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近日，“北京多個(gè)地鐵口有人掃碼送大鵝”的詞條登上了熱搜。據(jù)了解，這些送大鵝的都是給銀行推銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的地推人員。銀行為何要鉚足勁拼搶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)？要想在個(gè)人養(yǎng)老金市場保持可持續(xù)的市場競爭力，銀行需做好哪些事情？面對“掃碼送福利”等活動，消費(fèi)者該如何對待？

近日，“北京多個(gè)地鐵口有人掃碼送大鵝”的詞條登上了熱搜?，F(xiàn)場視頻顯示，大鵝是毛絨玩具，掃的碼是銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶的二維碼，這些懷抱大鵝的人是銀行地推的合作團(tuán)隊(duì)。

個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地后，銀行在緊鑼密鼓開設(shè)養(yǎng)老資金賬戶，準(zhǔn)備養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。最近三家大型銀行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品正式面世，和去年曾經(jīng)“一搶而空”的銀行養(yǎng)老理財(cái)銷售火爆場面不同，此次的7只養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品則略顯平淡。

(資料圖片僅供參考)

首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)平淡

2月16日，農(nóng)銀理財(cái)發(fā)布公告稱，為更好滿足客戶的投資需求，自2023年2月17日（含當(dāng)日）起，農(nóng)銀理財(cái)“農(nóng)銀同心·靈動”360天科技創(chuàng)新人民幣理財(cái)產(chǎn)品養(yǎng)老金份額（L份額）增設(shè)民生銀行（600016）銷售渠道。

這是農(nóng)銀理財(cái)首期個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，在7天前的2月10日正式開售。

據(jù)了解，2月10日當(dāng)天開售的包括工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)在內(nèi)的三家理財(cái)公司首批發(fā)售了共7款個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，在全國個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)售賣。投資者可享受每年12000元最高稅優(yōu)額度，并且在繳費(fèi)及投資環(huán)節(jié)無需繳納個(gè)人所得稅。

其中，工銀理財(cái)此次推出的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品包括“頤享”系列的4只產(chǎn)品，都是最短持有期產(chǎn)品，設(shè)置不同期限“鎖定期”，長期投資封閉運(yùn)作，根據(jù)期限不同，產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)在年化3.7%至5.75%之間。募集期為2月10日至2月15日。

農(nóng)行針對個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買設(shè)置了單獨(dú)份額類別（L份額），“360天科技創(chuàng)新人民幣理財(cái)產(chǎn)品（L份額）”，L份額與原理財(cái)份額延續(xù)相同投資策略，統(tǒng)一進(jìn)行投資運(yùn)作管理。該產(chǎn)品起購金額1元，最短持有期360天，每日發(fā)售，風(fēng)險(xiǎn)等級中等。

郵儲銀行（601658）上線中郵理財(cái)?shù)?款個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品添頤·鴻錦也設(shè)置了L類份額，支持通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購買，享受手續(xù)費(fèi)和稅收的雙重優(yōu)惠，產(chǎn)品綜合費(fèi)率較非養(yǎng)老金產(chǎn)品降低0.45%，不收取超額業(yè)績報(bào)酬。

此次發(fā)行的養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，雖然業(yè)績比較基準(zhǔn)也較有吸引力，卻未能“一炮而紅”。

“它只能退休了以后才能去領(lǐng)取，退休之前都領(lǐng)不了?！碑?dāng)有客戶向一位銀行客戶經(jīng)理咨詢這幾只新的養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該銀行客戶經(jīng)理首先強(qiáng)調(diào)了領(lǐng)取條件與此前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不同。

光大證券研報(bào)指出，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)基于賬戶制，此前試點(diǎn)的五年期養(yǎng)老理財(cái)基于產(chǎn)品層面。此次發(fā)行的首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)與此前最大的區(qū)別在于基于賬戶制，資金具有隨繳隨存的特征，相應(yīng)采用了最小持有期產(chǎn)品設(shè)計(jì)，過了首個(gè)最短持有期后的贖回操作更加靈活；而此前發(fā)行的五年期養(yǎng)老理財(cái)主要是基于產(chǎn)品層面，面向大眾客群，多采用了5年期封閉式的設(shè)計(jì)方式，有助于增厚投資收益。

在北京一家私企工作的李女士今年36歲，平時(shí)收入較高，也經(jīng)常關(guān)注理財(cái)資訊。她表示，雖然養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品收益率還算高，但是要到退休年齡才能取出來，以她的年齡來說時(shí)間段太長，會擔(dān)心有變數(shù)，而且現(xiàn)在養(yǎng)老金賬戶每年繳存最高1萬2，對節(jié)稅的幫助也不大，吸引力不強(qiáng)。

提供差異化金融服務(wù)是關(guān)鍵

從送大鵝的營銷行動來看，銀行在現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)目標(biāo)可能還是盡量多開立個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶。對此，農(nóng)行某支行一位客戶經(jīng)理介紹，如客戶去網(wǎng)點(diǎn)開通人養(yǎng)老資金賬戶，可以獲贈50元的蛋糕券。工行的理財(cái)經(jīng)理則在客戶咨詢過程中為其發(fā)送了開立養(yǎng)老金賬戶的二維碼，掃碼開通后續(xù)可以領(lǐng)取50元京東消費(fèi)券。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的起步階段，積極搶占個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，有助于銀行積累先發(fā)優(yōu)勢，但要想在個(gè)人養(yǎng)老金市場保持可持續(xù)的市場競爭力，銀行還需要進(jìn)一步通過各種渠道有效觸達(dá)客戶，提供差異化金融服務(wù)，特別是要針對個(gè)人養(yǎng)老金客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和代銷，同時(shí)還要完善風(fēng)險(xiǎn)管理保障。

一位資管咨詢行業(yè)人士表示，養(yǎng)老理財(cái)是個(gè)新生事物，個(gè)人養(yǎng)老金制度也還剛起步，大眾對個(gè)人養(yǎng)老的接受度還有待各方面共同去建設(shè)提高，這個(gè)階段如果過度營銷封閉期長的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，可能會在執(zhí)行中出現(xiàn)扭曲，引起客戶投訴乃至影響對機(jī)構(gòu)、政策的信任感，因此不如先期積累賬戶，再循序漸進(jìn)地提供好的產(chǎn)品。

該資管人士認(rèn)為，不論是銀行理財(cái)、基金還是保險(xiǎn)，在為養(yǎng)老目的設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，顯然還需要為客戶的實(shí)際需求考慮更多。

據(jù)媒體報(bào)道，現(xiàn)在送大鵝的也不都是給銀行開養(yǎng)老金賬戶，還有推薦下載App的和辦信用卡的。此外，“大鵝黨”也不僅北京有，上海、成都等地的商圈也都出現(xiàn)了他們的身影。

對此現(xiàn)象，日前，北京門頭溝警方提醒，街邊遇到掃碼免費(fèi)領(lǐng)禮品活動需警惕，切勿落入圈套，保護(hù)好自己，也保護(hù)好親朋好友，不要隨意輕信“掃碼送福利”、“掃碼返利”等活動信息，對于來歷不明的二維碼不要隨意掃，避免將個(gè)人資金轉(zhuǎn)入非法支付平臺，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。

萬敏