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近日，經(jīng)濟(jì)學(xué)家信用卡月賬單僅11.4元話題登上微博熱搜。這其中的原因是什么，是否為普遍現(xiàn)象?面對新冠肺炎沖擊，銀行和消費(fèi)者該如何應(yīng)對?

近日，一則經(jīng)濟(jì)學(xué)家近一個(gè)月信用卡消費(fèi)賬單只有11.4元的信息引發(fā)熱議。當(dāng)前，新冠肺炎疫情多點(diǎn)頻發(fā)，防控常態(tài)化背景下，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展如何，也由此被拉回到聚光燈下。

業(yè)內(nèi)：個(gè)案不具有代表性

知名女經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜最近發(fā)的一條微博，引發(fā)了市場關(guān)注。她寫的是上海疫情居家期間，一個(gè)月信用卡消費(fèi)只有11.4元，引來私行客戶經(jīng)理給她打電話問候。這從一個(gè)側(cè)面折射了疫情對消費(fèi)和消費(fèi)場景的影響。

林采宜居住在上海，長期從事經(jīng)濟(jì)與金融方面的研究工作，早年是國泰君安高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在業(yè)界頗有知名度。

對此，有信用卡持卡人感同深受。

如居住在上海浦東的王女士介紹，5月份她的信用卡消費(fèi)減少了接近八成。“主要是沒有大件的購物欲望和需求，而且現(xiàn)在也沒有快遞，抑制了消費(fèi)能力。”王女士稱。

信用卡，是銀行零售業(yè)務(wù)的重要支柱，也是持卡人在各種消費(fèi)場景中的消費(fèi)記錄。換句話說，有消費(fèi)場景，才能產(chǎn)生賬單。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“今年春天以來，受新一輪疫情影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)多少都受到影響。上海出現(xiàn)上述消費(fèi)至冰點(diǎn)的極端情況，原因在于：一方面，居民居家，線下消費(fèi)場景也都關(guān)閉，缺乏用卡、刷卡的消費(fèi)場景;另一方面，物流受到影響，線上網(wǎng)購不暢，居民也是普遍通過團(tuán)購購買必需品，而團(tuán)購主要是通過微信、支付寶轉(zhuǎn)賬，資金出處多是借記卡。這也就是說，一部分信用卡消費(fèi)轉(zhuǎn)移至借記卡。”

不過，也有住在上海的受訪人士表示，這兩月以來，消費(fèi)支出沒有降低，仍然接近封控之前的水平，原因是菜價(jià)等上漲較多。

信用卡消費(fèi)情況低迷，與剛剛披露的社會(huì)零售數(shù)據(jù)比較吻合。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，4月份，社會(huì)消費(fèi)品零售總額29483億元，同比下降11.1%。其中，除汽車以外的消費(fèi)品零售額26916億元，下降8.4%。而上海表現(xiàn)更為明顯，1月至4月，上海市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額5099.25億元，比去年同期下降14.2%。

一家區(qū)域銀行信用卡中心人士表示，疫情對經(jīng)濟(jì)景氣產(chǎn)生一定影響，間接影響信用卡發(fā)卡量。最近一年信用卡客戶的消費(fèi)需求、消費(fèi)結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)一些變化。具體來說，線下的刷卡量有所減少、非剛性消費(fèi)減少，但是此消彼長，整個(gè)客戶群的消費(fèi)總量沒有明顯增長和下降。

一位股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為，上述熱點(diǎn)事件或僅為個(gè)案，不代表行業(yè)趨勢。“大環(huán)境下各家銀行都會(huì)有一些壓力，這是不可避免的。但根據(jù)我行數(shù)據(jù)顯示，信用卡消費(fèi)整體仍在增長。上述個(gè)案主要是消費(fèi)場景缺失。”該負(fù)責(zé)人稱。

眼下，隨著上海等地疫情逐步趨穩(wěn)，各方正在加快推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，物流逐步恢復(fù)，解封在即，消費(fèi)有望逐步恢復(fù)。“預(yù)感6月份，我會(huì)有很多需求，比如購買夏裝、護(hù)膚品等，或者爭取旅游。”王女士憧憬道。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于今年即將到來的年中購物節(jié)618，不少銀行開始摩拳擦掌搞年中活動(dòng)。

信用卡不良反彈或成新壓力

有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前無法看到信用卡行業(yè)的整體消費(fèi)總量數(shù)據(jù)，但其認(rèn)為，或可參照2020年至今的信用卡發(fā)展趨勢。“疫情對消費(fèi)量會(huì)有一些沖擊，但主要還是區(qū)域性、暫時(shí)性的。個(gè)別客戶消費(fèi)量會(huì)有下降，這種情況其他時(shí)候也常見，信用卡整體的活躍度還是在上升的。”前述股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱。

近兩年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，國有大行的信用卡消費(fèi)額時(shí)點(diǎn)數(shù)基本維持了穩(wěn)定，波動(dòng)并沒有太大。工商銀行2020年和2021年末的信用卡消費(fèi)額分別為2.58萬億元和2.56萬億元;建行2020年和2021年末的信用卡消費(fèi)額分別為3.05萬億元和3.04萬億元。

在流量方面，更多的銀行則體現(xiàn)出增長的勢頭。移動(dòng)支付網(wǎng)近日發(fā)布的報(bào)告顯示，大部分股份制銀行的信用卡交易額2021年均較2020年有所回升。其中，招商銀行以4.76萬億元排在首位，平安銀行以3.79萬億元位列第二。此外，浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等6家銀行均突破了2萬億元規(guī)模新紀(jì)錄。

此外，為應(yīng)對疫情長期化趨勢，一些銀行從2019年底開始設(shè)立創(chuàng)新事業(yè)部開始部署轉(zhuǎn)型，集中資源針對高端消費(fèi)人群、高學(xué)歷和收入穩(wěn)定人群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，提高信用卡的卡均價(jià)值。

“相比較刷卡規(guī)模，當(dāng)前更值得關(guān)注的是信用卡的不良反彈壓力。”上述人士強(qiáng)調(diào)。

此前，一季度分析師交流會(huì)上，招行副行長朱江濤也曾表示，受到疫情影響預(yù)計(jì)信用卡不良生成最高點(diǎn)在8月，次高點(diǎn)在5月。不過朱江濤預(yù)計(jì)，今年信用卡總體不良生成整體會(huì)低于2020年。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明也認(rèn)為，考慮到疫情對經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的負(fù)面沖擊，預(yù)計(jì)消費(fèi)金融不良率會(huì)有所上升，但由于2020年的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)使得許多信用中介提高了審核門檻，因此預(yù)計(jì)不良率上升幅度可控。在未來，此類機(jī)構(gòu)一方面在拓展客源的同時(shí)要加強(qiáng)信貸投放資質(zhì)審核，另一方面對于已經(jīng)出現(xiàn)的不良資產(chǎn)，可以采取差異化催收、不良資產(chǎn)證券化等方式減小損失。(梁柯志)