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“開門紅”活動(dòng)還未“落幕”，不少銀行便巧借“雙節(jié)”持續(xù)營(yíng)銷推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在情人節(jié)、元宵節(jié)之際，部分中小銀行以節(jié)日為宣傳點(diǎn)，借助“520”“1314”等數(shù)字推出相應(yīng)金額的存款送禮或抽獎(jiǎng)活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶存款。除常規(guī)的“攬儲(chǔ)”活動(dòng)外，一些銀行還借助節(jié)日順勢(shì)推廣手機(jī)銀行、掃碼支付等業(yè)務(wù)，以此拓展線上渠道的客戶群。

買存單送禮品

情人節(jié)、元宵節(jié)接踵而至，部分中小銀行借助“雙節(jié)”氛圍，推出營(yíng)銷活動(dòng)吸引儲(chǔ)戶前來(lái)存款。

例如，湖南韶山農(nóng)商行在2月14日、2月15日分別推出“送甜蜜”“送元宵”活動(dòng)，儲(chǔ)戶在情人節(jié)期間辦理1314元及以上定期存款就送巧克力，元宵節(jié)辦理1000元以上存款可獲得一份元宵。該行客服人員介紹，節(jié)日期間在該行存款有小禮品贈(zèng)送，但利率未發(fā)生變化，目前存款產(chǎn)品利率1年期為2.25%、2年期為2.85%，而3年期5萬(wàn)以下存款利率為3.25% 、5萬(wàn)元以上則為3.5%。

隨著高息攬儲(chǔ)逐步銷聲匿跡，為應(yīng)對(duì)存款流失壓力，不少銀行通過(guò)抽獎(jiǎng)、送禮品等方式變相攬儲(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分推出相應(yīng)存款活動(dòng)的銀行加大了起存金額，不過(guò)利率和所贈(zèng)獎(jiǎng)品也對(duì)應(yīng)提升。

以湖南岳陽(yáng)農(nóng)商行為例，根據(jù)該行發(fā)布的海報(bào)，在情人節(jié)當(dāng)天辦理52000元以上的一年期以下定期存單，可享受基準(zhǔn)利率上浮75bp，并獲贈(zèng)一盒巧克力。而山西沁源長(zhǎng)青村鎮(zhèn)銀行在2月14日至15日期間則推出“幸福存單”活動(dòng)，儲(chǔ)戶存兩張金額為13140元的存單，可送兩張滑雪票;存一年期以上的一萬(wàn)元定期存款可抽取羊毛被、熱水壺等禮品。

在易觀高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，中小銀行借節(jié)日熱點(diǎn)實(shí)施攬儲(chǔ)是其常見營(yíng)銷手段之一，一方面表明攬儲(chǔ)仍是銀行強(qiáng)化自身負(fù)債端的重要途徑，另一方面也反映出部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型水平相對(duì)欠缺的中小銀行對(duì)線下“獎(jiǎng)勵(lì)”式攬儲(chǔ)依舊非常倚重。“花式攬儲(chǔ)是一種‘飲鴆止渴’，通過(guò)各類手段變相‘送禮’，會(huì)進(jìn)一步將此影響傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，推高實(shí)體融資的成本。”蘇筱芮補(bǔ)充道。

拓展線上客戶群

在常規(guī)“攬儲(chǔ)”的同時(shí)，一些銀行還借助節(jié)日順勢(shì)推廣手機(jī)銀行、掃碼支付等業(yè)務(wù)，以此來(lái)擴(kuò)大線上渠道的用戶數(shù)量。如湖北銀行2月14日至3月31日向新老用戶推出“惠生活”活動(dòng)，下載注冊(cè)該行天空銀行App并綁卡激活到指定商戶處用付款碼消費(fèi)可享受一定掃碼折扣，新客戶還單獨(dú)享有隨機(jī)立減的優(yōu)惠。

除湖北銀行外，湖北竹溪農(nóng)商行也借助“雙節(jié)”推廣線上業(yè)務(wù)，該行宣傳海報(bào)顯示，在2月14日至16日，在湖北竹溪農(nóng)商行任一網(wǎng)點(diǎn)開通掃碼付業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)號(hào)支付業(yè)務(wù)的用戶可獲得湯圓、雨傘等禮品。

