸和消費(fèi)信貸的份額，并挖來螞蟻金服的風(fēng)控人才為平臺(tái)帶來了風(fēng)控技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，泰然金融“電商貸”迅速鋪開且維持了低于其他資產(chǎn)壞賬率的水準(zhǔn)。

對(duì)行業(yè)前瞻的同時(shí)，泰然金融按照監(jiān)管要求，從2017年3月底開始對(duì)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)整，到2018年2月底，泰然金融清理完不合規(guī)存量，目前平臺(tái)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)管理辦法的13項(xiàng)禁止從事行為0涉及。“我們對(duì)行業(yè)和監(jiān)管的敏感性還算好。”她說。

消費(fèi)分期是泰然金融業(yè)務(wù)規(guī)模不大的一部分，卻有著獨(dú)特的運(yùn)營模式。

早期，因?yàn)橘Y金端的充裕，泰然金融的分期業(yè)務(wù)有大量的合作方洽談，吳素春對(duì)合作方的要求是，消費(fèi)分期借款者購買的商品，泰然金融再借助與泰然城合作切入金融場(chǎng)景。“這樣的優(yōu)勢(shì)是能確保需求是真實(shí)的，場(chǎng)景風(fēng)控的效果能夠達(dá)到。”吳素春說。

作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身的吳素春，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，一直有著“好動(dòng)性”。

當(dāng)下大熱的區(qū)塊鏈技術(shù)，泰然成立了泰鏈科技， 泰鏈科技有限公司旗下有兩大業(yè)務(wù)板塊。一塊是泰鏈 Focus 開放平臺(tái)，致力于成為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用專家，與同業(yè)伙伴共同秉承開放共贏的原則，共建數(shù)據(jù)資產(chǎn)合規(guī)，利用聯(lián)盟鏈、信貸資產(chǎn)共享鏈、風(fēng)控能力輸出增值鏈。另一業(yè)務(wù)板塊魔方部落，致力于為廣大 C 端用戶數(shù)據(jù)權(quán)益提供增值服務(wù)的平臺(tái)。

其中Focus開放平臺(tái)擬打造一個(gè)資產(chǎn)共享平臺(tái)，這一平臺(tái)模式和2016年8月24日前后網(wǎng)貸行業(yè)的聯(lián)合放貸的“共債”模式很像，在規(guī)劃里，“泰鏈”未來將共享包含消費(fèi)信貸、小微企業(yè)貸等各類資產(chǎn)。Focus開放平臺(tái)通過區(qū)塊鏈技術(shù)探索信息安全的邊界，努力為用戶提供便捷、安全的借貸撮合服務(wù)。目前，平臺(tái)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的用戶信息使用解決方案及配套應(yīng)用正在籌備當(dāng)中。

吳素春在思考的另一塊業(yè)務(wù)是基于物聯(lián)網(wǎng)增信的工業(yè)金融。當(dāng)前，眾多小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款需求一般在20—30萬，泰然金融希望通過物聯(lián)網(wǎng)合作來確認(rèn)借款群體的需求真實(shí)性，切實(shí)解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶尋找資金難的問題，積極實(shí)踐普惠金融，讓金融真正落地到幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去。

“這是我們下半年的重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品之一。”吳素春說。

泰然金融管理層團(tuán)隊(duì)

對(duì)話：

人才是企業(yè)的核心

零壹財(cái)經(jīng)；總結(jié)網(wǎng)貸從業(yè)經(jīng)歷，對(duì)機(jī)構(gòu)最重要的是什么？

吳素春：只要是做互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，要找對(duì)的“人”很關(guān)鍵。這兩年我們?nèi)φ?ldquo;人”，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，公司和團(tuán)隊(duì)沒有對(duì)的“人”做一定會(huì)出現(xiàn)問題，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

我是做互聯(lián)網(wǎng)出身的，我知道一個(gè)行業(yè)倒了又會(huì)有一個(gè)新行業(yè)起來，那在行業(yè)中，如何保持生命力？我越來越清晰的認(rèn)識(shí)到，這是個(gè)很嚴(yán)肅的問題，我們的團(tuán)隊(duì)要有專業(yè)性，要有責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。他們不僅要懂互聯(lián)網(wǎng)更要懂金融，特別是技術(shù)、產(chǎn)品，不懂金融的技術(shù)和產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的邏輯容易出問題。做資產(chǎn)端、大數(shù)據(jù)、人工智能更要找對(duì)人。我們對(duì)一種類型的人控制比較嚴(yán)，就是“玲瓏人”，金融行業(yè)的職業(yè)操守、做事有底限非常重要。

