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“流年不利”還是亟待加強風險管控 大連農商銀行不良貸款率飆升撥備碰紅

在不到一年的時間里，大連農商銀行不良貸款率飆升1倍，撥備覆蓋率陡降近一半。而與此同時，該行居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%

3月11日，大連農村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱大連農商銀行)在上海清算所官網(wǎng)披露了《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》(以下簡稱《發(fā)行計劃》)。

《發(fā)行計劃》顯示，截至2018年9月，大連農商銀行不良貸款率已從2017年末的4.95%飆升至9.95%。同時，其撥備覆蓋率也從2017年末的103.86%快速下降至56.02%，遠遠低于銀保監(jiān)會要求的120%至150%監(jiān)管紅線。

大連農商銀行在《發(fā)行計劃》中還表示，造成這一現(xiàn)象的主要原因之一是受自然災害影響，并計劃通過增資擴股，加大清收等手段，力爭在2019年將不良貸款率鎖定在5%，撥備覆蓋率回升到100%以上。

涉農貸款壞賬頻發(fā) 資產質量嚴重下降

大連農商銀行成立于2012年6月29日，是在原大連市農村信用合作聯(lián)社及轄屬8家縣級行社的基礎上，由符合發(fā)起人條件的企業(yè)法人、自然人共同發(fā)起設立的股份制金融企業(yè)，是東北地區(qū)第一家以市為單位整體改制組建的農商銀行。

大連農商銀行在《發(fā)行計劃》中披露，2018年9月末不良貸款率反彈，撥備率下滑，主要是由于以下原因：

一是不良貸款中涉農貸款比重大，貸款投向主要集中在涉農企業(yè)和小微企業(yè)。截至2018年9月末，大連農商銀行涉農貸款余額約為337億元，占全部貸款比重約為62%。而在約54億元的不良貸款余額中，涉農貸款余額約為37億元，占比接近69%;

二是區(qū)域經濟下行間接影響信貸資產質量。近年來，受地區(qū)經濟持續(xù)下行影響，信用風險違約事件頻出，地區(qū)性大額風險事件頻發(fā)，東北特鋼集團風險事件、大機床違約破產事件等多起地區(qū)性風險事件加劇了資產質量惡化。因東北特鋼、大機床及其他大戶違約，2017年和2018年大連農商銀行不良貸款增加約6億元。

而針對涉農貸款不良率持續(xù)走高的現(xiàn)象，大連農商銀行在《發(fā)行計劃》中解釋說，主要是受近兩年大連地區(qū)自然災害頻發(fā)的影響。

大連農商銀行在《發(fā)行計劃》中稱，僅2018年就遭受了兩次重大自然災害：夏季持續(xù)高溫使得大連地區(qū)圈養(yǎng)海參及其他海產品大量死亡并絕收;入秋之后非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區(qū)生豬養(yǎng)殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。由此造成當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。

亟待“輸血” 更應加強風險控制

對于涉農貸款產生的風險，大連農商銀行在《發(fā)行計劃》中的解釋是，“我行涉農貸款客戶處于農林牧漁業(yè)產業(yè)鏈末端，生產技術簡單，易受到自然災害等情況影響，抗風險能力薄弱，從而導致我行涉農貸款不良率走高。”

對此，一位從事風險管理工作10余年的銀行業(yè)內人士向《投資者網(wǎng)》分析說，銀行其實是可以考慮通過要求涉農企業(yè)和個人上保險的方式應對自然風險的。而像大連農商銀行這樣在一年內不良貸款率上升如此之快，很大程度上反映的是銀行管理和風險控制方面出現(xiàn)了問題。

事實上，大連農商銀行因為貸后管理不到位等問題已經多次收到大連銀保監(jiān)局的罰單。

2月21日，據(jù)銀保監(jiān)會披露，大連農商銀行因“貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款資金繞道用于償還本行貸款利息，掩蓋貸款風險”而被處以50萬元的罰款，同時受到處罰的還有多名責任人。

3月12日，大連銀保監(jiān)局公布的罰單顯示，大連農商銀行又因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款實際用途與合同用途不符，貸款資金回流借款人等問題被罰款50萬元。

而在此前的2017年12月29日，該行同樣因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位導致貸款資金被挪用，繞道轉為本行存款，部分貸款資金用于償還本行貸款利息的原因，被處以20萬元罰款。

上述銀行業(yè)內人士對此分析說，對銀行來說，類似行為都是不被允許的。銀行內部工作人員的動機其實是粉飾和虛增經營業(yè)績，但是這無疑大大增加了銀行的經營風險。

《投資者網(wǎng)》也注意到，在大連農商銀行不良貸款率和撥備覆蓋率指標惡化的同時，該行在同期居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%。

為了盡快擺脫困境，大連農商銀行《發(fā)行計劃》中稱，在2018年11月，已聘請會計師事務所啟動凈資產評估專項審計程序。2019年將優(yōu)先考慮由初級持續(xù)資本補充書面承諾的大股東增資擴股，確保原有股東的控制權。還將在市政府幫助下，甄選合格的機構戰(zhàn)略投資者，并按照一定比例另行處置用于購買不良資產。

《投資者網(wǎng)》也曾就以上問題向大連農商銀行求證核實，但截至3月25日，尚未收到任何回復。