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記者 盧夢雪 冉學(xué)東 北京報道

發(fā)力財富管理市場已成為各大銀行共同的轉(zhuǎn)型選擇。隨著工商銀行（601398）、建設(shè)銀行（601939）、中國銀行（601988）3家銀行年中報的披露，國有六大行推動財富管理轉(zhuǎn)型，加快科技賦能提速的路徑顯現(xiàn)。

【資料圖】

“做大AUM”成為六大行財富管理的關(guān)鍵詞。上半年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行（601288）AUM均突破17萬億大關(guān)，位居冠亞軍；建設(shè)銀行、中國銀行AUM規(guī)模也顯著提升，分別超16萬億、12萬億；郵儲銀行（601658）AUM規(guī)模達13.41萬億元，增長7.03%；交通銀行（601328）也通過構(gòu)建“大財富-大資管-大投行”一體化經(jīng)營體系，AUM較上年末增長5.2%。

私人銀行業(yè)務(wù)在其中起到重要作用，上半年多數(shù)銀行私人銀行客戶量較年初實現(xiàn)5%以上增速，在零售板塊的重要性進一步提升。而在中間業(yè)務(wù)上，幾家銀行“自營+代理”渠道加強協(xié)同，理財、代銷業(yè)務(wù)收入增減不一，致使中間收入出現(xiàn)分化。資產(chǎn)托管規(guī)模合計達到87.08萬億，較年初增加了5.57萬億，占總資產(chǎn)的比例持續(xù)提高。

此外，六大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速。結(jié)合2021年六大行金融科技投入來看，隨著科技投入的增加，科技賦能效應(yīng)不斷展現(xiàn)，六大行手機銀行客戶數(shù)紛紛實現(xiàn)高速增長，手機銀行交易金額也隨之水漲船高。

農(nóng)行私行業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼

自2005年首次提出私人銀行概念以來，十余年來，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

隨著國內(nèi)高凈值人群規(guī)模及其持有的可投資資產(chǎn)增速的持續(xù)上漲，憑借高盈利、輕資本、抗周期性的優(yōu)勢，私人銀行成為各大銀行重點布局的板塊。

在業(yè)績發(fā)布會上，工商銀行副行長鄭國雨指出，“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略是工商銀行的重要發(fā)展戰(zhàn)略，自2019年提出以來，經(jīng)過不斷拓展深化，目前已取得明顯成效。“今年上半年，工商銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動個人金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。上半年工商銀行個人金融業(yè)務(wù)的營業(yè)貢獻超過50%，較好地發(fā)揮了全行經(jīng)營"壓艙石’的作用。”鄭國雨表示。

基于此，《》記者對六家國有大型銀行年報進行了整理，并將其中的私人銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計。從統(tǒng)計來看，除郵儲銀行未有相關(guān)數(shù)據(jù)外，其余5家銀行的私人銀行業(yè)務(wù)均獲得了較快發(fā)展。

截止到2022年6月末，5家國有大行的私行客戶數(shù)、私行客戶資產(chǎn)規(guī)模（AUM）均保持正增長，其中建設(shè)銀行的私行客戶數(shù)最多，達19.05萬戶，工商銀行的私行客戶資產(chǎn)規(guī)模最多，達2.47萬億元。

從增速來看，農(nóng)業(yè)銀行最為亮眼。2022年上半年，國有大行中僅農(nóng)業(yè)銀行一家在客戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模上均達到了兩位數(shù)增長，其余幾家銀行兩項指標(biāo)的增速均在10%以下。具體來看，2022年上半，農(nóng)業(yè)銀行私行客戶數(shù)19.1萬戶，較上年末增加2.1萬戶，增長12.35%，私行客戶資產(chǎn)規(guī)模2.06萬億元，較上年末增加2159億元，增長11.7%。

“持續(xù)發(fā)力私行高端財富管理業(yè)務(wù)，踐行長期穩(wěn)健的資產(chǎn)配置理念，持續(xù)加強穩(wěn)健策略產(chǎn)品銷售，代銷資管、私行專屬理財產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)步增長?！鞭r(nóng)業(yè)銀行在半年報中表示。

私行業(yè)務(wù)拓展的同時，其在零售板塊的重要性也進一步凸顯。

可以看出，雖私行客戶數(shù)在零售客戶數(shù)中占比較低，但私行客戶資產(chǎn)規(guī)模在零售客戶資產(chǎn)規(guī)模中占比較高。以工商銀行為例，通過進一步優(yōu)化財富服務(wù)模式，賦能第一個人金融銀行戰(zhàn)略，該行私行客戶數(shù)占零售客戶數(shù)比例雖僅有0.03%，但私行客戶資產(chǎn)規(guī)模在零售客戶資產(chǎn)規(guī)模中占比卻達到了13.78%。

