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近日，重慶銀保監(jiān)局開(kāi)出的一張千萬(wàn)級(jí)罰單，這也是今年四季度以來(lái)銀行業(yè)最大一筆處罰。

銀保監(jiān)局公告顯示，渝農(nóng)商行因?qū)彶閷徟槐M職、掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等9項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被處以罰款1285萬(wàn)元，并對(duì)相關(guān)工作人員也做出了警告或罰款。

(相關(guān)資料圖)

值得注意的是，截至目前鮮有銀行因掩蓋不良貸款或撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等原因遭到重罰，那么渝農(nóng)商行作為資產(chǎn)規(guī)模最大的上市農(nóng)商行，其資產(chǎn)質(zhì)量情況到底如何呢？

年內(nèi)三次被罰 累計(jì)罰款超1600萬(wàn)元 

11月21日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息公開(kāi)表顯示，渝農(nóng)商行因?qū)彶閷徟槐M職，超需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標(biāo)虛假，貸款減值準(zhǔn)備不足；未按規(guī)定對(duì)質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行審查即向政府融資平臺(tái)公司發(fā)放貸款；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；貸款“三查”不盡職，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險(xiǎn)；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，9項(xiàng)違規(guī)行為，被罰款1285萬(wàn)元。

罰單公布后，也有投資者在上證e互動(dòng)平臺(tái)對(duì)公司進(jìn)行提問(wèn)，詢問(wèn)該罰款是否會(huì)影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)。對(duì)此，渝農(nóng)商行進(jìn)行了回復(fù)并表示：“該罰單源自2021年監(jiān)管專項(xiàng)檢查中對(duì)本行此前年度相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)情況予以的處罰。本行已對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了深刻檢視剖析，已全面完成整改和責(zé)任追究。處罰事項(xiàng)不會(huì)對(duì)本行目前的經(jīng)營(yíng)情況造成重大影響?！?/p>

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)渝農(nóng)商行收到過(guò)三張罰單，截至12月9日，該行今年已累計(jì)被罰款1620萬(wàn)元。

1月28日，由于信貸資金被挪用以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款未按規(guī)定受托支付，被重慶銀保監(jiān)局處以罰款80萬(wàn)元；6月17日，由于未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易4項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，被央行重慶營(yíng)管部處以罰款255萬(wàn)元。

不良率平均值及中位數(shù)均高于行業(yè)水平 

財(cái)報(bào)顯示，截至2022年9月末，渝農(nóng)商行的不良貸款率為1.23%，與今年中報(bào)持平，較2021年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。歷史數(shù)據(jù)顯示，該行2019年至2021年末的不良率分別為1.25%、1.31%和1.25%。

與其他上市農(nóng)商行相比，渝農(nóng)商行的不良貸款率僅次于青農(nóng)商行，處于第二位。較平均值及中位數(shù)相比，分別高出0.14個(gè)百分點(diǎn)及0.26個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款余額方面，2019年以來(lái)，該行的不良貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，由2019年末的54.6億元增長(zhǎng)至2021年末的73億元。截至2022年9月末，該行的不良貸款余額為77.38億元，較上年末增加4.38億元，增幅為6%。

另外，值得注意的是該行的逾期貸款，中報(bào)顯示，截至2022年6月末，渝農(nóng)商行的逾期貸款總額為87.51億元，較上年末增加18.59億元，其中逾期3個(gè)月以內(nèi)增長(zhǎng)較快。

撥備覆蓋率低于上市農(nóng)商行平均水平 

三季報(bào)顯示，截至2022年9月末，渝農(nóng)商行的撥備覆蓋率為361.26%，較上年末上升21.01個(gè)百分點(diǎn)。但與其他上市農(nóng)商行相比，該行的撥備覆蓋率排在第七位，與平均值及中位數(shù)相比，分別低49.51個(gè)百分點(diǎn)及76.93個(gè)百分點(diǎn)。

雖然渝農(nóng)商行在中報(bào)及年報(bào)均提及，按照審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念開(kāi)展貸款減值計(jì)提；持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大信用及其他資產(chǎn)減值損失計(jì)提和不良資產(chǎn)處置力度。但隨著此次大額處罰，該行的資產(chǎn)質(zhì)量或需重新審視。

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