安全之上，要重視用戶體驗(yàn)

零壹財(cái)經(jīng)：如何理解類金融行業(yè)對(duì)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)的需求？

吳素春：我覺得技術(shù)是類金融行業(yè)的基礎(chǔ)和后盾，同時(shí)也蘊(yùn)含著顛覆創(chuàng)新的無限可能。而隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷取得新的突破，科技對(duì)于金融的作用也被不斷強(qiáng)化。目前，我們團(tuán)隊(duì)技術(shù)和風(fēng)控的比重占到了2/3，在出借安全、用戶信息安全等方面不斷優(yōu)化。

而用戶體驗(yàn)是類金融行業(yè)跳出同質(zhì)化競(jìng)爭、吸引用戶的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是藍(lán)海，怎樣建立可持續(xù)的差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，是從業(yè)者思索的難題。我是互聯(lián)網(wǎng)用戶出身，一直注重以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，讓用戶更加高效、便捷的普惠金融服務(wù)。比如在銀行存管上，我們也一直選擇優(yōu)質(zhì)的合作伙伴，在提升平臺(tái)安全性及合規(guī)性的同時(shí)，也讓用戶在提現(xiàn)實(shí)效等方面更加快捷。

科技賦能，提升風(fēng)控能力

零壹財(cái)經(jīng)：對(duì)互金平臺(tái)而言，風(fēng)控是永遠(yuǎn)的核心和主題。泰然金融如何構(gòu)建風(fēng)控體系，有效降低了逾期率和壞賬率？

吳素春：自公司成立之初，泰然金融就始終將風(fēng)控視為平臺(tái)運(yùn)營之本，獨(dú)立研發(fā)了基于大數(shù)據(jù)人工智能的智子風(fēng)控系統(tǒng)，在獲客、貸前、貸中、貸后等方面進(jìn)行全流程管理，從而有效地將“欺詐者”拒之門外，并真正幫助遇到資金困難的個(gè)人或小微企業(yè)商戶渡過難關(guān)。

從功能上來說，智子風(fēng)控系統(tǒng)包含了智子信用、智子評(píng)分、智子審核、智子內(nèi)控等模塊。平臺(tái)基于自主研發(fā)的智子風(fēng)控系統(tǒng)，可以進(jìn)行更合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提升額度精準(zhǔn)匹配，實(shí)現(xiàn)更加準(zhǔn)確的授信，幫助用戶提升信用意識(shí)。當(dāng)然，該套智子風(fēng)控系統(tǒng)在風(fēng)控模型上還會(huì)進(jìn)行不斷的優(yōu)化與迭代。

泰然金融也將積極運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)和AI等技術(shù)，為更多用戶創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)、更安全、更便捷的出借環(huán)境。

堅(jiān)守合規(guī)，堅(jiān)定信心

零壹財(cái)經(jīng)：網(wǎng)貸行業(yè)如何順應(yīng)監(jiān)管、達(dá)到合規(guī)要求，未來發(fā)展如何？

吳素春：隨著國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作開展，未來，網(wǎng)貸行業(yè)將不再野蠻生長而是理性回歸。但在此之前，網(wǎng)貸行業(yè)必定要經(jīng)歷一段“陣痛期”。

現(xiàn)在行業(yè)正處于“陣痛期”，端午前后開始國內(nèi)多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接連“爆雷”。 但我們仔細(xì)分析數(shù)據(jù)，按照網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，6月停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量有80家，其中問題平臺(tái)63家，停業(yè)平臺(tái)17家。雖然看似問題平臺(tái)不少，但在整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)中占比僅為4%。問題平臺(tái)涉及貸款余額約為417.5億元，占2018年6月底行業(yè)貸款余額的比例約為3.2%。

從中我們可以發(fā)現(xiàn)，問題平臺(tái)只占行業(yè)的很少部分，絕大多數(shù)平臺(tái)都是積極向監(jiān)管要求靠攏，實(shí)實(shí)在在地為用戶服務(wù)。

而從行業(yè)的初衷來看，由于中國龐大的小微企業(yè)和個(gè)人合理融資需求得不到滿足，廣大民眾投資需求得不到滿足，網(wǎng)貸行業(yè)正是為解決這個(gè)痛點(diǎn)才形成的。因此，網(wǎng)貸行業(yè)存在有其必然性與合理性。

大浪淘沙，不破不立。面對(duì)低迷時(shí)期，網(wǎng)貸行業(yè)的各個(gè)平臺(tái)應(yīng)該堅(jiān)守普惠金融本質(zhì)，宣傳正能量，攜手渡過難關(guān)。