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近年來，監(jiān)管一直嚴禁車險返傭等違規(guī)行為，致力于降低整個車險行業(yè)的經(jīng)營成本，促使行業(yè)健康發(fā)展，今年1~3季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%及38.04%;百家分支機構(gòu)車險業(yè)務(wù)被叫停;嚴監(jiān)管下返傭仍是“潛規(guī)則”。

站在2019年年底，某資深車險從業(yè)者王怡(化名)明顯感覺到車險市場已經(jīng)迎來一個嶄新的轉(zhuǎn)折點，“一直以來，保險公司都要靠拼費用才能爭取車險客戶，現(xiàn)如今，保險公司更多在服務(wù)上下功夫，增強汽車后市場服務(wù)，以此來吸引并留住客戶。”王怡坦言。

新京報記者拿到的一份業(yè)內(nèi)材料顯示，今年1~3季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%及38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點及下降5.1個百分點。

具體到個體也可以發(fā)現(xiàn)，財險公司的車險手續(xù)費及傭金支出的確在下降。以“財險老三家”為例，人保財險上半年手續(xù)費及傭金支出同比下降了26.5%，其中機動車輛險的手續(xù)費及傭金支出同比下降了40%;太保產(chǎn)險上半年的手續(xù)費及傭金支出同比下降了31.7%，其中，機動車輛險的手續(xù)費及傭金支出同比降幅達41.8%;平安產(chǎn)險上半年的手續(xù)費及傭金支出同比則降低了26.2%，下降的部分也主要集中在車險業(yè)務(wù)上。

的確，作為財險市場保費收入占比過半的主力險種，車險在經(jīng)歷多輪商車費改(商業(yè)車險費率市場化改革)以及監(jiān)管層持續(xù)“重拳出擊”之后，打價格戰(zhàn)的情況已經(jīng)得到明顯改善。

費用端情況的好轉(zhuǎn)，直接傳導(dǎo)到利潤端，最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，財險行業(yè)的車險承保利潤高達85.41億元，遠高于去年全年車險僅有10.53億元承保利潤的水平。

百家分支機構(gòu)車險業(yè)務(wù)被叫停

車險產(chǎn)品由于高度同質(zhì)化，且保險公司對車險中介渠道有極大依賴，車險市場打價格戰(zhàn)已經(jīng)成為行業(yè)頑疾。

實際上，近年來，監(jiān)管一直嚴禁車險返傭等違規(guī)行為，致力于降低整個車險行業(yè)的經(jīng)營成本，促使行業(yè)健康發(fā)展。例如今年年初，監(jiān)管層就發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定各財產(chǎn)保險公司使用車險條款、費率應(yīng)嚴格按照法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，嚴禁出現(xiàn)未經(jīng)批準，擅自修改或變相修改條款、費率水平;通過給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平;通過虛列其他費用套取手續(xù)費變相突破報批手續(xù)費率水平;新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準費率等行為。

嚴監(jiān)管在年內(nèi)一直延續(xù)，新京報記者了解到，2019年前三季度，全國各地28家銀保監(jiān)局累計對111個分支機構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管措施。其中，省級機構(gòu)2個，計劃單列市機構(gòu)4個，地市級機構(gòu)98個，縣級機構(gòu)7個。

嚴監(jiān)管下返傭仍是“潛規(guī)則”

監(jiān)管重拳的成效顯著，今年3季度，全國車險綜合費用率僅有38.04%，同比下降了5.1個百分點，幾乎是近4年來最低水平。相關(guān)監(jiān)管部門在上述業(yè)內(nèi)材料中也表示，2019年上半年，盡管全國車險手續(xù)費支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費同比增加45.37%，行業(yè)普遍存在通過虛列業(yè)務(wù)及管理費套取手續(xù)費的問題，今年第三季度，車險業(yè)務(wù)及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉(zhuǎn)。

