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近期，一系列金融紓困政策漸次落地。對于銀行來說，“高效對接有效信貸需求”“對小微企業(yè)應(yīng)貸盡貸”的號角已經(jīng)吹響。面對有效信貸需求不足導(dǎo)致

的局部“內(nèi)卷”，銀行怎樣才能走好小微貸款增量擴(kuò)面與信貸風(fēng)險(xiǎn)

防控之間的“平衡木”，破解小微金融的風(fēng)控難題?

近期，一系列金融紓困政策漸次落地。5月底，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》，旨在加快建立長效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性。6月9日，銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題(電視電話)會議，明確2022年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，確保個體工商戶貸款增量擴(kuò)面。國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。

對于銀行來說，“高效對接有效信貸需求”“對小微企業(yè)應(yīng)貸盡貸”的號角已經(jīng)吹響。然而，在新冠肺炎疫情持續(xù)沖擊之下，小微企業(yè)由于成本上升、訂單減少等原因面臨諸多經(jīng)營困難，加之其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)依然值得關(guān)注。

小微貸款也“內(nèi)卷”

今年以來，全國疫情多點(diǎn)散發(fā)，小微企業(yè)經(jīng)營面臨著訂單減少、銷售渠道收窄、租金及人工成本壓力增加等問題，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步被削弱，有效信貸需求不足。

“盡管二季度企業(yè)信貸需求有所回暖，但總體來看客戶仍然比較謹(jǐn)慎。企業(yè)有迫切用款需求的銀行不敢貸，不想用款的要么是企業(yè)自身有錢，要么是對經(jīng)濟(jì)形勢沒把握，不敢擴(kuò)大產(chǎn)能。”某銀行信貸經(jīng)劉波直言。

對于銀行來說，雖然全力競速小微貸款投放，但優(yōu)質(zhì)且符合條件的小微企業(yè)并不多。

“遇到優(yōu)質(zhì)小微客戶時，還會遇到其他銀行來‘搶生意’，客戶往往會‘貨比三家’后做出決定。”劉波介紹。

對此，多位銀行信貸經(jīng)理都有著類似感受。

據(jù)了解，有效信貸需求不足導(dǎo)致的局部“內(nèi)卷”，已經(jīng)直觀體現(xiàn)在貸款價(jià)格上。

“目前我們行可以為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶申請到最低3.55%的年化利率，這一利率在今年初是3.8%左右。”某北京地區(qū)城商行客戶經(jīng)理表示，往年每隔一段時間就會出現(xiàn)信貸額度緊張的情況，但在今年一次沒有出現(xiàn)過，資金供給一直很充裕。

“兩增”目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)

那么，在需求弱、獲客難、風(fēng)控難等多重挑戰(zhàn)下，銀行如何持續(xù)發(fā)力信貸增量供給，確保普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)?

在某股份制銀行北京亞運(yùn)村支行行長陸偉看來，尋找“適格”的小微企業(yè)客戶是銀行普遍面臨的一大挑戰(zhàn)。要解決短期問題，銀行需進(jìn)一步下沉市場，繼續(xù)挖掘存量客戶中有信貸需求的企業(yè);從長期來看，則需要在培育客戶上下功夫，扶持初創(chuàng)小微企業(yè)，打造企業(yè)全生命周期金融服務(wù)體系。

“精準(zhǔn)獲客是銀行下一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力的首要任務(wù)。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，銀行首先要解決小微獲客問題，通過線下線上場景布局，建立一個中小微企業(yè)批量獲客的新獲客渠道。

“一方面，銀行可以建立自己的線上服務(wù)渠道，并向外推廣;另一方面，也可以尋求和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，在互聯(lián)網(wǎng)的活躍群體中，尋找潛在的客戶。”曾剛建議。

怎樣做到精準(zhǔn)風(fēng)控

長期以來，小微貸款的高增長與高不良率并存，在疫情的沖擊之下，小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。與此同時，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)仍然存在內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分，從而出現(xiàn)“懼貸”“惜貸”等問題。

對于銀行來說，如何建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，保障小微貸款業(yè)務(wù)本身的可持續(xù)性，讓小微企業(yè)融資獲得感不打折扣，將是接下來的一大考驗(yàn)。

金融機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，強(qiáng)化正向激勵和評估考核是疫情影響下加大信貸投放的“特效藥”。

“考核機(jī)制建設(shè)、盡職免責(zé)制度是落實(shí)小微企業(yè)貸款發(fā)放的‘最后一米’。要加強(qiáng)盡職免責(zé)制度創(chuàng)新，建立健全信貸容錯機(jī)制，例如，把因缺乏經(jīng)驗(yàn)先行先試出現(xiàn)的失誤與明知行為區(qū)分開來;細(xì)化盡責(zé)免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)分、量化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的盡職標(biāo)準(zhǔn)，尤其是把不同層級客戶經(jīng)理的崗位責(zé)任落細(xì)落實(shí)，切實(shí)打消基層人員顧慮。”中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈建議。

精準(zhǔn)風(fēng)控是實(shí)現(xiàn)小微金融提質(zhì)擴(kuò)面的根本保障。怎樣走好小微貸款增量擴(kuò)面與信貸風(fēng)險(xiǎn)防控之間的“平衡木”，破解小微貸款風(fēng)控難題，考驗(yàn)著每家銀行的智慧。

“增加對小微企業(yè)的信貸支持并不意味著放松風(fēng)險(xiǎn)要求，銀行業(yè)需要在貸款投放的區(qū)域、行業(yè)方面有效布局，同時重點(diǎn)支持發(fā)展前景看好有合理融資需求的企業(yè)。在貸款發(fā)放時做好資金受托支付，有效管理貸款資金流向，并且加強(qiáng)貸后管理。”郵儲銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為。

多位專家表示，金融科技有望在破解疫情之下融資難、提升金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)風(fēng)控能力的過程中發(fā)揮更大作用。

“銀行服務(wù)小微的破局之道在于科技支撐、精準(zhǔn)風(fēng)控、批量獲客和敏捷組織。要秉持開放合作態(tài)度，聯(lián)合外部開發(fā)系統(tǒng)，多家機(jī)構(gòu)共同投入來做好科技支持;要完善大數(shù)據(jù)體系、數(shù)字供應(yīng)鏈金融、廣泛對接政府信息、引入外部增信方來做好精準(zhǔn)風(fēng)控;要網(wǎng)格化營銷，場景/渠道、供應(yīng)鏈獲客，提高人均管客效能來批量獲客;還要搭建小微專營中心、敏捷產(chǎn)品研究團(tuán)隊(duì)和優(yōu)化決策流程來敏捷組織。”曾剛提出。

此外專家建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)與各類機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口的前移、分擔(dān)和緩釋。 (孟揚(yáng))