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某車貸App截屏。

何先生的貸款流水。

催收恐嚇短信。

“房可貸、車也可貸”“線上申請(qǐng)不押車”“利率低至0.3%”……目前，一種通過(guò)將個(gè)人汽車抵押獲得貸款額度的網(wǎng)貸平臺(tái)在貸款市場(chǎng)上興起。據(jù)“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度車貸業(yè)務(wù)總成交量為169.31億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)2019年第三季度總成交量的7.12%。

據(jù)新華社報(bào)道，隨著不少融資租賃公司進(jìn)入車貸市場(chǎng)，一些“抵押貸款”搖身變成“融資租賃”，對(duì)借貸人來(lái)說(shuō)，可能面臨高利率甚至暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)。

近日，南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)日趨嚴(yán)格監(jiān)管下，一些網(wǎng)絡(luò)車貸平臺(tái)打著“商務(wù)咨詢”、“信息咨詢”的名頭撮合銀行與借貸人，利用借貸人急于借錢和“不懂行”的心理，誘導(dǎo)借貸人簽下“陰陽(yáng)合同”，將汽車抵押貸款變成售后回租，車輛所有權(quán)實(shí)際悄悄發(fā)生轉(zhuǎn)移。甚至，不少借貸人簽下合同后，就遭遇了“砍頭息”、暴力催收和私自拖車等情況。

記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，目前車貸App多數(shù)出現(xiàn)強(qiáng)制授權(quán)內(nèi)容多、個(gè)人隱私條款不完善，甚至記者填假名資料后，就有陌生車貸平臺(tái)直呼記者真名進(jìn)行電話推銷。不少投訴者在接受采訪時(shí)也表示，通過(guò)這類車貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款后，現(xiàn)實(shí)生活中遭遇了不同程度的隱私泄露。

亂象一

貸6萬(wàn)要還7萬(wàn)本金加利息

南都記者查詢安卓應(yīng)用市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，目前市面上的車貸App類型多達(dá)幾十種，不少下載頁(yè)面顯示“輕松申請(qǐng)、快速放貸”“線上申請(qǐng)不押車”等廣告口號(hào)，有的平臺(tái)稱貸款額度最高可達(dá)50萬(wàn)元，利息低至0.3%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，層層“誘惑”之下，實(shí)際暗藏著多重風(fēng)險(xiǎn)。

2018年年底，廣州市民何先生因創(chuàng)業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，在天河區(qū)找到一家名叫凡普金科的貸款平臺(tái)。南都記者查詢“天眼查”獲悉，凡普金科全稱為“凡普金科有限公司”，工商經(jīng)營(yíng)范圍為科技推廣與應(yīng)用服務(wù)業(yè)。不過(guò)，該司的簡(jiǎn)介自稱“為有借貸咨詢、車輛融資租賃、消費(fèi)分期等需求的人提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)，旗下有凡普信、凡普快車、錢站等品牌”。

何先生告訴南都記者，其原本打算申請(qǐng)信用貸款，被凡普金科的工作人員告知無(wú)法辦理，“業(yè)務(wù)員說(shuō)我可以抵押汽車來(lái)貸款，利息也不高，急用錢我就同意了”。

何先生申請(qǐng)貸款6.35萬(wàn)元，剛放款的瞬間，他就遭遇了傳說(shuō)中的“砍頭息”。

據(jù)何先生提供的交易流水信息顯示，2018年12月30日10時(shí)27分，賬戶名為“華夏存管”的網(wǎng)上銀行給何先生個(gè)人賬戶發(fā)放72800元，10分鐘后，名為“快錢支付清算信息有限公司客戶備付金”的賬戶扣走12100元，1分鐘后該賬戶又轉(zhuǎn)回2800元，這一番操作令何先生感到莫名其妙。

