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一張銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單，揭示了保單貸款業(yè)務(wù)亂象。

近日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的罰單顯示，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款行為，被監(jiān)管罰款20萬元，相關(guān)責(zé)任人被予以警告并罰款3萬元。

(相關(guān)資料圖)

值得一提的是，這是銀保監(jiān)會(huì)首次針對(duì)險(xiǎn)企“接受投保人使用信用卡償還保單貸款”這一違規(guī)行為進(jìn)行處罰。業(yè)內(nèi)人士表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“借東墻補(bǔ)西墻”，是監(jiān)管明令禁止的行為。

罰單還暴露出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)管理的缺位，此次監(jiān)管部門的及時(shí)點(diǎn)名，足以敲響警鐘。

信用卡償還保單貸款

觸碰監(jiān)管“紅線”

從此次披露的信息來看，2018年1月至2019年3月期間，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行（601818）信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息共計(jì)4265.75萬元，涉及保單2199件。

值得注意的是，兩家機(jī)構(gòu)同為“光大”系，擁有共同的集團(tuán)背景，以貸還貸的做法頗有“肥水不流外人田”之意。但親兄弟也得明算帳，內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

2019年3月，光大永明人壽發(fā)現(xiàn)問題后，及時(shí)調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

截至2021年8月，光大永明人壽已就313個(gè)信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。

“以貸還貸”隱含風(fēng)險(xiǎn)

為何信用卡償還保單貸款，會(huì)被監(jiān)管禁止？這得從保單貸款的定義說起。作為長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同特有的功能，保單貸款是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。

業(yè)內(nèi)人士介紹，保單貸款可以幫助有短期資金周轉(zhuǎn)需求的投保人解決短期財(cái)務(wù)問題，同時(shí)又可以維持保險(xiǎn)合同的效力，質(zhì)押貸款過程中消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障不受影響。由于保單貸款寬期限，信用卡擁有無息期，在監(jiān)管未做出規(guī)范之前，兩者的組合常被用于資金周轉(zhuǎn)之中。

組合雖妙，但背后潛藏著的風(fēng)險(xiǎn)不可不察。上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“借東墻補(bǔ)西墻”。當(dāng)“以貸還貸”的雪球越滾越大，一旦資金鏈斷裂，便會(huì)觸發(fā)大量的保單貸款和信用卡違約現(xiàn)象。

因此，原保監(jiān)會(huì)于2016年便作出明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》，重申“保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息”。

罰單背后也暴露出金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控合規(guī)管理上存在的問題。此次監(jiān)管部門及時(shí)對(duì)違規(guī)行為予以處罰，也傳遞出強(qiáng)烈的“敲打”信號(hào)：防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，內(nèi)控合規(guī)管理不可缺位。

保單貸款亂象滋生

監(jiān)管發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提醒

近年來，隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，相關(guān)亂象也在不斷滋生。除了保單貸款業(yè)務(wù)違規(guī)之外，“保單貸款型代理退保詐騙”更是日益猖獗。

為此，多地銀保監(jiān)局曾發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)保單貸款，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。例如，廣西銀保監(jiān)局今年7月發(fā)布關(guān)于警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，揭露了“保單貸款型代理退保詐騙”的常見套路。

據(jù)了解，不法分子通常以保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工的身份接觸保險(xiǎn)消費(fèi)者，通過詆毀保險(xiǎn)消費(fèi)者所購保險(xiǎn)產(chǎn)品及承保公司，慫恿保險(xiǎn)消費(fèi)者退保。同時(shí)聲稱自己有“門路”，能夠幫助消費(fèi)者全額退保。隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費(fèi)者信任，在收取所謂“代理退保手續(xù)費(fèi)”后失聯(lián)。

受騙的消費(fèi)者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。廣西銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，充分考慮自身保險(xiǎn)需求，理性辦理退保；提高警惕，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；正確認(rèn)識(shí)保單貸款功能；通過正規(guī)渠道辦理保單業(yè)務(wù)。