中間業(yè)務(wù)收入分化

8月23日，郵儲銀行行長劉建軍在業(yè)績發(fā)布會上表示，郵儲銀行持續(xù)構(gòu)建財富管理專業(yè)能力，近兩年財富管理發(fā)展速度非?？?，其中特別是中高端客群和非利息收入(主要是代銷代理收入)增速。

資管新規(guī)實施以來，國內(nèi)財富管理機構(gòu)的市場競爭更加聚焦于以客戶為中心。而在2022年上半年資本市場的動蕩的影響下，資管市場的收益率受到影響，加上大批銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了“浮虧”，對投資者心態(tài)形成了考驗。

上半年國有大行的中間收入表現(xiàn)如何？《》記者將6家國有大行的中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)進行了整理，可以看到，幾家銀行的中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)了分化。除工商銀行、郵儲銀行外，其余4家銀行中間業(yè)務(wù)收入均出現(xiàn)了負(fù)增長。

“本集團貫徹落實資管新規(guī)要求，持續(xù)推進理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后的凈值型產(chǎn)品費率較之前有所下降?！苯煌ㄣy行在半年報中稱。

2022年上半年，交通銀行理財業(yè)務(wù)收入52.32億元，同比下滑了13.96%，受此影響，該行中間收入同比減少3.12億元，降幅1.25%。

與交通銀行類似，中國銀行表示，中間業(yè)務(wù)收入下降主要是受國內(nèi)外資本市場波動影響，股票買賣傭金收入、基金代銷收入下降。

不過，建設(shè)銀行的中收業(yè)務(wù)收入減少的原因略有不同，主要歸因于銀行卡手續(xù)費同比下降18.49%。

中間收入逆勢上漲的代表則是郵儲銀行。今年上半年，郵儲銀行理財業(yè)務(wù)手續(xù)費收入54.16億元，同比增長155.23%。郵儲銀行表示，這主要是由于凈值型產(chǎn)品規(guī)模增加，以及推進凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素帶動。受此推動，郵儲銀行中間收入同比上漲56.44%，在6家銀行中增速最快。

與理財業(yè)務(wù)手續(xù)費及傭金收入整體下滑不同，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，6家銀行的代理業(yè)務(wù)收入整體上漲，僅中國銀行一家代理業(yè)務(wù)收入同比增長-16.19%，工商銀行代理業(yè)務(wù)收入同比增長21.55%，在6家銀行中增速最快。

理財?shù)怯浲泄苤行慕瞻l(fā)布的報告顯示，截至2022年上半年，有存續(xù)產(chǎn)品的25家理財公司均開拓了代銷渠道，截至6月底代銷余額為18.95萬億元。

中國銀行表示，該行加快大財富管理體系建設(shè)，積極應(yīng)對上半年資本市場波動對大類財富管理產(chǎn)品的影響，開展投資者教育暨營銷等活動，聯(lián)合數(shù)十家基金和理財公司開展投資服務(wù)，鼓勵客戶堅持長期投資。代理基金、銀行理財、代理國債、第三方存管等業(yè)務(wù)規(guī)模保持同業(yè)首位。同時，月日均金融資產(chǎn)5萬元以上客戶總量5147萬戶，比上年末增加286萬戶，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

“代銷渠道的豐富有助于銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，讓投資者有更多的選擇，讓金融機構(gòu)有更多的產(chǎn)品可提供給客戶，有助于為客戶建立更為合理的資產(chǎn)配置組合。這是一個多贏的局面，利于投資者、產(chǎn)品發(fā)行方和產(chǎn)品代銷方?！蹦县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)博士羅皓瀚在接受《》記者采訪時指出。

托管資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大

托管資產(chǎn)規(guī)模被視為銀行獲取市場份額的重要指標(biāo)，資產(chǎn)托管是大資管行業(yè)不可或缺的一環(huán)。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，中國銀行業(yè)托管總規(guī)模達193萬億元。

《》記者整理了六大行托管資產(chǎn)規(guī)模的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看到，截至2022年6月底，國有六大行的資產(chǎn)托管規(guī)模合計達到87.08萬億，相較年初的81.51萬億增加了5.57萬億，占總資產(chǎn)的比例普遍在50-60%之間，呈現(xiàn)連年提升的態(tài)勢。

