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深度 獨(dú)立 穿透

(資料圖片)

貴在警鐘長鳴！

作者：樹知

編輯：李思

風(fēng)品：彥規(guī)

來源：首財(cái)——首條財(cái)經(jīng)研究院

扎牢監(jiān)管“籬笆”、念好“合規(guī)經(jīng)”，仍是金融業(yè)的關(guān)鍵詞。

8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局公布13張罰單。涉及三家險企三家銀企。

值得一提的是，這也是該局7月掛牌后的首批行政罰單。透出的強(qiáng)合規(guī)、防風(fēng)險信號值得關(guān)注。

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信貸業(yè)務(wù)再被罰

營利增速放緩、不良雙升

實(shí)際上，行業(yè)監(jiān)管力度一直在加強(qiáng)。

據(jù)中國證券報(bào)，截至7月末，金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，已向銀保機(jī)構(gòu)及涉事個人開出超600張罰單。其中，銀行信貸業(yè)務(wù)成“重災(zāi)區(qū)”，百萬級大罰單頻現(xiàn)。

細(xì)分處罰案由，貸款“三查”不盡責(zé)、貸款違規(guī)流入樓市、貸款用途管控不力等是問題焦點(diǎn)。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，上半年央行、金融監(jiān)管總局等逾3000張罰單中有超半數(shù)指向信貸違規(guī)，至少708家銀行（包含分支機(jī)構(gòu)）被罰，多存在貸款審查及貸款用途等管理失職行為。

行業(yè)分析師郭興表示，信貸是銀行賴以生存的主要業(yè)務(wù)，也是違規(guī)高發(fā)領(lǐng)域，部分銀企重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過于依賴貸前調(diào)查，忽略貸后管理，從而滋生種種隱患亂象。而監(jiān)管部門處罰力度加強(qiáng)的背后，是監(jiān)督完善政策的持續(xù)細(xì)化。

不是虛言。2023年4月《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》中提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強(qiáng)化對成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和用途真實(shí)性管理。

聚焦上述罰單，其中三張與微眾銀行有關(guān)。因“汽車貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴(yán)”，其被罰120萬元，也是本輪罰單中最高一筆。

作為民營銀行翹楚、互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)頭羊，這自然有些扎眼。

拉長維度，信貸“翻車”、百萬級罰單并非首次。

如2019年8月，因財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人未經(jīng)核準(zhǔn)履職長期未整改，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，組織員工經(jīng)商辦企業(yè)，員工使用本行貸款購買股票及期貨等，微眾銀行被罰200萬元。

2022年6月，因租金貸貸后管理不到位，微眾銀行被罰40萬元。據(jù)媒體報(bào)道，其租金貸業(yè)務(wù)曾踩雷蛋殼公寓。2020年“蛋殼”資金鏈斷裂。作為“租金貸”最大合作方之一，微眾銀行亦受到波及。

誠然，罰單都有滯后性，不代表當(dāng)下情形。但在強(qiáng)合規(guī)、去風(fēng)險、高質(zhì)量發(fā)展的當(dāng)下，二次“翻車”總不是加分項(xiàng)，拷問企業(yè)的風(fēng)控內(nèi)控力、紅線敬畏意識。

或許，也有急迫與無奈。

公開信息顯示，微眾銀行成立于2014年12月，是國內(nèi)最早一批民營銀行和第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。誕生以來憑借創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、模式，企業(yè)很快扭虧為盈，業(yè)績增長迅速。

2015—2017年，營收2.25億元、24.49億元、67.48億元；凈利-5.83億元、4.01億元、14.48億元，資產(chǎn)總額為96.2億元、519.95億元、817億元。

2018年?duì)I收突破100億元，同比增長48.63%，凈利24.74億元，同比增長70.85%?？傎Y產(chǎn)達(dá)2200.37億元，同比增長169.31%。強(qiáng)悍增長力，可謂行業(yè)一匹黑馬。

而2019—2022年，營收148.70億、198.8億元、269.89億元、353.64億元，同比增長48.26%、33.7%、36%、31%；凈利39.5億元、49.57億元、68.84億元、89.39億元，同比增速59.66%、25.49%、38.87%和30%；總資產(chǎn)2912.36億元、3464.30億元、4387.48億元、4738.62億，分別增長32.36%、18.95%、26.65%、8%。

