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對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在4S店購(gòu)車(chē)，順便為新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，稀松平常。然而眼下一項(xiàng)專項(xiàng)整治運(yùn)動(dòng)的開(kāi)展，可能會(huì)對(duì)這一情況帶來(lái)改變。

近日，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部下發(fā)了《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案》，從8月至10月18日，監(jiān)管部門(mén)將針對(duì)4S店捆綁銷售車(chē)險(xiǎn)等市場(chǎng)亂象進(jìn)行專項(xiàng)治理。目前，整治工作已在全國(guó)范圍開(kāi)啟。

4S店捆綁銷售車(chē)險(xiǎn)基本上已成為一個(gè)行業(yè)慣例。

“大家都是這么干，這也沒(méi)什么不能說(shuō)的。”8月22日，一位吉利汽車(chē)4S店銷售人員向時(shí)代周報(bào)記者表示，4S店與保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，后者會(huì)給前者按一定比例進(jìn)行利潤(rùn)返點(diǎn)，目前4S店賣(mài)車(chē)?yán)麧?rùn)已經(jīng)十分有限，如車(chē)險(xiǎn)代理這類衍生業(yè)務(wù)收入對(duì)其利潤(rùn)有著重要影響。

事實(shí)上，傭金代理收入已成為汽車(chē)經(jīng)銷商營(yíng)收的一項(xiàng)重要來(lái)源。

時(shí)代周報(bào)記者梳理大型汽車(chē)銷售集團(tuán)年報(bào)發(fā)現(xiàn)，如廣匯汽車(chē)(600297.SH)年報(bào)顯示，2018年，其傭金代理收入約為54.26億元，同比增長(zhǎng)18.35%，已成為廣匯汽車(chē)第三大收入來(lái)源，僅次于新車(chē)銷售和維修服務(wù)。增速也比新車(chē)銷售業(yè)務(wù)收入增速高出16.86個(gè)百分點(diǎn)。

中升控股(00881.HK)該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入約為24.04億元，同比增長(zhǎng)34.4%，增速高于新車(chē)銷售業(yè)務(wù)9.6個(gè)百分點(diǎn)。

永達(dá)汽車(chē)(03669.HK)該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入約為15.48億元，同比增長(zhǎng)27.4%，增速高于新車(chē)銷售業(yè)務(wù)近20個(gè)百分點(diǎn)。

在此背景下，上述整治行動(dòng)將對(duì)汽車(chē)銷售市場(chǎng)以及相關(guān)經(jīng)銷商集團(tuán)帶來(lái)怎樣影響，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注重點(diǎn)。

行業(yè)“潛規(guī)則”

據(jù)悉，此次銀保監(jiān)會(huì)4S店捆綁銷售車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)象的整治力度相對(duì)較大。

銀保監(jiān)局要求要切實(shí)整合局內(nèi)監(jiān)管資源，積極動(dòng)員財(cái)險(xiǎn)、消保、非銀檢查等檢査資源，加大對(duì)與無(wú)證4S店合作保險(xiǎn)公司的處罰力度，嚴(yán)肅查處與不具備代理資質(zhì)的4S店合作的保險(xiǎn)公司，打擊保險(xiǎn)公司通過(guò)其他渠道套取費(fèi)用向4S店賬外支付的行為。

同時(shí)，對(duì)協(xié)助保險(xiǎn)公司套費(fèi)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)同查同處。

專項(xiàng)整治行動(dòng)共分為自查整改、重點(diǎn)抽查和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段，而存在問(wèn)題嚴(yán)重的4S店甚至將被處以停止相關(guān)業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。整治力度可見(jiàn)一斑。

之所以如此堅(jiān)決整治，與目前4S店高度捆綁汽車(chē)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀有關(guān)。

8月22日，時(shí)代周報(bào)記者隨機(jī)走訪廣州地區(qū)5家不同品牌4S店發(fā)現(xiàn)，無(wú)論自主品牌還是合資品牌，甚至豪華品牌，均要求新車(chē)首年保險(xiǎn)要在店內(nèi)進(jìn)行辦理。

“如果不想在店里上保險(xiǎn)也可以，但車(chē)輛優(yōu)惠就不能完全享受。”當(dāng)天，一位福特4S店銷售對(duì)于時(shí)代周報(bào)記者提出店外上保險(xiǎn)感到意外。

她告訴記者，以售價(jià)13.28萬(wàn)元的領(lǐng)界鉑領(lǐng)版車(chē)型為例，該車(chē)目前現(xiàn)金優(yōu)惠約為8000元，如果不在店內(nèi)購(gòu)保險(xiǎn)，這個(gè)優(yōu)惠金額肯定會(huì)減少。因?yàn)榇饲百?gòu)車(chē)的消費(fèi)者基本都是在店內(nèi)上保險(xiǎn)的，沒(méi)有不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的先例，所以優(yōu)惠具體減多少得進(jìn)一步跟店內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)商定。