“后來(lái)凡普金科的工作人員說(shuō)是扣錯(cuò)了，轉(zhuǎn)回2800元，等于借貸金額還是63500元。但我還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際要還的數(shù)額竟然變成72800元，憑空多了9300元要還。”除了被迫支付9300元的“砍頭息”，何先生在申請(qǐng)辦貸時(shí)還額外繳納了合計(jì)1500余元的押車以及該平臺(tái)在車上裝GPS的費(fèi)用。事后，何先生收到該平臺(tái)寄來(lái)的三份紙質(zhì)合同，他氣憤不已。“簽約時(shí)業(yè)務(wù)員只匆匆讓我在兩張A4紙上簽字，上面列了每個(gè)月還款金額。但寄來(lái)的合同和我當(dāng)場(chǎng)簽的完全不同，簽名也不是我本人的。”

就何先生的遭遇，南都記者多次嘗試撥打凡普金科的客服電話，其多個(gè)客服電話均顯示停機(jī)或無(wú)人接聽(tīng)，其“天眼查”信息顯示的區(qū)號(hào)為0779的辦公電話亦無(wú)法接通。

根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，車貸借貸人遭遇砍頭息的案例不在少數(shù)。據(jù)新華社報(bào)道，2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機(jī)構(gòu)旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用后，實(shí)際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達(dá)7.5萬(wàn)多元。

亂象二

申請(qǐng)車貸遭遇暴力催收，有借貸人家屬被恐嚇

南都記者在黑貓投訴和聚投訴網(wǎng)站上輸入關(guān)鍵詞“車貸”，發(fā)現(xiàn)兩家投訴網(wǎng)站分別有1200條和2000條以上的相關(guān)車貸投訴，集中在合同欺詐、高額利息與“砍頭息”、私自拖車等。投訴內(nèi)容還顯示，遭遇暴力催收的借貸人不在少數(shù)。

2019年10月，寧夏的張女士在申請(qǐng)抵押汽車貸款時(shí)，同小區(qū)的住戶為她介紹了美利車金融的業(yè)務(wù)員，出于信任張女士沒(méi)有細(xì)看貸款合同。“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員算了一筆賬，五萬(wàn)塊錢貸三年，年化率7.6%，三年后總計(jì)還款約六萬(wàn)元，我覺(jué)得價(jià)錢合適就簽了合同。”結(jié)果，第二天收到還款通知短信的張女士傻了眼。“銀行通知我貸款了65580元，每個(gè)月還款2000多，三年總計(jì)要還款變成了七萬(wàn)多元。”

面對(duì)張女士的疑問(wèn)，美利車金融的業(yè)務(wù)員向張女士解釋，這多出來(lái)的15580元是服務(wù)費(fèi)，也需要計(jì)算在她的還款本金中。“我根本沒(méi)享受什么服務(wù)，為什么要付這么高的服務(wù)費(fèi)，而且當(dāng)時(shí)簽合同的時(shí)候也沒(méi)有細(xì)說(shuō)啊?”與業(yè)務(wù)員協(xié)商無(wú)果的張女士沒(méi)有按時(shí)還款，隨后便收到了五六個(gè)催收電話，對(duì)方稱張女士如果不按時(shí)還款，將會(huì)給她所有的親戚朋友打電話。“我記得有一個(gè)催收員威脅我，你半小時(shí)還不上，看我們公司能不能把你怎么樣?”張女士無(wú)奈下選擇向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)投訴。

南都記者查詢發(fā)現(xiàn)，美利車金融的工商信息顯示，其所屬的公司為天道計(jì)然(北京)信息科技有限責(zé)任公司，注冊(cè)于2014年6月，注冊(cè)資本11286萬(wàn)元，其公司規(guī)模顯示“小于50人”，顯示經(jīng)營(yíng)行業(yè)為科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)。

與張女士類似，前文提到的何先生也表示，按照合同約定每月14日還款，“但一般到了10號(hào)他們就開(kāi)始來(lái)催，如果不慎逾期一兩天，我還收到過(guò)廣西、北京不同歸屬地發(fā)來(lái)的威脅短信，有些直接短信發(fā)我的實(shí)時(shí)定位截圖威脅我。”