可見，近四年微眾銀行營利年均復(fù)合增長率雖超30%，但相比2016—2018年，漲勢已下降不少，總資產(chǎn)甚至縮至個位數(shù)。

負(fù)債同樣有波動降速。2022年總負(fù)債4374.48億，同比增長6.43%。2019年至2021年為2751.16億元、3254.02億元、4110.24億元，同比分別增長32.21%、19.16%和26.31%。

是否遭遇成長瓶頸期，仁者見仁?？陀^而言，企業(yè)發(fā)展就像滾雪球，伴隨體量愈大，增長難度也在加大，增勢趨緩也在情理中。相比規(guī)模體量，有質(zhì)量的增長更為可貴。

玩味在于，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化方面并不討喜。

2022年不良貸款為49.7億元，相較2021年的31.67億上漲56.93%。不良貸款率為1.47%。

拉長維度，2015年至2021年，不良貸款率為0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%。整體呈上升態(tài)勢，2022年為企業(yè)成立8年來的新高。

除了不良雙增，撥備覆蓋率為413.99%，雖同比下降11%，相比205.8%的行業(yè)水平仍顯高企。

行業(yè)分析師于盛梅表示，商業(yè)銀行撥備覆蓋率最低監(jiān)管要求在120%-150%，微眾銀行高出標(biāo)準(zhǔn)這么多，未來需警惕可能存在的不良增加挑戰(zhàn)。

細(xì)分看，關(guān)注貸款漲幅較大、達(dá)到60.21億，關(guān)注率1.79%，同比漲幅高達(dá)63%。年計(jì)提140億，核銷轉(zhuǎn)出91億，收回7.88億，損失準(zhǔn)備206億元。

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警惕投訴聲音、監(jiān)管警鐘流量、生態(tài)依賴好解不？

此外，一些用戶投訴聲也值得警惕。

瀏覽黑貓投訴，截至2023年8月16日，微眾銀行相關(guān)投訴累計(jì)15059條，質(zhì)疑涉及騷擾催收、私自查詢個人征信、下調(diào)存款利率，電銷騷擾等。

疊加上述罰單、不良雙升表現(xiàn)，如何提升風(fēng)控能力、夯實(shí)發(fā)展質(zhì)量，應(yīng)是微眾銀行一道核心思考題。

不算多苛求。深圳銀保監(jiān)局公布的2022年深圳銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行累計(jì)消費(fèi)投訴達(dá)4938件，同比增長3.8%，其中下半年投訴達(dá)2061件，貸款業(yè)務(wù)投訴量占比超過95%，消費(fèi)者保護(hù)問題的短板明顯。

也是2022年，一些監(jiān)管動作已透出警鐘信號。

比如央行等部門通過指示微眾銀行對核心產(chǎn)品“微粒貸”“微業(yè)貸”等表外證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，要求中國銀行間市場交易商協(xié)會停止微眾銀行在該場所發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)等方式，降低該行杠桿率。

據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)，同年6月，央行要求中國銀行間市場交易商協(xié)會停止微眾銀行在該場所發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)，9月證監(jiān)會指令上海證券交易所停止微眾銀行在該所發(fā)行資產(chǎn)支持證券，停止資本無序擴(kuò)張。

客觀而言，即便整體增速下降，微眾銀行業(yè)績?nèi)运阋或T絕塵，以2022年為例利潤甚至超過其余18家民營銀行總和。只是高光背后，一些成長隱憂不能忽視。

行業(yè)分析師劉銳玲表示，回顧微眾銀行發(fā)展歷程，背靠騰訊生態(tài)流量，微眾銀行一度吃透了行業(yè)紅利、儼然一匹黑馬，但當(dāng)紅利期消逝，其轉(zhuǎn)型也受困于流量。除了合規(guī)監(jiān)管，騰訊金融業(yè)務(wù)崛起，同臺競爭中亦加劇了微眾擺脫過多騰訊依賴、打造獨(dú)立生態(tài)、多元探索的急迫性。

不算多夸言。目前，騰訊旗下財(cái)付通、微信分付等消費(fèi)金融產(chǎn)品已積累不少口碑用戶、逐成氣候。分付被譽(yù)為微信版花唄分期，用戶可進(jìn)行場景支付，支持隨借隨還，較低利率是否沖擊微眾銀行的微眾錢包等分期產(chǎn)品值得觀察。

