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持卡人提取現(xiàn)金原本需要在ATM或者銀行柜臺(tái)，沒(méi)想到，如今在支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也可以實(shí)現(xiàn)了，只不過(guò)載體是一張信用卡。

(資料圖片)

記者今日獲悉，支付寶、微信近期與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，正在小范圍向用戶開(kāi)放測(cè)試。信用卡取現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，也是信用卡的基礎(chǔ)功能之一。分析人士說(shuō)，銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作線上取現(xiàn)，應(yīng)是為了提升銀行自身用戶對(duì)信用卡的使用率。

“支付寶等與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程向記者表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)多了一個(gè)大的入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量。

目前，兩大平臺(tái)用戶數(shù)均已超10億。截至記者發(fā)稿，支付寶和微信方面均未就上述功能進(jìn)行正式回應(yīng)。

信用卡線上取現(xiàn)來(lái)了

受邀用戶測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在支付寶上，可以搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過(guò)服務(wù)集合頁(yè)，進(jìn)入銀行小程序后再進(jìn)行相關(guān)操作。在微信上，用戶通過(guò)信用卡還款頁(yè)面和銀行公眾號(hào)就可以進(jìn)行提現(xiàn)。

記者獲得的微信和支付寶相關(guān)服務(wù)協(xié)議顯示，上述取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不額外收取任何費(fèi)用。服務(wù)協(xié)議同時(shí)顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著，取現(xiàn)資金用途會(huì)按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。

于百程說(shuō)，通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現(xiàn)的需求場(chǎng)景和“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似。對(duì)于支付寶這樣的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，可以擴(kuò)充借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，也能提升用戶黏性和業(yè)務(wù)價(jià)值，還有利于進(jìn)一步了解用戶。

據(jù)了解，目前已有平安銀行（000001）、寧波銀行（002142）、光大銀行（601818）3家信用卡支持支付寶取現(xiàn)功能。

資金去向需做好合規(guī)管控

在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作推出上述功能，業(yè)務(wù)流程中可能會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)。

于百程表示，信用卡是持牌金融產(chǎn)品，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，還需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性。另外，信用卡取現(xiàn)的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等領(lǐng)域，支付寶等需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

一家股份行信用卡中心人士向記者表示，銀行將自有渠道的取現(xiàn)功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客戶信息的交互，如果有，這可能與信用卡健康發(fā)展新規(guī)以及個(gè)人信息保護(hù)法之中對(duì)于客戶個(gè)人信息的保護(hù)有一定沖突。

“銀行自身風(fēng)險(xiǎn)敞口可能也會(huì)增大。在這個(gè)模式中，銀行需要堅(jiān)持風(fēng)控由銀行獨(dú)立完成，不可把銀行核心業(yè)務(wù)外包至第三方?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行娜耸刻嵝?。

信用卡業(yè)務(wù)縮水

各家積極自救

銀行與支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作取現(xiàn)的背后，折射出眼下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的艱難處境。

多家上市銀行近日披露2022年半年報(bào)時(shí)均提到，受諸多因素沖擊，消費(fèi)恢復(fù)不及預(yù)期，信用卡業(yè)務(wù)受到不小的影響，上半年流通戶數(shù)和貸款余額增速均為個(gè)位數(shù)，甚至為負(fù)。例如，轉(zhuǎn)型零售的郵儲(chǔ)銀行（601658），上半年信用卡信貸余額出現(xiàn)下滑。截至2022年6月末，該行信用卡信貸余額1745.55億元，較上年末下降0.18%。

在信用卡業(yè)務(wù)收縮的態(tài)勢(shì)之下，資產(chǎn)質(zhì)量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%。這意味著，信用卡逾期壓力正在加大。

實(shí)際上，前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，已大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。

今年7月信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作，一方面限制交易行為，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束。

在此背景下，部分銀行與用戶數(shù)均超過(guò)10億的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作試水線上取現(xiàn)功能，自然被業(yè)內(nèi)視為提升其自身用戶對(duì)信用卡的使用率之舉?！皩?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)多了一個(gè)大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量?！庇诎俪陶J(rèn)為。

據(jù)記者觀察，當(dāng)前多家銀行正在全力提振信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)力點(diǎn)主要集中在四大方向：一是加快產(chǎn)品創(chuàng)新，細(xì)分客群，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)新增用戶，例如發(fā)行各種主題卡、聯(lián)名卡等；二是推出消費(fèi)補(bǔ)貼、消費(fèi)券等，提升交易規(guī)模；三是加大信用卡消費(fèi)分期營(yíng)銷力度；四是加快技術(shù)投入提升效率和客戶體驗(yàn)。