南都記者就此事嘗試聯(lián)系美利車金融，發(fā)現(xiàn)其官網(wǎng)無(wú)實(shí)時(shí)客服，只留有一個(gè)客服郵箱。但截至12月23日，南都記者多次就張女士的遭遇聯(lián)系該客服郵箱，均未獲回應(yīng)。據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，“美利車金融”原定11月15日赴美上市，但11月11日其北京、武漢辦公室均遭到警方調(diào)查，疑涉非法催收。12月2日，該平臺(tái)創(chuàng)始人劉雁南被警方控制。盡管美利車金融對(duì)外稱“一切正常”，但目前其App在安卓和蘋果商店均已無(wú)法搜到。

此外，一些正常還款的借貸人，家屬也遭遇了恐嚇。據(jù)新華社報(bào)道，廣東揭陽(yáng)的黃先生由于未按時(shí)把機(jī)動(dòng)車登記證上交給易鑫公司，已正常還款6個(gè)月的他遭到了威脅恐嚇。“公司有3個(gè)人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續(xù)騷擾家人，就按照他們的要求一次性結(jié)清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費(fèi)。3.6萬(wàn)的貸款最后還了大約5.7萬(wàn)。”

實(shí)際上，對(duì)于暴力催收的行為，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2017年12月1日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第五條明確規(guī)定，放貸機(jī)構(gòu)不得暴力催收。此外，該《通知》還禁止P2P平臺(tái)從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等費(fèi)用。

亂象三

實(shí)測(cè)車貸App強(qiáng)制授權(quán)內(nèi)容多，填假名陌生平臺(tái)直呼真名電話推銷

不少投訴者在接受采訪時(shí)表示，申請(qǐng)汽車抵押貸款后遭遇了隱私泄露。

南都記者根據(jù)安卓應(yīng)用市場(chǎng)排名，抽取了排名靠前的10家汽車抵押貸款A(yù)pp進(jìn)行測(cè)評(píng)。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分車貸平臺(tái)號(hào)稱不需要借貸人的征信信息，只需要提供姓名、身份證就可以通過(guò)其數(shù)據(jù)系統(tǒng)評(píng)估借貸人資質(zhì)。

例如，易鑫金融的客服向記者表示，只需要身份證和駕駛證做一個(gè)初步的大數(shù)據(jù)預(yù)審。該名客服介紹：“通過(guò)大數(shù)據(jù)預(yù)審就可以知曉有貸款意向者的犯罪記錄和被公開(kāi)執(zhí)行信息。”另一家快貸網(wǎng)的工作人員稱不需要借貸人的征信，稱其自有一套查詢系統(tǒng)可以查到申請(qǐng)人的征信記錄。

根據(jù)我國(guó)2016年頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第九條，要求妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。

南都記者在下載車貸App并填寫了真實(shí)的手機(jī)號(hào)碼和假名后，隨即接到了貸款推銷電話，其中甚至包括未注冊(cè)的平臺(tái)。一家自稱是“協(xié)智金服”的電銷人員直呼記者的真名，并直言是從記者注冊(cè)的車貸平臺(tái)獲取的聯(lián)系方式。

記者在實(shí)測(cè)中還發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車貸App在隱私權(quán)限規(guī)范上不合規(guī)，涉嫌強(qiáng)制或過(guò)度收集用戶個(gè)人信息。此外，一家名稱為東方融資網(wǎng)的App，在記者首次下載并打開(kāi)后App后，沒(méi)有用戶協(xié)議和隱私政策協(xié)議告知，也無(wú)法在App內(nèi)再次查找相關(guān)協(xié)議。進(jìn)入該App后，不管用戶點(diǎn)擊任何選項(xiàng)，均會(huì)跳轉(zhuǎn)到一個(gè)貸款額度測(cè)評(píng)頁(yè)面，完成該項(xiàng)測(cè)評(píng)后，用戶才能夠看到后續(xù)頁(yè)面，令人感到困擾。

