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2021年度業(yè)績報(bào)告顯示超7成民營銀行存款增速“掉隊(duì)”或負(fù)增長，這之中的原因是什么?為應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)難題，近期多家民營銀行上調(diào)同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。增加同業(yè)存單發(fā)行真能緩解銀行負(fù)債端壓力嗎?要真正解決這一問題，民營銀行需在哪些方面發(fā)力?

進(jìn)入5月，民營銀行2021年度業(yè)績報(bào)告基本已經(jīng)出爐。從最新披露的年報(bào)數(shù)據(jù)看，互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)落地后，多數(shù)民營銀行攬儲(chǔ)方面承壓。

超7成銀行存款增速

“掉隊(duì)”或負(fù)增長

民營銀行因營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，更加側(cè)重于借助金融科技等線上渠道吸引存款和發(fā)放貸款，這使得其前期業(yè)務(wù)擴(kuò)張較快。但近兩年存貸款新規(guī)下發(fā)后，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)增速普遍放緩，民營銀行相關(guān)業(yè)績指標(biāo)因此變化較大。

據(jù)了解，截至目前，共有18家民營銀行披露2021年度報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，2021年，18家銀行中，僅有4家銀行的存款余額同比增速超過貸款余額的增速，分別是武漢眾邦銀行、四川新網(wǎng)銀行、江西裕民銀行、無錫錫商銀行等。剩余14家銀行存款余額同比增速均不及貸款余額的增速，或是出現(xiàn)下滑。

其中不少銀行存款余額同比增速和貸款余額的增速兩項(xiàng)數(shù)據(jù)差距較大。數(shù)據(jù)顯示，2021年，湖南三湘銀行各項(xiàng)貸款余額占總資產(chǎn)比重64.22%，各項(xiàng)貸款總額374.88億元，同比增長28.82%。而同期該行的各項(xiàng)存款總額為440.74億元，同比增速僅1.23%。

梅州客商銀行的存款余額同比增速和貸款余額的增速相差超過30個(gè)百分點(diǎn)，差距最大。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，該行的各項(xiàng)貸款為101.19億元，各項(xiàng)存款145.8億元，同比分別增長34.68%、3.11%。

還有部分民營銀行截至去年底的存款總額同比出現(xiàn)負(fù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，福建華通銀行的負(fù)債總額為162.41億元，同比下滑20.4%;一般性存款余額為115.7億元，同比下滑19.88%。

除華通銀行外，去年還有新安銀行、振興銀行、富民銀行三家銀行的存款總額同比出現(xiàn)下滑。截至2021年底，上述三家銀行的存款總額分別為107.56億元、210.56億元、285.7億元，同比分別下滑4.34%、7.5%、2.57%。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱稱：“由于物理網(wǎng)點(diǎn)不足、互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管趨嚴(yán)，部分民營銀行吸收存款的難度越來越大，負(fù)債成本遠(yuǎn)高于其他銀行。截至2020年12月末，有10家民營銀行的線上存款主要來源于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，依存度高達(dá)81%”。

2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。受此影響，民營銀行等中小銀行在第三方平臺(tái)上的攬儲(chǔ)產(chǎn)品紛紛下架。

據(jù)了解，目前可以在全國范圍內(nèi)開展存貸款業(yè)務(wù)的民營銀行僅包括網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家互聯(lián)網(wǎng)銀行。對(duì)于其他非互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)作為其曾經(jīng)重要的攬儲(chǔ)渠道被戴上了“緊箍咒”，這些銀行不得不開始進(jìn)行存款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)自營渠道建設(shè)，豐富存款產(chǎn)品。不過，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少老用戶反映稱，通過民營銀行App辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)卡頓、畫面加載不完全、功能不全等情況，使用體驗(yàn)不佳。從2021年業(yè)績數(shù)據(jù)看，民營銀行存款方面的自營渠道建設(shè)依然薄弱。

民營銀行加大同業(yè)存單發(fā)行力度

行業(yè)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策發(fā)布后，民營銀行吸收存款的壓力在加大，部分民營銀行負(fù)債下滑勢必在短期對(duì)資產(chǎn)端擴(kuò)張形成制約，建議及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。資金端方面，據(jù)了解，應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)難題，大多數(shù)民營銀行開始加大同業(yè)存單這一渠道的融資力度。

所謂同業(yè)存單，是指存款類金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證,屬于銀行間市場發(fā)行流通的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,發(fā)行定價(jià)市場化程度比較高,是我國利率市場化進(jìn)程中商業(yè)銀行重要的主動(dòng)負(fù)債工具之一。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前19家民營銀行中，已有14家披露了2022年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，其中有10家備案額度較上年同期有所上升。

從數(shù)值來看，網(wǎng)商銀行、微眾銀行、富民銀行2022年備案同業(yè)存單發(fā)行額度排在前三名，分別為832億元、800億元、92.5億元。從增速來看，網(wǎng)商銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行排在前三名，同比分別增長177.33%、71.43%、50%。

對(duì)于今年同業(yè)存單發(fā)行金額上調(diào)的原因，有民營銀行稱，“主要考慮資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)定增長和負(fù)債結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。”

東部沿海一家城商行金融市場部的從業(yè)人士表示，銀行面對(duì)負(fù)債缺口，比較常見的應(yīng)對(duì)措施是縮表、發(fā)行大額存單和增加同業(yè)存單發(fā)行。其中，增加同業(yè)存單的發(fā)行量來填補(bǔ)攬儲(chǔ)困難產(chǎn)生的負(fù)債缺口，是最可行的選擇。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，同業(yè)存單最高期限通常是一年，而貸款往往是一年甚至更長期限，所以如果銀行盲目擴(kuò)大同業(yè)存單資金規(guī)模，也會(huì)導(dǎo)致負(fù)債與資產(chǎn)端發(fā)生結(jié)構(gòu)性的失衡。因此同業(yè)存單等同業(yè)拆借方式只是商業(yè)銀行補(bǔ)充負(fù)債的一種來源，而不能夠作為主要的融資手段，建議民營銀行結(jié)合區(qū)域的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，通過綜合性的服務(wù)方式服務(wù)好當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

“民營銀行需要找準(zhǔn)自身的定位，發(fā)展符合自身道路的優(yōu)勢特色業(yè)務(wù)，從打造小而美的精品銀行業(yè)務(wù)開始，立足于產(chǎn)融結(jié)合，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與產(chǎn)業(yè)共成長，進(jìn)而做大做強(qiáng)。”上述人士表示。 宗禾