近期，受原材料價格上漲、訂單不足、用工難用工貴、應收賬款回款慢、物流成本高以及疫情等多重影響，中小企業(yè)成本壓力逐漸加大、經營困難有所加劇。
為緩解中小企業(yè)經營困難，日前，國務院辦公廳發(fā)布《關于進一步加大對中小企業(yè)紓困幫扶力度的通知》(以下簡稱：《通知》)。
中小微企業(yè)是我國經濟的重要組成部分，也是吸納就業(yè)的重要主體。進一步紓困幫扶中小微企業(yè)，對穩(wěn)增長、保就業(yè)具有非同尋常的意義。這需要各級政府、職能部門采取措施，其中金融機構高效率、低成本的信貸支持是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
用好支小再貸款
《通知》要求，加強再貸款再貼現政策工具精準“滴灌”中小企業(yè)。
為加大對中小微企業(yè)紓困幫扶力度，今年央行新增3000億元支小再貸款額度，將在年內以優(yōu)惠利率發(fā)放給符合條件的地方法人銀行，支持地方法人銀行向小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)放貸款。
新增的3000億元支小再貸款額度采取“先貸后借”方式，保障資金使用的精準性和直達性。
中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行戰(zhàn)略研究部總經理楊海平在接受記者采訪時表示，盡管支小再貸款額度采取“先貸后借”模式，并面向地方法人銀行發(fā)放，但部分地方法人銀行申請支小再貸款的難度較大，主要面臨如下限制：一是資本充足率貼近監(jiān)管紅線;二是監(jiān)管評級達不到相關要求，沒有資格申請支小再貸款;三是人民銀行對支小再貸款利率、比例都有明確要求，考慮到運營成本、資本占用成本、風險成本，地方法人銀行未必會盈利。四是該政策下，符合條件的貸款是指信用貸款，這需要地方法人銀行具備較強的風控能力。五是優(yōu)質、低風險客戶較少。
因此，地方法人銀行想要高效率請領支小再貸款還需要在優(yōu)質客戶儲備、自有資金高效運用、保持合理存貸比等方面積極作為。
經濟觀察者陳濤在接受記者采訪時表示，2018年起，人民銀行在支小再貸款的使用上，增加了“先貸后借”的方式，類似于金融機構在向符合條件的小微企業(yè)放款后，以適當的程序向人民銀行“報賬”，人民銀行給予資金支持。
他認為，這種方式顯著提高了金融機構使用再貸款的積極性和便利性，對于人民銀行來講，金融機構已經放款，人民銀行“報銷”，確保了資金使用的精準性和直達性。由于這3000億元額度年內即到期，這也表明人民銀行希望金融機構加快貸款投放進度，支持小微企業(yè)及時渡難關。
通過結構性貨幣政策工具支持小微企業(yè)是人民銀行近年來的重點方向，在結構性貨幣政策工具引導下，小微企業(yè)貸款增長較快，今年上半年，普惠小微新增貸款首次超過房地產貸款新增量，成為貸款增長的重要邊際力量。
加大信用貸款投放力度
《通知》要求，加大信用貸款投放，按規(guī)定實施普惠小微企業(yè)信用貸款支持政策。
中小企業(yè)普遍存在可抵押資產不足、擔保難尋等問題，傳統的抵押、擔保貸款很難滿足中小企業(yè)的融資難題。尤其是處于初創(chuàng)期和成長期信用空白的中小企業(yè)，他們與銀行信貸要求存在背離，加大了融資難度。
如何解決這一難題?業(yè)內人士普遍對信用貸款寄予厚望。
陳濤認為，近年來，在政策支持下，中小企業(yè)信用貸增長較快，其中一個很重要的推動力量便是銀行運用金融科技的方式，為小微企業(yè)批量化、自動化放貸。
金融科技高效運用的一個前提是對小微企業(yè)經營特點以及各類信息的掌握，銀行應持續(xù)深化對小微企業(yè)經營模式和特點的認知，提高授信審批模型的精準度，同時推動社會信用體系提供更多支撐。
楊海平認為，金融科技能力是相當一部分區(qū)域性銀行的短板。如何提高科技能力。僅靠自身招聘人才、培養(yǎng)隊伍很難，更需要外部賦能。
他認為，監(jiān)管部門應鼓勵和推動大型銀行對中小銀行輸出科技系統和風控能力，并根據服務中小企業(yè)的需要制定細則。同時，還可依靠外部科技公司，但要嚴格甄選，且要恪守核心風控不得外包等合規(guī)性規(guī)定。
落實延期還本付息政策
《通知》強調，對于受新冠肺炎疫情、洪澇災害及原材料價格上漲等影響嚴重的小微企業(yè)，加強流動資金貸款支持，按規(guī)定實施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策。
楊海平表示，按照普惠型小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，逾期、非正常生產的小微企業(yè)不適合該政策，對執(zhí)行該政策的地方法人銀行有獎勵，對報送不實信息進行政策套利的有懲戒。這對商業(yè)銀行的甄選能力是一個考驗。地方法人銀行按照政策嚴格甄選，需把握兩個關鍵點：一個是到期日、二個是企業(yè)的經營狀況。
日前，央行金融市場司司長鄒瀾在國新辦舉行政策例行吹風會上介紹，從去年至今年10月，銀行累計對14.4萬億元貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬億元。
下階段，人民銀行將重點關注延期貸款、信用貸款的質量情況，有效防控信貸風險。(記者 郝飛)
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