杭州某互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理告訴南都記者，敏感授權(quán)包括相機(jī)開(kāi)啟、讀取用戶通訊錄和GPS精確定位等，“為了所有用戶可正常使用App，常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下載時(shí)一般只要求用戶授權(quán)電話號(hào)碼、儲(chǔ)存卡信息和大致位置?？隙ú粫?huì)一開(kāi)始就強(qiáng)制開(kāi)啟GPS精準(zhǔn)定位的，這類權(quán)限通常是事后給予用戶授權(quán)的選擇權(quán)。另一點(diǎn)就是，用戶首次下載、登錄App時(shí)，必須向用戶展示《隱私政策》，并通過(guò)彈窗或其他明示同意的方式，供用戶選擇。”

各界聲音

車貸法規(guī)不完善，亂象亟待社會(huì)共治

“消費(fèi)者從簽署合同那一刻開(kāi)始，就已經(jīng)上鉤了。”一名金融行業(yè)從業(yè)人員告訴南都記者，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，汽車抵押貸款是一本萬(wàn)利的生意。

在接受南都記者采訪時(shí)，廣東省地方金融監(jiān)督管理局一位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“如果放貸機(jī)構(gòu)的工商經(jīng)營(yíng)范圍沒(méi)有小額貸款業(yè)務(wù)，它肯定是違規(guī)的。廣東金融網(wǎng)目前每個(gè)月更新一次小額貸款公司的白名單，公眾可以查詢哪些小額貸款公司具有資質(zhì)。”

該負(fù)責(zé)人同時(shí)也指出，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是作為中介撮合借貸人跟銀行，對(duì)這類平臺(tái)暫時(shí)沒(méi)有明確的監(jiān)管部門。“這類網(wǎng)貸亂象，我們也在業(yè)界研討會(huì)座談會(huì)反映過(guò)，地方的金融監(jiān)管部門也向上提過(guò)意見(jiàn)，希望對(duì)這一類的助貸機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管行動(dòng)，但目前還沒(méi)有看到。”其建議稱：“如果不是白名單里的借貸平臺(tái)，卻實(shí)際向不特定對(duì)象放貸超過(guò)10次，公眾可以直接向公安部門舉報(bào)。”

在浙江大學(xué)光華法學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)法律研究中心主任高艷東看來(lái)，車輛抵押貸款平臺(tái)的監(jiān)管主要存在兩方面難題，一是法律監(jiān)管的難題，二是信用風(fēng)險(xiǎn)的難題。

“車輛貸款平臺(tái)流動(dòng)性很強(qiáng)，難以徹底掌握資金來(lái)源和借款人的資金使用狀況，可能很容易觸及非法經(jīng)營(yíng)、資方惡意欺詐、貸方貸款詐騙以及非法洗錢等問(wèn)題。另外車輛貸款平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，客戶資信要求不高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，項(xiàng)目信息披露不足。我國(guó)法律對(duì)車輛貸款放貸的信用要求不足、不夠清晰，這就使得貸款不良率提升，進(jìn)而帶來(lái)多種犯罪。”

司法案例

車貸“套路貸”團(tuán)伙 成員至少被判10年

南都記者查詢獲悉，在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上，與汽車融資租賃有關(guān)的案件有307708條，案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要在于辦理汽車抵押貸款是否為貸款人的真實(shí)意思，汽車銷售公司是否存在欺詐行為，汽車金融公司是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道。在大多數(shù)案件中，因?yàn)橘J款人還貸記錄、錄音等證據(jù)不足，法院最終不予支持。

目前，各地司法機(jī)關(guān)正不遺余力打擊這類存在犯罪行為的網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)寧波市檢察機(jī)關(guān)2019年10月11日通報(bào)，2016年以來(lái)，以被告人趙某軍為首的惡勢(shì)力團(tuán)伙，以非法占有為目的，共同出資、分工負(fù)責(zé)，誘騙被害人簽訂虛高借款合同、汽車抵押合同，最終寧波市鄞州區(qū)人民法院以上述罪名數(shù)罪并罰，判處被告人趙某軍有期徒刑11年零兩個(gè)月，并處罰金人民幣8.5萬(wàn)元，判處其他被告人有期徒刑十年至十年零三個(gè)月不等的刑期。