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為應(yīng)對(duì)行業(yè)競爭、補(bǔ)充資本和防范風(fēng)險(xiǎn)，近年來，市場(chǎng)上發(fā)生多起中小銀行重組合并案例。合并重組之后，這些銀行的經(jīng)營狀況如何，表現(xiàn)是否符合預(yù)期?要想提高區(qū)域內(nèi)的競爭力，這些銀行需采取哪些策略?

近日，在宣布推遲年報(bào)披露后，山西銀行交出合并以來的首份“成績單”，2021年該行實(shí)現(xiàn)營收約27.05億元，凈利潤約為-46.73億元。與山西銀行相同，開業(yè)相對(duì)較晚的遼沈銀行也尚未實(shí)現(xiàn)盈利，而重組較早的四川銀行目前已步入正軌，業(yè)績迎來快速增長。

銀行“負(fù)利潤”再現(xiàn)

開業(yè)一年后，山西銀行揭曉首份年度“成績單”。該行近期披露的年度報(bào)告顯示，2021年度，山西銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.05億元，凈利潤-46.73億元。

對(duì)于凈利大幅虧損原因，山西銀行在年報(bào)中提及，主要是為前瞻性消化風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)處置歷史遺留問題，該行根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及監(jiān)管要求補(bǔ)提減值準(zhǔn)備48.15億元，如剔除補(bǔ)提撥備影響，該行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤9.75億元。

2021年4月，由大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業(yè)銀行合并重組設(shè)立的山西銀行開業(yè)。此前受新冠肺炎疫情影響，審計(jì)工作未能如期完成，山西銀行曾于4月29日宣布推遲公布2021年年報(bào)。時(shí)隔兩個(gè)月，對(duì)于此次合并重組后交出的首份業(yè)績，山西銀行表示，“本行2021年總體經(jīng)營結(jié)果符合合并新設(shè)首年經(jīng)營發(fā)展預(yù)期”。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，山西銀行不良貸款率較高，撥備覆蓋率也有待提升，截至2021年末，該行不良貸款率為3.29%，撥備覆蓋率為151.14%。不過，資本充足率指標(biāo)相對(duì)優(yōu)異，截至報(bào)告期末，山西銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為13.07%、10.2%、10.2%。僅從資本充足率來看，接近當(dāng)期城商行13.08%的平均資本充足率。

山西銀行成立之初，就背負(fù)著化解風(fēng)險(xiǎn)的使命，根據(jù)2021年年報(bào)，山西銀行全年通過清收、轉(zhuǎn)讓、重組等方式累計(jì)化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)125.99億元。在近期召開的山西銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)化解專班工作聯(lián)席會(huì)上，山西銀行黨委委員、副行長喬昱瑞表示，山西省高度重視防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)，為山西銀行搭建平臺(tái)，該行將提高工作實(shí)效和處置效率，力爭短時(shí)間內(nèi)取得實(shí)質(zhì)性效果。

“山西銀行業(yè)績表現(xiàn)整體符合預(yù)期”，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，山西銀行合并運(yùn)營第一年要面臨歷史遺留問題處置、不良風(fēng)險(xiǎn)處置、宏觀經(jīng)濟(jì)層面調(diào)整等諸多問題，合并后的內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營也需要一定的磨合期。從資本充足率、撥備覆蓋率及不良率等指標(biāo)看，山西銀行資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)健，為后續(xù)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)于合并后起步階段，銀行內(nèi)部管理是否健全、內(nèi)部治理是否完善，如何提升經(jīng)營水平和風(fēng)控能力是關(guān)鍵。

合并重組銀行業(yè)績表現(xiàn)不一

由于整合時(shí)間不長，需要一定時(shí)間消化歷史遺留問題，合并重組當(dāng)年銀行普遍存在凈利為負(fù)、不良率高企等情況。

晚于山西銀行開業(yè)兩個(gè)月的遼沈銀行此前也披露了首份“成績單”。由于剛完成對(duì)營口沿海銀行、遼陽銀行2家銀行吸收合并，原有負(fù)債結(jié)構(gòu)尚未及時(shí)調(diào)整、資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步拓展，2021年，遼沈銀行實(shí)現(xiàn)營收-4.74億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤-11.9億元，此外，該行2021年合并口徑不良貸款率為6.02%，已突破監(jiān)管不高于5%的紅線。不過，遼沈銀行資本充足率較為優(yōu)異，截至2021年末，該行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為24.98%、21.98%、21.98%。

對(duì)于合并新設(shè)銀行凈利普遍虧損、不良率高企的原因，周茂華表示，合并重組銀行合并后凈利普遍虧損，不良率高企，第一是，銀行合并初期處于內(nèi)部管理磨合期與經(jīng)營戰(zhàn)略適應(yīng)期，資產(chǎn)擴(kuò)張速度慢;第二是，歷史遺留問題處置，加大不良撥備計(jì)提，夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ);第三是，宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)波動(dòng);另外，也不排除部分歷史遺留的不良風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露等原因。

不過，隨著重組后業(yè)務(wù)的推進(jìn)，合并銀行發(fā)展逐漸步入正軌，業(yè)績情況也漸趨向好。例如，重組一年后，四川銀行此前交出了成立以來的首份完整年度業(yè)績報(bào)告，營收凈利增速“亮眼”。2021年該行實(shí)現(xiàn)營收35.1億元，同比增長61.1%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤為6.2億元，較上年增長89.97%。截至2021年末，四川銀行不良貸款率也較上年下降0.52個(gè)百分點(diǎn)至1.59%。吸收合并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，近年來銀行業(yè)合并重組通常有新設(shè)合并和吸收合并兩種方式，四川銀行、遼沈銀行、山西銀行均為新設(shè)合并，即幾家銀行合并后新成立一家銀行，而中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行則屬于吸收合并，即在原有銀行基礎(chǔ)上，吸收并入其他銀行。

近年來，為何多地陸續(xù)有合并重組銀行案例?合并重組的中小銀行又如何提升區(qū)域內(nèi)的競爭力?周茂華表示，中小銀行通過市場(chǎng)化兼并重組，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，加快健全制度，完善內(nèi)部治理，提升經(jīng)營水平，并希望產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。但面臨的挑戰(zhàn)也是顯而易見的，如果中小銀行重組后人員與管理不能有效整合，就難以實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、降低潛在風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營效率等目標(biāo)，只是虛增規(guī)模，可能出現(xiàn)“1+1<2”情況。

“從行業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)看，部分中小銀行吸收合并，有助于減少同業(yè)低效率競爭，減少個(gè)別中小銀行風(fēng)險(xiǎn)外溢，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ);同時(shí)，銀行穩(wěn)健經(jīng)營有助于提升金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力。”周茂華認(rèn)為，對(duì)于合并重組的中小銀行又如何提升區(qū)域內(nèi)的競爭力，未來中小銀行發(fā)展方向是明確的，股權(quán)清晰、內(nèi)部治理完善、聚焦主責(zé)主業(yè)、深耕區(qū)域市場(chǎng)，與大型銀行進(jìn)行差異化競爭策略。 李海顏