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“整體來看，此次改革中，車險責(zé)任進一步放寬，保費價格進一步降低，對消費者來說可以以更實惠的價格享受更高的保障。”

車險綜合改革正式開啟!

7月9日，銀保監(jiān)會起草發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱《指導(dǎo)意見》)，并向社會公開征求意見，直指我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等頑疾。

記者注意到，相比此前多輪車險改革，此次車險綜合改革是前所未有的一次重大改革，包括交險強、商車險、條款、費率、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面改革。不僅涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革;既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

愛問保險CEO龐博向《國際金融報》記者表示，整體來看，此次改革中，車險責(zé)任進一步放寬，保費價格進一步降低，對消費者來說可以以更實惠的價格享受更高的保障。

“對保險公司而言，則更要求中小保險公司實行車險差異化管理，拓寬車險發(fā)展思路。”龐博認為，以傳統(tǒng)的思維經(jīng)營車險必將面臨淘汰。

那么，具體怎么改?誰受影響最大?

五大方面變革

【交強險】

責(zé)任限額提高至20萬

交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

引入?yún)^(qū)域浮動因子

在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

【商車險】

擴展7個保障責(zé)任

車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

同時，還支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

三責(zé)險限額提高2倍

結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

創(chuàng)新產(chǎn)品線

支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

【條款&費率】

完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制

支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每2至3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

附加費用率下調(diào)至25%

引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍

引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

科學(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。

【產(chǎn)品&服務(wù)】

在改革車險產(chǎn)品準入和管理方式方面，包括發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品、發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品、商車險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制、支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品等四個方面。

在推進配套基礎(chǔ)建設(shè)改革方面，包括全面推行車險實名繳費制度、積極推廣電子保單制度、加強新技術(shù)研究應(yīng)用等三個方面。

【監(jiān)管】

完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制

對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。

對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

提高準備金監(jiān)管有效性

要完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標(biāo)準，及時準確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。

要加強準備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時對指標(biāo)異常經(jīng)營行為進行干預(yù)。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準備金以操縱財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

強化償付能力監(jiān)管剛性約束

健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質(zhì)量和效益意識，建立健全全面風(fēng)險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

強化中介監(jiān)管

建立健全車險領(lǐng)域保險機構(gòu)和中介機構(gòu)同查同處制度，嚴厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。

推動保險機構(gòu)與中介機構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構(gòu)違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)。

防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭

鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益。

禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險市場秩序的行為。

對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權(quán)益的行為，要會同有關(guān)部門依法嚴肅查處。

消費者最受益

那么，此次車險綜合改革將對市場有何影響呢?

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人從消費者、財險公司、中介渠道和監(jiān)管等多個方面進行了回應(yīng)。

對于消費者來說，在保險責(zé)任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖;由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險，改善行業(yè)形象。

對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險。

對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

中小財險公司更難了

當(dāng)然，在車險綜合改革的過程中，也會出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。上述銀保監(jiān)會負責(zé)人坦言，一方面，保費規(guī)模可能下降的情況。

這次改革既根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，同時又將預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

同時，改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。

2015年至2018年，我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1至5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

另外，改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。“預(yù)計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型”。

“也有可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。”該負責(zé)人指出，這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。

一方面，這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌。

另一方面，增設(shè)平滑機制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風(fēng)險保費不上升。(記者 羅葛妹)