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“退款快的話兩個(gè)月，慢的話估計(jì)要等，具體時(shí)間真給不了?，F(xiàn)在能給你具體時(shí)間的，你都得猶豫一下，琢磨琢磨他是不是騙你的?！甭牭酱硗吮Ｈ藛T這么說(shuō)，王欣（化名）一下子沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，她還覺(jué)得對(duì)方確實(shí)在為她著想。

但當(dāng)她接著詢問(wèn)后續(xù)操作的時(shí)候，對(duì)方卻一再含糊其辭，反而質(zhì)問(wèn)王欣是不是不相信他。王欣隱隱有些擔(dān)心，如果按照對(duì)方要求將保險(xiǎn)合同和手機(jī)卡原件郵寄過(guò)去，自己的個(gè)人隱私和保險(xiǎn)都將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦受損將無(wú)法挽回。

(資料圖)

對(duì)于王欣這種情況，北京盈科（上海）律師事務(wù)所黃丹律師對(duì)《》記者分析，給代理退保人提供保險(xiǎn)合同和手機(jī)卡存在個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)和資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。此外，如果被犯罪分子利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，還有可能成為犯罪分子的幫兇。

王欣也就此打住，更放棄了退保的念頭。

都是套路

現(xiàn)在回想起來(lái)，王欣覺(jué)得這個(gè)代理退保人的可疑早有端倪。

當(dāng)時(shí)，她在某社交平臺(tái)上看到有人分享自己的退保經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)退了80%之多，有的人甚至全額退款，手頭緊張的她有些心動(dòng)，就在其中一條帖子下面留言詢問(wèn)具體的操作方式。沒(méi)多久她就收到一條私信，說(shuō)保險(xiǎn)失效、斷繳或者不想交的都可以退，具體如何操作需要加對(duì)方的微信。王欣也正是按照這個(gè)說(shuō)明和對(duì)方建立了聯(lián)系。

今年年初，就有人在該平臺(tái)分享說(shuō)，看到有的博主曬自己保單全額退款的經(jīng)歷，結(jié)果在和他們溝通后，發(fā)現(xiàn)他們不過(guò)是一幫做過(guò)保險(xiǎn)的人來(lái)“薅羊毛”，在只提供建議的情況下，對(duì)方就想索要退款30%的抽成。

和王欣一樣，他們都很可能遇到了“釣魚貼”。

此前就曾有博主公開吐槽，在刷某社交平臺(tái)的時(shí)候，看到大量相似“套路”的故事，都是說(shuō)在交了三年保費(fèi)后全額退保。該博主表示，“作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，我立刻意識(shí)到這些文章是不法之徒，蓄謀為之。”

今年以來(lái)，北京、重慶、湖北等多地銀保監(jiān)局就“代理退?！焙诋a(chǎn)不法行為發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。各地銀保監(jiān)局均表示，近些年來(lái)，一些不法分子打著為消費(fèi)者“維權(quán)”的旗號(hào)，專門辦理所謂“代理退?！睒I(yè)務(wù)，實(shí)則以“維權(quán)”之名騙取消費(fèi)者資金，提醒廣大消費(fèi)者擦亮慧眼，識(shí)破騙局，警惕非法“代理退?！碧茁?。

雖然監(jiān)管部門的打擊力度加大，用戶在各個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)或者電商平臺(tái)檢索不到“全額退?！钡认嚓P(guān)結(jié)果，但這些不法行為卻在以更加隱匿的形式發(fā)生。

近日，《》記者在王欣使用的社交平臺(tái)進(jìn)行了一次實(shí)測(cè)。在一些退保成功的帖子下，記者留言詢問(wèn)其退保方式，不出兩日，就有四五名聲稱辦理代理退保業(yè)務(wù)的人找上門來(lái)，私信詢問(wèn)記者是否需要退保。

《》記者注意到，這些人在平臺(tái)上的昵稱直接是“維權(quán)”、“專業(yè)”、“某某老師”等，在其社交平臺(tái)主頁(yè)上，有的帖子只有一條，有的甚至連一條帖子都沒(méi)有。而發(fā)布帖子的日期也是近兩個(gè)月，上面寫著“保單維權(quán)”、“維權(quán)退?！被颉叭珖?guó)退保”等字樣。