蘇筱芮認(rèn)為，中小銀行發(fā)力手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣，意味著中小銀行群體亦有意發(fā)力線上渠道的建設(shè)，提升自身的數(shù)字化水平，建議中小銀行在線上業(yè)務(wù)的推廣建設(shè)過(guò)程中，第一是要關(guān)注業(yè)務(wù)設(shè)置，避免業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，將線上業(yè)務(wù)與本地客戶的切實(shí)需求結(jié)合起來(lái);第二是要關(guān)注自身科技水平的建設(shè)，做好用戶體驗(yàn)的持續(xù)提升，外包供應(yīng)商的評(píng)估、篩選、風(fēng)險(xiǎn)防控等相關(guān)工作。

做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

在互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款叫停，存款利率逐步走低的背景下，以節(jié)日為契機(jī)開展攬儲(chǔ)、拓客活動(dòng)并不能根本解決中小銀行發(fā)展難題，未來(lái)中小銀行又該如何緩解攬儲(chǔ)壓力，提升盈利水平。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認(rèn)為，中小銀行的壓力比較大，這也是和近年來(lái)監(jiān)管部門要求回歸本源、立足本地的監(jiān)管思路有關(guān)，從物理空間上限制中小機(jī)構(gòu)向外拓展的步伐。談及應(yīng)對(duì)方案，周毅欽表示，應(yīng)加快金融科技轉(zhuǎn)型步伐，利用手機(jī)銀行App、微信小程序、微信公眾號(hào)等渠道加強(qiáng)社交性功能，增加客戶流量，提升客戶活躍度和黏性。同時(shí)優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，與目標(biāo)客戶更貼近，比如近年來(lái)比較火的“社區(qū)銀行”，提高線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展能力。

“中小銀行需要扎根地域，針對(duì)自身擅長(zhǎng)的賽道精耕細(xì)作，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及產(chǎn)品吸引和留存客戶，從而實(shí)現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。”蘇筱芮建議，未來(lái)，中小銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)緩解監(jiān)管趨嚴(yán)帶來(lái)的沖擊;同時(shí)，要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試;此外，要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營(yíng)能力。 (　“開門紅”活動(dòng)還未“落幕”，不少銀行便巧借“雙節(jié)”持續(xù)營(yíng)銷推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在情人節(jié)、元宵節(jié)之際，部分中小銀行以節(jié)日為宣傳點(diǎn)，借助“520”“1314”等數(shù)字推出相應(yīng)金額的存款送禮或抽獎(jiǎng)活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶存款。除常規(guī)的“攬儲(chǔ)”活動(dòng)外，一些銀行還借助節(jié)日順勢(shì)推廣手機(jī)銀行、掃碼支付等業(yè)務(wù)，以此拓展線上渠道的客戶群。

買存單送禮品

情人節(jié)、元宵節(jié)接踵而至，部分中小銀行借助“雙節(jié)”氛圍，推出營(yíng)銷活動(dòng)吸引儲(chǔ)戶前來(lái)存款。

例如，湖南韶山農(nóng)商行在2月14日、2月15日分別推出“送甜蜜”“送元宵”活動(dòng)，儲(chǔ)戶在情人節(jié)期間辦理1314元及以上定期存款就送巧克力，元宵節(jié)辦理1000元以上存款可獲得一份元宵。該行客服人員介紹，節(jié)日期間在該行存款有小禮品贈(zèng)送，但利率未發(fā)生變化，目前存款產(chǎn)品利率1年期為2.25%、2年期為2.85%，而3年期5萬(wàn)以下存款利率為3.25% 、5萬(wàn)元以上則為3.5%。

隨著高息攬儲(chǔ)逐步銷聲匿跡，為應(yīng)對(duì)存款流失壓力，不少銀行通過(guò)抽獎(jiǎng)、送禮品等方式變相攬儲(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分推出相應(yīng)存款活動(dòng)的銀行加大了起存金額，不過(guò)利率和所贈(zèng)獎(jiǎng)品也對(duì)應(yīng)提升。

