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“0元9天，不花一分錢學(xué)理財 ?！?/p>

廣告截圖

李女士在手機(jī)上刷到這樣一則短視頻廣告，在“免費”的誘惑下，她報名參加了這家名為“啟牛學(xué)堂”的財商教育機(jī)構(gòu)提供的免費“小白課”?！罢n程學(xué)習(xí)中，我被一步步誘導(dǎo)，先是買了進(jìn)階課，還沒學(xué)完又被推銷買了高階課，最后一共交了6279元學(xué)費，課程質(zhì)量完全不匹配標(biāo)價，現(xiàn)在只想退回學(xué)費?！?/p>

據(jù)不完全統(tǒng)計，在“黑貓投訴”平臺上，與“啟牛學(xué)堂”相關(guān)的投訴超過1900起，而“理財課”“商學(xué)院”等相關(guān)投訴至少超7000起。這些維權(quán)者所述遭遇基本相似：0元至9.9元不等金額加入“小白理財訓(xùn)練營”，在客服的極力推薦下，購買2000元至8888元不等的付費課程。投訴問題則主要集中在學(xué)費價格高、教師資質(zhì)不明、誘導(dǎo)消費、虛假宣傳、課程質(zhì)量差、退課退費難等。

近年來，在居民理財需求增長疊加疫情影響的背景下，在線財商課站上風(fēng)口。但這類機(jī)構(gòu)仍處在缺少監(jiān)管的灰色地帶，用戶投訴量不斷增長的背后，也折射出財商教育的亂象，行業(yè)亟須整治規(guī)范、激濁揚清。

誘導(dǎo)式營銷

李女士所在的啟牛教學(xué)群內(nèi)，有“班主任”，還有自稱“學(xué)長”“學(xué)姐”的老學(xué)員。在所謂免費課程學(xué)習(xí)過程中，視頻里的授課老師會時不時地提及深層次課程，并稱要交費才能聽?！鞍嘀魅巍眲t曬出進(jìn)階課學(xué)員的成功案例，勸說新學(xué)員跟上節(jié)奏趕緊報名。

為了能學(xué)到“核心內(nèi)容”，李女士付費購買了進(jìn)階課成為“正式學(xué)員”，然而進(jìn)階課程還沒有上完，“班主任”、“老學(xué)員”又開始向她推銷高階課程。在推銷過程中，他們以“限時優(yōu)惠，僅剩幾個名額”、“抽獎免單活動”等營銷手法來“誘導(dǎo)”她付費。

李女士的理財課程支付記錄

“他們?nèi)宕蔚耐扑]，天天轟炸，本來我是不準(zhǔn)備報名的?！?李女士說，她不斷接到來自“班主任”的語音電話，最長的一通電話接近40分鐘，反復(fù)勸說她購買課程?！皩W(xué)長”、“學(xué)姐”們還會發(fā)一些“投資已經(jīng)賺回學(xué)費”的話，來增強(qiáng)學(xué)員購課決心。

在相關(guān)投訴中，還有人指出，“班主任”在推銷課程時稱，如果學(xué)員錢不夠，可以借貸分期支付。不乏一些老年人借消費貸分期支付課費的案例。不過，對此有財商教育平臺聲稱，分期付款是正?，F(xiàn)象，是否選擇分期付款的主動權(quán)完全在用戶手中。

老人分期付款投訴截圖

為券商開戶導(dǎo)流

據(jù)多位學(xué)員反映，在高階課程中，指導(dǎo)老師會發(fā)送下載鏈接、安裝流程等指導(dǎo)學(xué)員去特定的券商開戶，通常以推薦打新股、打新債為誘引。為能參與打新，學(xué)員便開始將資金轉(zhuǎn)入賬戶。

指導(dǎo)老師雖然并不直接承諾打新的投資收益，但是會暗示其風(fēng)險低、收益穩(wěn)定，“一年中幾次，學(xué)費就賺回來了”。群里的“學(xué)長”、“學(xué)姐”們也會隔三差五分享“經(jīng)驗”鼓勵新學(xué)員，“沒有接觸過的同學(xué)不必害怕”、“我也曾經(jīng)以為是騙局，但看到老師曬的實盤收益和流程后慢慢相信了”。

李女士提供的群內(nèi)對話

“他們這么做其實就是完成流量轉(zhuǎn)化，把學(xué)員資源引流到券商，幫券商增加有效開戶?！辈粌H僅是啟牛學(xué)堂，很多財商教育機(jī)構(gòu)都在為券商導(dǎo)流開戶，這已成為財商教育機(jī)構(gòu)的又一個創(chuàng)收渠道。一位業(yè)內(nèi)人士表示：“一般券商會給每個有效開戶的‘引流方’100元至300元不等的推廣費，如果是資產(chǎn)多的新開戶，可以提高至500元以上?！?/p>

此前，券商通過網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)大V為開戶引流，曾引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注。2021年11月，證監(jiān)會證券基金機(jī)構(gòu)監(jiān)管部發(fā)布通報，對券商和“大V”合作開展網(wǎng)絡(luò)直播、客戶引流等活動進(jìn)行了規(guī)范，明確了對“大V”引流開戶給獎勵不符合監(jiān)管規(guī)定，證券公司不得開展相關(guān)合作。

通報指出，引流開戶是一種客戶招攬行為，屬于證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的一個環(huán)節(jié)。目前，監(jiān)管僅規(guī)定了證券公司可委托證券經(jīng)紀(jì)人代理客戶招攬活動，且證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)是證券從業(yè)人員，并專職從事客戶招攬和客戶服務(wù)活動。