誘惑驚人

其實(shí)，“代理退?！辈⒎鞘裁葱迈r事物。

2018年就有不法分子從事代理全額退保業(yè)務(wù)，利用監(jiān)管空白，從中獲取高額收益。進(jìn)入2019年，他們更是愈發(fā)猖獗，通過(guò)各大社交平臺(tái)進(jìn)行線上宣傳，打著“代理全額退保，不成功不收費(fèi)”的旗號(hào)，在電商平臺(tái)明碼標(biāo)價(jià)，并通過(guò)加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說(shuō)明會(huì)”“專業(yè)培訓(xùn)會(huì)”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費(fèi)的獲利模式。

這也早就引起了監(jiān)管部門的關(guān)注?！丁酚浾咴谥袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查到，2018年底，廣西銀保監(jiān)局就曾發(fā)布關(guān)于防范“代理退保”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示。截至11月15日，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上，以“代理退保”為關(guān)鍵詞，就檢索到近50篇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示文章。

雖然監(jiān)管持續(xù)關(guān)注，整頓力度不減，但“代理退?！眮y象依舊屢禁不止。一方面，是因?yàn)椴糠窒M(fèi)者有退保訴求，但又不滿足于正常程序下退回的現(xiàn)金價(jià)值，另一方面，高額的代理費(fèi)用對(duì)于代理退保人員而言存在巨大利益誘惑。

黃丹分析，市場(chǎng)上確實(shí)存在一些保險(xiǎn)銷售人員銷售誤導(dǎo)的情形，消費(fèi)者買完保險(xiǎn)過(guò)了很久才發(fā)現(xiàn)手上的合同與當(dāng)初業(yè)務(wù)員承諾的不一致，但是已經(jīng)過(guò)了所謂“猶豫期”，此時(shí)正常辦理退保只能退還極少的“現(xiàn)金價(jià)值”，消費(fèi)者將要蒙受巨大損失，在這種情況下看到“代理全額退?！钡膹V告不免病急亂投醫(yī)。

“代理退保的從業(yè)者收取已交保費(fèi)的30%-60%作為代理費(fèi)用，由于巨大的利益誘惑，一些代理退保從業(yè)者由最初被動(dòng)接受客戶委托轉(zhuǎn)向主動(dòng)尋求業(yè)務(wù)，他們找到正常投保的消費(fèi)者，冒充保險(xiǎn)公司人員勸說(shuō)這些正?？蛻艮k理退保，又誘導(dǎo)客戶投保新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而賺取不菲的傭金?！秉S丹如是說(shuō)。

在王欣的案例中，對(duì)方向其承諾可以保證85%的保費(fèi)得到退還，能不能退回全款要看后續(xù)和保險(xiǎn)公司的溝通情況，但無(wú)論退還多少，對(duì)方表示他們都需要從中收取退款的50%作為手續(xù)費(fèi)。根據(jù)王欣的保單情況，如果按照退還85%的保費(fèi)計(jì)算，對(duì)方將從中得到至少2萬(wàn)元的收益。

在暴利的誘惑下，“代理退?！焙诋a(chǎn)的作案手段也在不斷“推陳出新”。黃丹表示，一些黑產(chǎn)甚至開始自導(dǎo)自演，雇傭新客戶虛假投保，利用監(jiān)管規(guī)則，比如禁止保險(xiǎn)公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，達(dá)到一邊騙取傭金，一邊全額退保的目的。

同時(shí)，黃丹也指出，“代理退?！钡拇嬖?，暴露出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的諸多問(wèn)題。

她坦言，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，暴露出為了盲目追求保費(fèi)規(guī)模而忽略銷售合規(guī)，以及對(duì)于客戶個(gè)人信息管理上的不足。對(duì)于保險(xiǎn)客戶來(lái)說(shuō)，退保黑產(chǎn)能夠輕易取得消費(fèi)者的信任，暴露了部分消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)以及消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，“投訴指標(biāo)”對(duì)于保險(xiǎn)公司的負(fù)面影響可能是保險(xiǎn)公司可以被輕易拿捏的關(guān)鍵，我們是否可以尋求更加合理的管理舉措。

對(duì)于有效治理“代理退?！焙诋a(chǎn)，黃丹認(rèn)為，這既要求保險(xiǎn)公司規(guī)范銷售行為，不給黑產(chǎn)可乘之機(jī)，又需要保險(xiǎn)行業(yè)建立有效的信息共享機(jī)制，聯(lián)合執(zhí)法部門打擊退保黑產(chǎn)。同時(shí)，還需要提高保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，給消費(fèi)者主動(dòng)提供合法維權(quán)通道。