以湖南岳陽(yáng)農(nóng)商行為例，根據(jù)該行發(fā)布的海報(bào)，在情人節(jié)當(dāng)天辦理52000元以上的一年期以下定期存單，可享受基準(zhǔn)利率上浮75bp，并獲贈(zèng)一盒巧克力。而山西沁源長(zhǎng)青村鎮(zhèn)銀行在2月14日至15日期間則推出“幸福存單”活動(dòng)，儲(chǔ)戶存兩張金額為13140元的存單，可送兩張滑雪票;存一年期以上的一萬(wàn)元定期存款可抽取羊毛被、熱水壺等禮品。

在易觀高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，中小銀行借節(jié)日熱點(diǎn)實(shí)施攬儲(chǔ)是其常見營(yíng)銷手段之一，一方面表明攬儲(chǔ)仍是銀行強(qiáng)化自身負(fù)債端的重要途徑，另一方面也反映出部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型水平相對(duì)欠缺的中小銀行對(duì)線下“獎(jiǎng)勵(lì)”式攬儲(chǔ)依舊非常倚重。“花式攬儲(chǔ)是一種‘飲鴆止渴’，通過(guò)各類手段變相‘送禮’，會(huì)進(jìn)一步將此影響傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，推高實(shí)體融資的成本。”蘇筱芮補(bǔ)充道。

拓展線上客戶群

在常規(guī)“攬儲(chǔ)”的同時(shí)，一些銀行還借助節(jié)日順勢(shì)推廣手機(jī)銀行、掃碼支付等業(yè)務(wù)，以此來(lái)擴(kuò)大線上渠道的用戶數(shù)量。如湖北銀行2月14日至3月31日向新老用戶推出“惠生活”活動(dòng)，下載注冊(cè)該行天空銀行App并綁卡激活到指定商戶處用付款碼消費(fèi)可享受一定掃碼折扣，新客戶還單獨(dú)享有隨機(jī)立減的優(yōu)惠。

除湖北銀行外，湖北竹溪農(nóng)商行也借助“雙節(jié)”推廣線上業(yè)務(wù)，該行宣傳海報(bào)顯示，在2月14日至16日，在湖北竹溪農(nóng)商行任一網(wǎng)點(diǎn)開通掃碼付業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)號(hào)支付業(yè)務(wù)的用戶可獲得湯圓、雨傘等禮品。

蘇筱芮認(rèn)為，中小銀行發(fā)力手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣，意味著中小銀行群體亦有意發(fā)力線上渠道的建設(shè)，提升自身的數(shù)字化水平，建議中小銀行在線上業(yè)務(wù)的推廣建設(shè)過(guò)程中，第一是要關(guān)注業(yè)務(wù)設(shè)置，避免業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，將線上業(yè)務(wù)與本地客戶的切實(shí)需求結(jié)合起來(lái);第二是要關(guān)注自身科技水平的建設(shè)，做好用戶體驗(yàn)的持續(xù)提升，外包供應(yīng)商的評(píng)估、篩選、風(fēng)險(xiǎn)防控等相關(guān)工作。

做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

在互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款叫停，存款利率逐步走低的背景下，以節(jié)日為契機(jī)開展攬儲(chǔ)、拓客活動(dòng)并不能根本解決中小銀行發(fā)展難題，未來(lái)中小銀行又該如何緩解攬儲(chǔ)壓力，提升盈利水平。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認(rèn)為，中小銀行的壓力比較大，這也是和近年來(lái)監(jiān)管部門要求回歸本源、立足本地的監(jiān)管思路有關(guān)，從物理空間上限制中小機(jī)構(gòu)向外拓展的步伐。談及應(yīng)對(duì)方案，周毅欽表示，應(yīng)加快金融科技轉(zhuǎn)型步伐，利用手機(jī)銀行App、微信小程序、微信公眾號(hào)等渠道加強(qiáng)社交性功能，增加客戶流量，提升客戶活躍度和黏性。同時(shí)優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，與目標(biāo)客戶更貼近，比如近年來(lái)比較火的“社區(qū)銀行”，提高線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展能力。

“中小銀行需要扎根地域，針對(duì)自身擅長(zhǎng)的賽道精耕細(xì)作，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及產(chǎn)品吸引和留存客戶，從而實(shí)現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。”蘇筱芮建議，未來(lái)，中小銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)緩解監(jiān)管趨嚴(yán)帶來(lái)的沖擊;同時(shí)，要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試;此外，要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營(yíng)能力。 (李海顏)