“沒(méi)有辦法，店內(nèi)對(duì)我們是有考核的。”22日，一家?jiàn)W迪4S店的銷售也向時(shí)代周報(bào)記者表示，購(gòu)車(chē)必須在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，否則車(chē)價(jià)會(huì)有所提升，部分車(chē)型價(jià)格漲幅甚至在8000元以上。

事實(shí)上，減少優(yōu)惠并非迫使消費(fèi)者在店購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的全部手段。

同日，在一家北京現(xiàn)代的4S店中，銷售更是向時(shí)代周報(bào)記者直言，新車(chē)和第一年的保險(xiǎn)是綁定銷售的，如不在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就無(wú)法單獨(dú)購(gòu)車(chē)。

如此強(qiáng)烈要求消費(fèi)者在店內(nèi)購(gòu)車(chē)，其背后有利益驅(qū)使。

據(jù)了解，目前4S店普遍與平安、太平洋、中國(guó)人壽等國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭公司達(dá)成合作，前者幫助后者銷售保險(xiǎn)，后者則按一定比例給前者利潤(rùn)返點(diǎn)。

“如果是6000元的保費(fèi)，我們這邊差不多可以拿到1000元的返點(diǎn)。”上述吉利4S店銷售向記者坦言。

22日，一位領(lǐng)克4S店的銷售告訴時(shí)代周報(bào)記者，因?yàn)樾萝?chē)第一年保費(fèi)相對(duì)較高，所以返點(diǎn)利潤(rùn)可觀。4S店拿到返點(diǎn)后，會(huì)相應(yīng)對(duì)銷售進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。以該銷售為例，一般每單在150元左右。

代理傭金成“香餑餑”

盡管存在一定市場(chǎng)亂象，但大多數(shù)消費(fèi)者仍愿意選擇在4S店為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年廣匯汽車(chē)新車(chē)首保率達(dá)到74%，同比提升1.36個(gè)百分點(diǎn);續(xù)保率70.2%，同比提升 7.01 個(gè)百分點(diǎn)，延?？倽B透率 24.6%，同比提升 5.3 個(gè)百分點(diǎn)。

8月23日，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊向時(shí)代周報(bào)記者解釋，雖然通過(guò)4S店代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司需向4S店利潤(rùn)返點(diǎn)，但保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本也隨之降低。

比如保險(xiǎn)公司可將相關(guān)業(yè)務(wù)人員直接安排到4S店進(jìn)行辦公，對(duì)于有資質(zhì)的4S店，保險(xiǎn)公司甚至可以全權(quán)委托店內(nèi)相關(guān)人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)4S店辦理保險(xiǎn)并不會(huì)增加額外費(fèi)用，其價(jià)格和到保險(xiǎn)公司辦理相同。在購(gòu)車(chē)同時(shí)能隨便辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也讓消費(fèi)者有更為便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。

事實(shí)上，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷售市場(chǎng)持續(xù)遇冷，汽車(chē)經(jīng)銷商也愈發(fā)看重如代辦汽車(chē)保險(xiǎn)類衍生服務(wù)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益。

如前文所述，各大型汽車(chē)銷售集團(tuán)的2018年財(cái)報(bào)顯示，包括車(chē)險(xiǎn)代理在內(nèi)的傭金代理收入，增速均高于新車(chē)銷售業(yè)務(wù)9.6?20個(gè)百分點(diǎn)之間。

羅磊向時(shí)代周報(bào)記者表示，上述專項(xiàng)整治行動(dòng)并非是整治4S店開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，主要整治的是4S店為拓展該業(yè)務(wù)而進(jìn)行捆綁銷售的市場(chǎng)亂象。

8月22日，北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人魏士廩接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，從法律角度說(shuō)，如果4S店并未要求消費(fèi)者必須在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，僅是將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與購(gòu)車(chē)優(yōu)惠綁定，這種情況可視為一種具有優(yōu)惠的套餐業(yè)務(wù)，并不構(gòu)成侵權(quán)。

而如果4S店將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)強(qiáng)制綁定，必須購(gòu)買(mǎi)，這就屬于強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，構(gòu)成了對(duì)消費(fèi)者侵權(quán)。

目前，上述專項(xiàng)整治行動(dòng)尚處于自查整改的第一階段，究竟整治效果如何?仍有待時(shí)間檢驗(yàn)。

8月23日，一位汽車(chē)經(jīng)銷商集團(tuán)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前大部分4S店都是利用購(gòu)車(chē)優(yōu)惠吸引消費(fèi)者在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，采用與購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)綁定進(jìn)行強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)的實(shí)際并不多。因此，上述整治行動(dòng)對(duì)于經(jīng)銷商集團(tuán)的營(yíng)收、利潤(rùn)的影響并不大。