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隨著數(shù)字經濟不斷發(fā)展，科技型企業(yè)的數(shù)量日益增多，知識產權質押貸款的重要性逐漸凸顯。但調查發(fā)現(xiàn)，盡管知識產權質押融資的業(yè)務規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，但其潛力尚未充分挖掘。業(yè)務辦理過程中，銀行都面臨哪些挑戰(zhàn)?要解決這些問題，銀行需要在哪些方面發(fā)力?

知識產權質押融資是銀行解決科技型中小企業(yè)融資問題的重要路徑，亦是監(jiān)管鼓勵的方向。

近日，在上海市知識產權局召開的“2021年上海知識產權質押融資工作十大典型案例”發(fā)布會上，上海農商銀行“地理標志”質押賦能鄉(xiāng)村振興融資業(yè)務經市知識產權局、中國人民銀行上海分行、上海銀保監(jiān)局、上海市地方金融監(jiān)管局多方評定，經過層層篩選最終入選“十大典型案例”。據(jù)了解，這也是上海地區(qū)落地的首筆“地理標志”賦能商標質押融資貸款。

“地理標志”質押賦能鄉(xiāng)村振興

2021年10月中旬，上海浦東新區(qū)惠南鎮(zhèn)的上海新鳳蜜露果蔬專業(yè)合作社憑借“地理標志”——“南匯水蜜桃”的無形價值，獲得了上海農商銀行發(fā)放的百萬級商標質押融資貸款。

據(jù)了解，“南匯水蜜桃”于2005年獲批成為國家地理標志產品，2020年“南匯水蜜桃”地理標志產品產值達到3.7億元以上，品牌價值達12.49億元。然而，“地理標志”不同于一般商標，其權屬基本為研究所、協(xié)會等特殊法人，通常貸款需求不多，真正需要融資的中小微合作社或者該農業(yè)協(xié)會內成員自有農產品商標價值又較為有限。如何解決這一難題?

為此，上海農商銀行采用以“地理標志”賦能合作社自有商標價值的方式，將“南匯水蜜桃”品牌價值賦能至自有商標有權使用人處，以某合作社自有注冊商標完成質押登記后，為企業(yè)發(fā)放了貸款。這樣既發(fā)揮了“地理標志”的品牌價值，也避免了其權屬人不能質押、無需質押的問題。

談及該業(yè)務，上海農商行相關人士表示，知識產權質押融資的本質是企業(yè)融資，知識產權質押只是作為該筆融資業(yè)務的擔保方式。但由于知識產權本身有著無形、價值較難認定、交易市場局限等特點，可變現(xiàn)能力相對較弱，因此傳統(tǒng)信貸采取這類擔保方式并不多。

“對于面廣量大的中小企業(yè)來說，不動產抵押物的缺失是其融資可獲得性不高的重要因素之一。”金融系統(tǒng)業(yè)內人士武忠言表示，據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)資產結構中70%左右是存貨、應收賬款、設備和知識產權等動產，但80%左右的擔保貸款抵押物仍依賴于不動產，使得動產資源成為了“休眠資產”。讓動產資源“動”起來并轉化為擔保抵(質)押品是解決中小微企業(yè)“金融壓抑”問題的有效途徑之一。

四川大學商學院教授毛道維認為：“知識產權質押貸款適用于那些不符合銀行貸款條件的科技型企業(yè)，譬如企業(yè)沒有符合銀行要求的抵押資產、現(xiàn)金流和信用評級等條件，但是科技型企業(yè)的知識產權本身是有價值的。”

作為“上海市知識產權金融服務聯(lián)盟”首批成員單位，在市知識產權局的指導下，上海農商銀行近年來不斷深入挖掘知識產權價值，在業(yè)務體量上厚積薄發(fā)。2021年共計發(fā)放知識產權質押融資貸款20筆，其中16筆專利質押貸款，4筆商標專用權質押貸款，累計質押金額逾6億元,著眼中小企業(yè)融資難問題，著力發(fā)揮金融資本帶動知識產權價值實現(xiàn)的作用，切實推動“知產變資產”。

四大難題待解

“隨著我國對知識產權法律體系、運營體系的日益構建完善，知識產權質押融資的可行性大幅提升，逐步成為我國實體產業(yè)變遷所形成的、符合市場需要的必然產物。”上海農商行相關人士表示。

據(jù)了解，目前銀行開展知識產權質押融資業(yè)務主要有三種模式：第一是真正意義純知識產權質押融資，無需第三方分擔風險;第二是知識產權質押+第三方分擔風險，風險分擔方式可以由中央財政、地方政府、擔保公司、保險公司、評估機構等主體或多個主體組合承擔;第三是基于知識產權增信的信用類融資模式。

業(yè)內人士認為，盡管知識產權質押融資的業(yè)務規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，但其潛力尚未充分挖掘，在業(yè)務發(fā)展過程中，企業(yè)和銀行都面臨諸多挑戰(zhàn)，主要有四方面：知識產權估值難、費用貴;知識產權貸后處置難，其對商業(yè)銀行信用風險的緩釋作用難以發(fā)揮;風控難，加上技術快速更新替代等因素，導致部分知識產權市場價值不高，貶值速度較快，知識產權保護機制缺失，增加了質押融資風險;業(yè)務辦理周期長，價值評估、擔保、授信等關鍵環(huán)節(jié)分別由評估機構、擔保公司和銀行負責，拉長了整個業(yè)務周期，增加企業(yè)融資時間成本。

毛道維建議，銀行對知識產權質押貸款的貸前管理，重點在于審核企業(yè)貸款的使用方向、金額和期限結構的合理性;熟知企業(yè)技術領域的發(fā)展趨勢、技術組合的特征，以及用于質押的技術在該技術組合中的關系和地位，以判斷質押知識產權的真實價值;同時及時關注知識產權市場的交易信息等。

在零壹研究院院長于百程看來，除了銀行本身需要設立專門的知識產權質押融資部門、制度和風險評估體系外，其他方面也需要配套支持。比如完善知識產權質押評估和登記服務，完善知識產權質押資產的處置流轉體系，從財政政策等方面給予引導支持，推廣知識產權質押融資保證保險等險種。

對此，農業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新中心相關人士建議，知識產權估值是核定授信額度的重要依據(jù)。目前商業(yè)銀行依賴第三方評估機構的估值結果，增加了融資成本和風險，銀行應加強行業(yè)研究，加快知識產權價值評估體系的建設，逐步形成自身評估能力;另外，在制度和市場不夠完善的情況下，各級地方政府部門可著力建設風險補償基金作為增信機制，建立科技激勵企業(yè)清單，幫助商業(yè)銀行降低融資風險，該業(yè)務模式在北京、深圳、浙江等地區(qū)已初具規(guī)模且便于推廣，可快速發(fā)展知識產權質押融資業(yè)務。 (郝亞娟)