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據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。現(xiàn)將向社會(huì)公開征求意見。

車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種。我國車險(xiǎn)多年的改革發(fā)展取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾問題仍未得到根本解決，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距，實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革勢(shì)在必行?！吨笇?dǎo)意見》提出，車險(xiǎn)綜合改革要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式來實(shí)施。

《指導(dǎo)意見》共9部分32條，主要包括總體要求、提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)、健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工、強(qiáng)化保障落實(shí)等內(nèi)容。實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，將有利于健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)各方反饋意見，進(jìn)一步修改完善《指導(dǎo)意見》并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。

中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》答記者問

為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),于近日向社會(huì)公開征求意見。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者提問。

一、為什么要實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革?

首先，這是貫徹以人民為中心發(fā)展思想的必然要求。車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

其次，這是落實(shí)新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。車險(xiǎn)市場的突出問題表明，我國車險(xiǎn)市場體系還不健全、市場要素還不完備、資源配置效率還不高，需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，推進(jìn)車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

第三，這是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。我國車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

綜合上述因素，考慮到當(dāng)前改革的條件比較成熟，時(shí)機(jī)比較合適，在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，提出了這次車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見。

二、如何把握這次車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)?

從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因?；谖覈囯U(xiǎn)的市場體系、競爭格局、價(jià)格彈性等特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小。基于此，這次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)服從服務(wù)于總體目標(biāo)。二是短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

三、如何看待這次車險(xiǎn)綜合改革的廣度、力度和節(jié)奏?

為解決車險(xiǎn)市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對(duì)可控，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)。

從廣度來看：一是既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革。二是既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革。五是既涉及車險(xiǎn)市場改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革。六是既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

從力度來看：一是預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品;在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實(shí)名繳費(fèi)、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費(fèi)率回溯、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等制度。

從節(jié)奏看：為堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開。

四、預(yù)計(jì)這次車險(xiǎn)綜合改革將對(duì)市場各方面有哪些影響?

圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，爭取各方支持，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果。對(duì)于消費(fèi)者來說，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來說，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖;由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。對(duì)于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管來說，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車險(xiǎn)市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

五、這次車險(xiǎn)綜合改革中可能會(huì)出現(xiàn)哪些新情況?如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)?

總的來看，各方面希望積極推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革，同時(shí)也比較關(guān)心改革中可能會(huì)出現(xiàn)的一些新情況。

一是保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。客觀來看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

二是改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國際來看，車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見。基于此，《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營普遍比較困難。預(yù)計(jì)改革后，市場主體會(huì)加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會(huì)更加困難，但這是市場機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

四是改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

六、為保障車險(xiǎn)綜合改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，制訂了哪些配套措施?

考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，為保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理，分別制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具。將推動(dòng)各方面積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障。