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隨著數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍持續(xù)推進(jìn)，更多持牌機(jī)構(gòu)開始參與其中。

日前，興業(yè)消費(fèi)金融官方公眾號(hào)顯示，發(fā)放了首筆數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款。此外，在今年7月，中郵消費(fèi)金融也成功發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款。

12月22日，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《》記者表示，定位于小額零售的數(shù)字人民幣，與同樣定位于小額消費(fèi)的消費(fèi)金融天然契合，發(fā)放數(shù)幣消費(fèi)貸一方面能夠促進(jìn)消費(fèi)金融公司加速融入數(shù)字人民幣生態(tài)圈，另一方面也可以為客戶提供更加多元化的貸款發(fā)放方式，滿足用戶的不同需求。

【資料圖】

持牌消金機(jī)構(gòu)入場(chǎng)

資料顯示，興業(yè)消費(fèi)金融上線數(shù)字人民幣發(fā)放消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并成功落地首筆貸款，成為福建省內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在貸款發(fā)放、本息扣收及客戶還款全流程應(yīng)用的消費(fèi)金融公司。

今年7月，興業(yè)銀行成為第10家數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，其利用數(shù)字人民幣的法償性、秒轉(zhuǎn)秒到、免手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)，構(gòu)建“信貸-支付-消費(fèi)”閉環(huán)體系，提供了貸款資金清結(jié)算服務(wù)。

興業(yè)消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來公司將不斷延伸服務(wù)觸角，探索創(chuàng)新更多應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程，助力提升消費(fèi)信貸的可得性和便捷性，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓生活。

此外，7月8日，中郵消費(fèi)金融與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廣州分行聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款場(chǎng)景在廣州的順利落地。據(jù)中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理王曉敏介紹，中郵消費(fèi)金融已成功通過數(shù)字人民幣錢包發(fā)放“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款。

相較傳統(tǒng)方式，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景立足于數(shù)字人民幣的法償性、便捷性、賬戶松耦合特征，可為金融機(jī)構(gòu)和大眾帶來便利度高、安全性強(qiáng)的線上貸款渠道。與此同時(shí)，數(shù)字人民幣可發(fā)揮離線、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、智能合約等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融閉環(huán)，推進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，數(shù)字人民幣加智能合約所展示出來的透明可信、可追溯資金用途與貸款目標(biāo)一致性等優(yōu)勢(shì)，與消費(fèi)信貸領(lǐng)域天然適配，可以有效防止消費(fèi)信貸被挪作他用。

蘇筱芮分析稱，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加速融入數(shù)字人民幣生態(tài)圈，不僅為客戶提供了更加多元的貸款發(fā)放方式，也是促消費(fèi)的一種創(chuàng)新探索。未來預(yù)計(jì)將有更多類型的金融機(jī)構(gòu)開始加入到數(shù)字人民幣生態(tài)圈，為數(shù)字人民幣試點(diǎn)的順利開展保駕護(hù)航。

她進(jìn)一步表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)擁抱數(shù)字人民幣是大勢(shì)所趨。一是數(shù)字錢包的便利性有助于機(jī)構(gòu)更便捷、更低成本地觸達(dá)客戶；二是有望節(jié)省原來通過第三方產(chǎn)生的渠道費(fèi)用；三是可確保授信資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)和用途真實(shí)可信。

“能通盡通”

除了消費(fèi)貸，數(shù)字人民幣還涉足淘寶購物、消費(fèi)券等消費(fèi)場(chǎng)景。進(jìn)入12月，支付寶作為首家支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款，目前已開始分批次上線。在區(qū)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用的推廣進(jìn)展中，雄安新區(qū)近日發(fā)放多輪數(shù)字人民幣文明積分獎(jiǎng)勵(lì)金，發(fā)放金額13.48萬元。此外，也有越來越多的地方政府聯(lián)合銀行推出了數(shù)字人民幣相關(guān)福利。

10月，央行數(shù)字貨幣研究所刊發(fā)的《扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作》指出，2022年，各試點(diǎn)地區(qū)政府圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題，累計(jì)開展了近30次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)。

“地方政府相繼推出數(shù)字人民幣的紅包與消費(fèi)券，正成為穩(wěn)增長(zhǎng)與促消費(fèi)的新方式。”有金融行業(yè)從業(yè)者對(duì)《》記者表示，電商與零售平臺(tái)利用數(shù)字人民幣刺激消費(fèi)，使其應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓寬，有助于釋放消費(fèi)潛力。

“羊毛不薅白不薅。”另有消費(fèi)者表示，在首次使用機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的數(shù)字人民幣消費(fèi)時(shí)，往往會(huì)有不小的活動(dòng)力度。

王蓬博表示，銀行依然在推動(dòng)，包括進(jìn)行數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造等，只不過前期銀行已經(jīng)完成了2.0層面的工作，目前是進(jìn)一步在更大范圍內(nèi)推廣數(shù)字人民幣的階段，比如通過支付寶在淘寶場(chǎng)景接入。

他進(jìn)一步指出，目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)過了最初場(chǎng)景普及階段的熱度，使用用戶增速不會(huì)過快。但必須要指出的是，數(shù)字人民幣定位本身就是對(duì)紙幣的補(bǔ)充，并不是為了顛覆現(xiàn)有的支付體系，所以“能通盡通”代表了數(shù)字人民幣的推廣特征。

“盡快明確各方職責(zé)和權(quán)利范圍非常重要?！蓖跖畈┍硎荆瑪?shù)字人民幣試驗(yàn)進(jìn)行到現(xiàn)階段，已經(jīng)從單純的場(chǎng)景和用戶拓展轉(zhuǎn)入到制度建設(shè)層面。未來，如何對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行發(fā)行管理，從制度上為數(shù)字人民幣長(zhǎng)期良性發(fā)展提供保障，應(yīng)盡快納入考慮范圍。比如，制定數(shù)字人民幣生態(tài)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括推動(dòng)智能合約生態(tài)平臺(tái)的建設(shè)，建立和健全信息隔離和處罰機(jī)制等。同時(shí)也存在全國性商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行，因?yàn)槎ㄎ徊煌a(chǎn)生合作摩擦。