某券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人士表示，出于合規(guī)考量， 此前在財商平臺有較大投放的券商，今年已逐步減少這一渠道的導(dǎo)流比例。券商應(yīng)發(fā)力培養(yǎng)自己的團(tuán)隊，做出自有App服務(wù)體系，打造流量、轉(zhuǎn)化、開戶、增值服務(wù)等一站式服務(wù)。

退費難、維權(quán)難

目前，消費者對在線理財課服務(wù)提出質(zhì)疑或要求退款的糾紛較為常見，但維權(quán)難度不小。“我們所在的群被解散了，里面的記錄也找不到了。而且客服經(jīng)常是直接打電話，沒有保存記錄?！崩钆勘硎荆?dāng)時完全沒有意識到要留存相關(guān)記錄。

多位學(xué)員表示被踢出群

隨著越來越多學(xué)員在各類投訴平臺上申請退費，啟牛學(xué)堂也聯(lián)系了學(xué)員進(jìn)行協(xié)商退費，但兩方依舊存在分歧。記者拿到一份啟牛學(xué)堂對學(xué)員的退款協(xié)議，協(xié)議中顯示，甲方按照乙方使用課程進(jìn)度及時長與甲方的退費規(guī)則為標(biāo)準(zhǔn)，向乙方退還費用。并且一旦簽署后乙方不能在社交平臺、媒體上“泄密”，否則要被追究法律責(zé)任。

“客服說我的課程進(jìn)度已完成，根據(jù)合同已無法退費?！薄捌脚_客服回復(fù)，已簽到課程僅能進(jìn)行部分退款，我要求該平臺進(jìn)行全額退款?！庇浾吡私獾?，按照上述退費規(guī)則，很多學(xué)員不滿足退費要求，或僅能拿回部分款項，因此有不少人選擇繼續(xù)申請投訴。

上海新古律師事務(wù)所王懷濤表示，學(xué)員購買線上理財課程，平臺提供培訓(xùn)，雙方一般不簽訂書面合同，但也不影響雙方已經(jīng)形成服務(wù)合同關(guān)系，該合同如系雙方當(dāng)事人真實意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，則合法有效。

“因這類合同訂立和履行都在線上進(jìn)行，且大多是口頭約定，無書面合同，一旦發(fā)生虛假宣傳、產(chǎn)品（課程）存在質(zhì)量問題、課程遲遲沒有更新、違規(guī)推薦項目等問題的話，容易產(chǎn)生糾紛。發(fā)生糾紛時，購買方往往無法舉證對方的身份、雙方明確的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等，甚至有時候沒有注意保存通訊軟件的聊天記錄，導(dǎo)致證據(jù)缺失，維權(quán)困難?！彼f道。

那么，理財小白在選擇線上理財課程的時候，應(yīng)如何防范風(fēng)險？

受訪專家表示，首先投資者應(yīng)理性對待廣告宣傳，摒棄僥幸心理，始終牢記理財、金融知識的學(xué)習(xí)是一個循序漸進(jìn)的過程，短時間內(nèi)速成以及所謂的“穩(wěn)賺不賠”都是不可能的。

其次，要通過多種途徑核實課程經(jīng)營者的資質(zhì)、備案信息和課程質(zhì)量，檢索經(jīng)營者及其關(guān)聯(lián)方，查看其注冊資金、無形資產(chǎn)（知識產(chǎn)權(quán)）以及有無不良信息和經(jīng)營風(fēng)險，也可以通過網(wǎng)絡(luò)檢索，查看欲購買課程的品牌是否有不良評價。

最后，最好先簽合同再付款，哪怕是電子合同，簽署合同的時候，一定要注意經(jīng)營者提供哪些服務(wù)、課程具體安排、退課退費等條款以及如果遇到違約行為應(yīng)如何處理。

財商教育亂象要標(biāo)本兼治

伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，公眾的理財需求被進(jìn)一步激發(fā)，而近兩年的疫情影響，也在一定程度上刺激了相關(guān)需求，“財商教育”熱度快速上升。但是，不規(guī)范的營銷宣傳行為屢見不鮮，線上理財教育產(chǎn)業(yè)仍處于“野蠻生長”的狀態(tài)。有法學(xué)專家表示，行業(yè)中已現(xiàn)亂象和潛規(guī)則，必須用法律思維“降降溫”。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海建議，財商教育行業(yè)應(yīng)建立健全行業(yè)自律機(jī)制，引導(dǎo)行業(yè)從無序的野蠻生長轉(zhuǎn)向規(guī)范合規(guī)發(fā)展。自律就是最好的自我保護(hù)，只有自律才能形成最有競爭力的財商教育平臺。“要拿出壯士斷腕、刮骨療毒的勇氣，清除潛規(guī)則、害群之馬?！?/p>

劉俊海說道：“如果企業(yè)不能理性自治，行業(yè)不能夠誠信自律的話，則監(jiān)管者必須挺身而出，旗幟鮮明地打擊和制裁侵害消費者權(quán)益、破壞財商教育行業(yè)公平競爭的不法行為?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士呼吁，要盡快成立全國性統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，加快推動行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成較為完善的行業(yè)規(guī)范和指導(dǎo)方法，特別是對財商教育課綱標(biāo)準(zhǔn)，教學(xué)內(nèi)容和形式等具體教培業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定，便于行業(yè)和機(jī)構(gòu)有章可循、有規(guī)可依。

王懷濤補(bǔ)充道，持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對消費者的教育和保護(hù)，重視財商教育，做財商教育領(lǐng)域的正規(guī)軍，以良幣驅(qū)逐劣幣。有條件的金融機(jī)構(gòu)可編寫制作通俗易懂、形象生動的書籍、圖畫及音視頻教材，加大對投資者理財知識、投資技能和風(fēng)險意識的普及和培養(yǎng)，推動形成正確的財富理念。