盡管如此，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便是在嚴監(jiān)管的2019年，返傭的情況也并不少見。一位北京車主告訴記者：“今年買車險確實沒送油也沒送米，但是給返了900多塊錢。”另一位北京車主也對記者說：“我是在電話銷售渠道買車險的，但也給我返了500塊錢。”某財險公司車險業(yè)務(wù)員對記者直言：“車險價格都很透明，每家保險公司都有很多車險業(yè)務(wù)員，你不給客戶返錢，別人給客戶返錢，這還能留住客戶嗎，沒法做業(yè)績了，所以現(xiàn)在我賣車險，基本上都返錢，每單估計也只能掙個100多塊錢。”

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云也對新京報記者表示，嚴監(jiān)管可能是財產(chǎn)險公司2019年至今感受最深切的一點，幾十家地市級分支機構(gòu)因為違反“報行合一”被先后暫停車險新業(yè)務(wù)，無異于當(dāng)頭棒喝，一些公司為規(guī)避合規(guī)風(fēng)險，主動調(diào)低業(yè)務(wù)目標，但仍有一些機構(gòu)在鋌而走險。從目前的情況來看，嚴監(jiān)管態(tài)勢不會放松，只會進一步升級。

車險轉(zhuǎn)折點到來：從“拼費用”到“拼服務(wù)”

不過，隨著監(jiān)管趨嚴，車險市場“暗箱操作”的空間被一步步擠壓，保險公司也試圖探索車險市場差異化競爭之路，走出拼費用的怪圈。

王怡對新京報記者表示，車險產(chǎn)品很標準，同質(zhì)化非常嚴重，所以保險公司如果想在車險產(chǎn)品上進行差異化競爭，就必須進行服務(wù)的差異化競爭。與一些人身險健康險產(chǎn)品不同，車險的服務(wù)不僅體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)，“汽車作為一種普通老百姓日常使用的交通工具，車主對汽車服務(wù)的需求無疑是高頻次的，這也給保險公司進行差異化競爭提供了很好的機會。”

“其實思路很簡單，都是保險公司把一部分利益出讓給消費者，以服務(wù)的形式，將原來用來返傭、送油送米的錢，用來做客戶服務(wù)，這樣并不違規(guī)，也能加強用戶黏性，但不是所有保險公司都有能力做好這些汽車服務(wù)的。因此，能否把車險后市場打通，考量的是保險公司對汽車后市場服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈管理及采購能力，如果能做好，保險公司的車險客戶就會增加，做得不好，保險公司就很難避免打價格戰(zhàn)。”王怡進一步表示。

資深車險業(yè)內(nèi)人士王雨(化名)也坦言，車主對車險的需求其實很簡單，就是便宜、服務(wù)好。“比如同樣花25塊錢，有些客戶就覺得保險公司的服務(wù)特別好，但有些客戶卻覺得保險公司的服務(wù)不值，這其中區(qū)別就是保險公司的服務(wù)對于車主而言是不是有用，是不是車主真的需要的。如果保險公司給一個家住在東三環(huán)的車主，送了10次西五環(huán)4S店的洗車券，這樣即便保險公司付出了很多成本，也無法得到車主的認可，無法提高車主的黏性，如何給每個車主提供適合他們而且優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這就是保險公司后續(xù)在車險市場上進行競爭的利器。”

一些有實力的大公司已經(jīng)提前布局。例如平安產(chǎn)險在2014年便推出了“平安好車主”APP，中國平安半年報數(shù)據(jù)顯示，綁車用戶數(shù)突破4600萬，其中約3550萬綁車用戶同時是平安產(chǎn)險的車險客戶，在這款A(yù)PP上，車主可以享受多項與車相關(guān)的服務(wù)。

不只是保險公司在競爭車險的汽車后市場服務(wù)，車險中介機構(gòu)也積極參與競爭，例如此前在新三板掛牌的盛世大聯(lián)保險代理股份有限公司。

有險企已“清倉”，非車險收入占比首超40%

對于財險公司而言，車險業(yè)務(wù)單均保費較高，低的也有幾千元，高的甚至上萬元，相比單均保費幾百元的健康險、意外險等險種，無疑更能給公司帶來較大的現(xiàn)金流，車險業(yè)務(wù)的重要性不言而喻。