當(dāng)然，微眾銀行不缺居安思危，一直在積極創(chuàng)新、探尋“破圈”路徑。

如從微粒貸到微業(yè)貸，劍指B端。截至2022年，微業(yè)貸已覆蓋30個省、自治區(qū)、直轄市，為零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)發(fā)放貸款占比超70%，信用貸款余額占比達(dá) 98%。

只是，總量規(guī)模依然較低，甚至比不過一些助貸機(jī)構(gòu)。如何做大做強(qiáng)，還是一道嚴(yán)肅考題。

2022年11月，微眾銀行上新“微眾銀行財(cái)富+”，從消費(fèi)信貸、小微金融拓展到數(shù)字化財(cái)富管理，前景足夠廣闊，被視為打開成長性的一個破局點(diǎn)。

不過亦有輿論指出，其與騰訊理財(cái)通業(yè)務(wù)產(chǎn)生重疊，均是騰訊生態(tài)成長起來的，獲客群體較雷同。雖然微眾也在積極與外部合作，孜孜打造自身平臺化生態(tài)，但也意味著過程并非一蹴而就，需要徐徐圖之，能否擔(dān)負(fù)上述期許仍需時間作答。

3

信貸業(yè)務(wù)多次違規(guī)

不良貸款連增、

省內(nèi)四項(xiàng)投訴量居首

同樣因信貸業(yè)務(wù)“翻車”、收百萬級罰單的，還有晉商銀行。

8月3日，國家金融監(jiān)督管理總局公告稱，因同業(yè)投資未嚴(yán)格風(fēng)險審查、利用信托計(jì)劃實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓，晉商銀行被罰130萬元。

與微眾銀行類似，其也非首次“翻車”，頻率甚至更高。

如2023年7月31日，國家金融監(jiān)督管理總局信息顯示，由于貸后管理不盡職，導(dǎo)致貸款資金被挪用，晉商銀行被罰30萬元。

7月28日，晉商銀行太原龍城支行、太原水西門支行同樣由于貸后管理不盡職問題，被罰合計(jì)60萬元，對1名責(zé)任人警告。

5月，因涉及將理財(cái)資金用于繳納土地出讓金、違規(guī)為企業(yè)股權(quán)投資提供資金支持、理財(cái)業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離不合規(guī)、晉商銀行及其支行收到六張罰單。

回望2022年，晉商銀行收到16張罰單，合計(jì)罰金超1300萬元，其中超百萬級罰單共3張，違規(guī)事項(xiàng)中不乏與信貸管理有關(guān)。

除了合規(guī)煩惱，成長性同樣有隱憂點(diǎn)。

2022年，晉商銀行營收52.60億元，同比下滑2.43%；凈利潤18.35億元，同比增長9.29%。2023一季度營收12.25億元，同比下降2.8%；凈利4.91億元，同比微增1.5%。

何為增利不增收？

以2022年為例，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7.34億元，同比下滑4.05%。其中，包含債券投資等在內(nèi)的金融市場業(yè)務(wù)營收1.06億元、同比下降81.75%，總營收中占比從10.8%跌至2%。

交易收益凈額，則由2021年末的3.02億元減至-0.33億元，同比下滑 110.78%。

對此，銀行表示，主要是受金融市場波動影響，債券市場表現(xiàn)弱于上年，持有的債券及基金類資產(chǎn)公允價值變動收益下降。

至于凈利增長，則源于信用減值損失收窄：信用減值損失12.38億元，較2021年的16.53億元減少25.1%，營業(yè)支出中占比由79.83%降至56.61%。

晉商銀行表示，主要由于表外信貸承諾中網(wǎng)貸授信承諾與銀行承兌匯票承諾等信用減值損失的減少。2022年該行發(fā)放貸款和墊款減值損失由上年的14.87億元下降17.3%至12.29億元，對總信用減值損失減少金額4.15億元貢獻(xiàn)過半。

結(jié)合當(dāng)年不良貸款率下降0.04個百分點(diǎn)，晉商銀行提升了風(fēng)險管理，業(yè)務(wù)質(zhì)量夯實(shí)值得肯定。

考量在于，截至2022年末，不良貸款總額仍達(dá)33.54億元，同比增幅 17.33%。

拉長維度，2017年-2022年末，該行不良貸款總額為15.99億元、19.07億元、21.42億元、25.09億元、28.59億元、33.54億元。持續(xù)增長，五年間累計(jì)增幅超200%。

資產(chǎn)質(zhì)量改善多少呢？

未完待續(xù)......

本文為首財(cái)原創(chuàng)