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2022年的第三方支付機構(gòu)，在嚴監(jiān)管大考與大環(huán)境沖擊下，每一步都走得步履維艱。

從記者近幾日采訪的多家支付機構(gòu)反饋來看，大環(huán)境沖擊下展業(yè)難度陡增，無論是線上還是線下支付業(yè)務(wù)都較往年更趨保守：監(jiān)管趨嚴下，線上支付機構(gòu)寧愿收縮業(yè)務(wù)，也不再試探監(jiān)管底線；線下機構(gòu)也在多輪監(jiān)管檢查下，逐步加強了合規(guī)建設(shè)。

一支付行業(yè)高管直言，“隨著斷直連下通道和費率進一步趨同，導(dǎo)致了競爭進一步加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)大廠紛紛收購支付機構(gòu)，也使得相關(guān)交易內(nèi)化。后續(xù)，微信、支付寶等巨頭壟斷將持續(xù)，銀行、銀聯(lián)等也在加強對大商戶的爭奪，可以預(yù)見的是，中小支付機構(gòu)的生存空間將進一步被壓縮”。

【資料圖】

縮量：收單和跨境支付受影響較大

2022年，大部分支付機構(gòu)不太好過。

“保守！能守住不下滑就很好了?！币蝗A南地區(qū)支付公司高管向記者坦言，受疫情風(fēng)控影響，該公司線下業(yè)務(wù)推廣、獲客、展業(yè)難度均較往年大幅上升，“僅以收單業(yè)務(wù)來看，本來主要靠線下會議類營銷，例如展會、產(chǎn)品推介會等，但疫情封控導(dǎo)致各類會議均無法舉辦，即使已經(jīng)預(yù)訂、付了定金的，也因疫情延期，經(jīng)常會導(dǎo)致有費用支出但實際營銷未能展開的尷尬局面?！?/p>

這僅是一個縮影。事實上，不少地區(qū)不同類型支付公司2022年的業(yè)務(wù)發(fā)展均趨于保守。從線下機構(gòu)來看，年內(nèi)餐飲、旅游、文娛類商戶流失明顯，導(dǎo)致支付機構(gòu)需要時間重新獲取新商戶，而這也進一步推高了市場成本。

哪怕是線上機構(gòu)，也直言展業(yè)艱難。一華北地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付公司從業(yè)高管介紹：“疫情影響下，業(yè)務(wù)前端的同事很難與潛在客戶和存量客戶直接接觸，不利于業(yè)務(wù)的拓展和存量客戶的挖潛；另外由于通道和價格趨同，再加上頭部企業(yè)的擠壓、大商戶直連銀行等競爭，像我司一樣的獨立第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展受限，生存困難……”

展業(yè)難度進一步帶來了業(yè)績壓力。有支付機構(gòu)向記者透露，受到疫情封控及行業(yè)環(huán)境的影響，收單和跨境支付受到較大影響，預(yù)計2022年業(yè)績會較2021年出現(xiàn)大幅下滑；也有支付機構(gòu)指出，2022年公司業(yè)務(wù)量雖較2021年略有增長，但未能夠完成年初制訂計劃，和上年相比，代收業(yè)務(wù)和快捷支付業(yè)務(wù)的規(guī)模在進一步縮小。

支付如同經(jīng)濟的高速公路，其行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟情況密切相關(guān)。零壹研究院院長于百程評價，2022年，在疫情反復(fù)的沖擊下，宏觀經(jīng)濟活躍度下降，支付行業(yè)也由此受到挑戰(zhàn)，在此背景下，支付行業(yè)的交易、展業(yè)、客戶等都受到影響。另外，支付行業(yè)依然保持近兩年從嚴的監(jiān)管態(tài)勢，懲處違規(guī)、減費讓利，在牌照續(xù)展過程中，部分空殼或經(jīng)營異常等支付公司退出，行業(yè)機構(gòu)數(shù)量持續(xù)瘦身。

博通咨詢首席分析師王蓬博則進一步說道，“從央行數(shù)據(jù)來看，支付機構(gòu)整體發(fā)展還是較為平穩(wěn)的，只不過有一些機構(gòu)交易規(guī)模在下降，這是因為受到大環(huán)境的影響，另外也反映出行業(yè)發(fā)展到達一定規(guī)模后，長尾效應(yīng)變?nèi)醯默F(xiàn)實，畢竟移動支付對場景的覆蓋已經(jīng)足夠豐富，人群也保持在十億這個水平線上”。

競爭：“兩頭擠壓”等進一步持續(xù)

盡管2022年支付行業(yè)不斷“整合”與“離場”，但也未減緩競爭的日趨激烈。

壓力主要來源于多個層面。業(yè)內(nèi)談的最多的是“兩頭擠壓”將進一步持續(xù)，首先，斷直連導(dǎo)致通道和費率進一步趨同，導(dǎo)致競爭進一步加劇。其次，互聯(lián)網(wǎng)大廠收購支付機構(gòu)，使相關(guān)交易內(nèi)化。微信、支付寶的壟斷持續(xù)，銀行、銀聯(lián)等加強了對大商戶的爭奪，中小支付機構(gòu)的生存空間進一步被壓縮。