但近年來，汽車市場不景氣、車險競爭激烈等內(nèi)外部因素，都在壓縮車險市場的利潤，根據(jù)乘聯(lián)會公布的數(shù)據(jù)，今年1-10月份，我國乘用車市場的累計銷量達到了1662.6萬輛，同比下降8.3%。因此，即便是人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險這種行業(yè)巨頭，也出現(xiàn)了車險保費收入增速放緩的情況。

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，上述三家財險公司的車險保費收入增速均為個位數(shù)，其中，人保財險的車險保費收入增速更是僅有2%，太保產(chǎn)險及平安產(chǎn)險則分別達5.3%及6.3%。

在11月1日中國人保的投資者開放日上，人保財險總裁謝一群表示，車險的發(fā)展遇到了天花板，目前競爭非常激烈。今年我們的車險增長速度有所減緩，主要是監(jiān)管部門加強了監(jiān)管，而人保財險擁護監(jiān)管機構(gòu)整治市場亂象，自覺嚴格執(zhí)行“報行合一”，我們也希望市場更加規(guī)范。實際今年8、9月份，公司的車險增速上來了。

值得關(guān)注的是，一些財險公司甚至已經(jīng)清倉了車險業(yè)務(wù)，例如史帶財險，其2018年年報中保險業(yè)務(wù)收入一欄下的機動車輛保險已不顯示保險業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)，而在2017年，機動車輛保險的保險業(yè)務(wù)收入為73萬元;安信農(nóng)險也是類似情況，而在2017年，該險企的機動車輛保險保費收入為11429.69元。

與此同時，財險公司也在謀求非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是目前市場上較為火熱的健康險、責(zé)任險、保證保險等險種。數(shù)據(jù)顯示，人保財險前三季度的信用保證險業(yè)務(wù)保費收入同比增速高達128%，意外傷害及健康險的保費收入增速也達38%;太保產(chǎn)險前三季度的非車險業(yè)務(wù)收入達330.09億元，同比增長32.3%;平安產(chǎn)險的意外與健康保險的保費收入同比增速也高達37.9%。

一家中型財險公司北分業(yè)務(wù)員也對新京報記者坦言：“目前我們公司的北分基本上沒有純做車險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員了，之前那些純做車險業(yè)務(wù)的營業(yè)部要么被砍掉，要么就轉(zhuǎn)型做非車險業(yè)務(wù)了，現(xiàn)在，非車個人業(yè)務(wù)是主要方向，這類保險的傭金大概在三成左右。不過，非車險業(yè)務(wù)比車險業(yè)務(wù)更專業(yè)一些，很多做車險的業(yè)務(wù)員可能在知識結(jié)構(gòu)上有點欠缺，但是公司層面會直接下達任務(wù)，把非車業(yè)務(wù)往下推(業(yè)務(wù)員也只能去完成了)。”

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對新京報記者表示，“不僅是人保、平安這種大財險公司重點發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，小財險公司也是這樣的，今年上半年，車險業(yè)務(wù)占比首次低于60%，非車險業(yè)務(wù)占比則首次超過40%。而大財險公司在非車險業(yè)務(wù)上，因為有品牌、人才積累、過去經(jīng)營經(jīng)驗等多方面優(yōu)勢，它們的非車險業(yè)務(wù)占比上更高一些”。

朱俊生認為，當(dāng)整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，非車險占比超過40%時，業(yè)務(wù)風(fēng)險點也會發(fā)生一些變化。比如說，目前行業(yè)平均的自留保費占比超過80%，也就是說，保險公司有大量的自留風(fēng)險，而有一些非車險業(yè)務(wù)只要一單出險，損失及影響就挺大的，所以這時就需要去風(fēng)險分散，尋求再保，自留保費的比例需要與自身資本承擔(dān)風(fēng)險的能力相匹配，要不然這部分業(yè)務(wù)可能就會產(chǎn)生風(fēng)險。