具體來看，工商銀行的托管資產(chǎn)總規(guī)模最大，達到了22.5萬億，較上年末增速也最快，達到了12.61%，在6家銀行中居于榜首。

托管資產(chǎn)規(guī)模最小的則是郵儲銀行，上半年只有4.51萬億，增速最慢的則是交通銀行，較上年末托管資產(chǎn)規(guī)模僅上漲了0.33%。不過交通銀行的托管資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例最高，達到了96.34%，與其他銀行普遍處于50%上下的比例相比，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在交通銀行中的重要性可見一斑。

交通銀行表示，該行聚焦托管本源業(yè)務(wù)，加強證券類托管業(yè)務(wù)能力建設(shè)，大力發(fā)展公募基金托管業(yè)務(wù)，創(chuàng)新資管類和項目類托管服務(wù)。對接國家養(yǎng)老保障體系改革，把握個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機會，積極拓展養(yǎng)老金托管業(yè)務(wù)。深化與保險公司、證券公司、信托公司3435等金融機構(gòu)的合作，推動全產(chǎn)品市場營銷，提高市場競爭力。報告期末，資產(chǎn)托管規(guī)模12.12萬億元。

托管業(yè)務(wù)傭金在交通銀行、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比也較高。交通銀行占比達到了17.23%，居于榜首，建設(shè)銀行次之，但也占比達到了14.62%，是六大行中托管業(yè)務(wù)傭金占中間業(yè)務(wù)收入比例僅有的比例在兩位數(shù)以上的銀行。

發(fā)力金融科技

數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技仍是六大行財報的關(guān)鍵詞。

信息化、數(shù)字化領(lǐng)域?qū)＜以瑤浵颉丁酚浾咧赋?，要求金融業(yè)穩(wěn)妥發(fā)展金融科技、加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是十四五規(guī)劃中提出的重要內(nèi)容。我國金融產(chǎn)業(yè)正面臨巨大的外部不確定性和激烈競爭，金融業(yè)服務(wù)正向客戶長尾化、產(chǎn)品場景化、渠道全時化、風(fēng)控智能化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、平臺開放化等新型模式轉(zhuǎn)變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需關(guān)注哪幾個維度？中國人民大學(xué)智能社會治理中心專家王鵬在接受《》記者采訪時表示，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型包含戰(zhàn)略的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、組織的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、人才的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、以及技術(shù)平臺相關(guān)數(shù)據(jù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型等幾個維度。

《》記者將2021年六大國有銀行金融科技投入做了盤點，并將其與2022年半年報中手機銀行客戶數(shù)及交易額做了比較，可以發(fā)現(xiàn)，銀行正通過不斷加碼科技資金投入擁抱金融科技，同時，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)資金投入增加，線上渠道不斷開辟，銀行線下網(wǎng)點的數(shù)量也隨之縮減。

六家國有大行2021年金融科技資金投入合計1074.93億元，同比增長10.77%。其中工商銀行金融科技投入最多，其次為建設(shè)銀行，金融科技投入235.76億元，同比增長6.64%，營收占比為2.86%；其余幾家銀行從高到低排序為農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行。

值得一提的是，交通銀行科技投入較上一年新增30.26億元，新增額度位居六大行之首；同時交行也是唯一一家科技投入占營收達4%的國有大行。

與此同時，六大行手機銀行客戶數(shù)紛紛實現(xiàn)高速增長，手機銀行交易金額也隨之水漲船高。

可以看到，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行三家的手機銀行客戶數(shù)已突破4億，其中工商銀行以4.88億領(lǐng)先，建設(shè)銀行的手機銀行交易金額已達43.12萬億元，農(nóng)業(yè)銀行次之，達到了39.4萬億。

線上業(yè)務(wù)對線下網(wǎng)點的經(jīng)營形成了擠壓，幾大行線下網(wǎng)點數(shù)量普遍呈減少趨勢。對此，各家銀行解釋稱，主要受到優(yōu)化網(wǎng)點布局、推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等影響。

綜合國有六大行財富管理內(nèi)容來看，“推進財富管理轉(zhuǎn)型升級”仍是各行半年報中重點內(nèi)容。升級金融服務(wù)體系，搭建多元化產(chǎn)品體系，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵詞仍被頻繁提及。

中信證券研報指出，今年以來，銀行財富管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出加速發(fā)展和縱深經(jīng)營的趨勢，組織架構(gòu)再優(yōu)化、客群拓展精細(xì)化、產(chǎn)品布局兼顧長短、銷售體系持續(xù)完善，成為最主要的四大特點。