從表面上看，從事支付業(yè)務(wù)需要支付牌照，有一定的門檻壁壘，但前述華南地區(qū)支付公司高管也告訴記者，在實際展業(yè)中，除了持牌支付公司競爭壓力外，還會有四方聚合公司、軟件公司等服務(wù)商沖擊。

他進一步提到，“支付的競爭本質(zhì)上是誰更能嵌入場景，誰離商戶更近。四方公司和軟件公司監(jiān)管壓力較小，機制更靈活，更容易貼近客戶，這其實也對支付公司形成了一定的壓力。另一方面，部分支付機構(gòu)續(xù)牌出現(xiàn)了中止狀態(tài)，但其依舊在正常展業(yè)。對面這些壓力，我們只能在一些細分場景上加大產(chǎn)品研發(fā)和投入，用數(shù)字化改進客戶體驗，增強合作黏性”。

在業(yè)內(nèi)看來，隨著支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴和業(yè)務(wù)變化，業(yè)內(nèi)競爭愈加激烈，主要是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較慢的部分中小支付機構(gòu)受到的負面影響較大。

王蓬博直言，“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有的機構(gòu)在掉隊，頭部競爭越發(fā)激烈的前提下，如果還想繼續(xù)用原有的模式發(fā)展，未來會在市場整合時被淘汰”。

可以預(yù)見的是，隨著監(jiān)管框架的日益明晰、支付行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型升級、客戶需求的不斷變化，未來競爭日益激烈，支付機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新自有的產(chǎn)品，提高自身服務(wù)能力，更好地滿足客戶新需求，為客戶提供一站式綜合服務(wù)。

創(chuàng)新：有公司著力拓展跨境人民幣業(yè)務(wù)

回顧近幾年，合規(guī)挑戰(zhàn)也給到支付機構(gòu)不少壓力。持續(xù)嚴監(jiān)管下罰單頻出，消費者權(quán)益保護、個人信息保護等環(huán)節(jié)中，支付機構(gòu)的風(fēng)控和合規(guī)任重而道遠。

不過，2022年支付行業(yè)合規(guī)建設(shè)得到進一步加強，機構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險也實質(zhì)性得到降低。但從記者采訪的反饋來看，大部分支付機構(gòu)的日子艱難，生存和合規(guī)，成為一個值得考慮的問題。

大環(huán)境的催化下，倒逼第三方支付機構(gòu)，開始在合規(guī)和風(fēng)險可控的前提下尋求創(chuàng)新。

例如，有的機構(gòu)趁著放開后的紅利期，幫助商戶提升數(shù)字化經(jīng)營能力，利用各類短視頻平臺、社交平臺等為商戶賦能引流，建立私域流量，降低綜合經(jīng)營成本，提升商戶對公司服務(wù)的黏性，實現(xiàn)強綁定；有機構(gòu)篤定疫情結(jié)束后，國內(nèi)消費和產(chǎn)業(yè)格局將會發(fā)生一定變化，機構(gòu)在業(yè)務(wù)數(shù)字化戰(zhàn)略、大中臺規(guī)劃落實和組織能力方面持續(xù)強化，同時也更關(guān)注吸引國際化、年輕化的人才加入。

還有機構(gòu)成立了國際業(yè)務(wù)部，積極拓展跨境人民幣業(yè)務(wù)、外卡收單業(yè)務(wù)，并進一步拓展產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)、綜合支付業(yè)務(wù)、金融科技業(yè)務(wù)等，提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)在公司整體業(yè)務(wù)中所占比重；甚至有機構(gòu)率先布局元宇宙，賦能零售消費品牌、版權(quán)IP運營方、本地生活服務(wù)、文旅景區(qū)的元宇宙應(yīng)用落地……

“2023年考慮到B2B領(lǐng)域市場空間更大，銀行與支付機構(gòu)的合作模式逐漸完善，跨境支付服務(wù)商在B2B領(lǐng)域的投入將逐漸加大，跨境支付機構(gòu)可能迎來新一輪洗牌。”王蓬博預(yù)測道。

于百程則認為，疫情加速了中小企業(yè)數(shù)字化進程，在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)盈利能力下降背景下，支付業(yè)務(wù)的未來，一方面將是與場景不斷結(jié)合，與生態(tài)形成協(xié)同，另一方面則是從支付拓展到細分服務(wù)，比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。

另外支付機構(gòu)仍要注重合規(guī)建設(shè)，2022年央行提出加快《非銀行支付機構(gòu)條例》的立法，在2023年有望落地并對行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生重要影響；《非銀行支付機構(gòu)條例》征求意見稿對于支付牌照提出采取分級管理措施，多次被罰會降低分類評級結(jié)果，甚至被暫停業(yè)務(wù)直至吊銷《支付業(yè)務(wù)許可證》，因此合規(guī)經(jīng)營仍是支付機構(gòu)的重點之一。