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12月3日下午，招商銀行深圳市總行的工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹，“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品最大的區(qū)別就是，封閉期更長(zhǎng)，可以滿足客戶的投資需求。”

12月3日，首批4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式亮相。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，已在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中完成產(chǎn)品申報(bào)。起購(gòu)金額1元、上限金額300萬元，期限均為5年。

當(dāng)天下午，時(shí)代財(cái)經(jīng)在探訪建設(shè)銀行深圳東海支行時(shí)，遇到一位60多歲的老人正在咨詢養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的“利率”和“分紅”，并表示下周一(12月6日)就來辦。

像他一樣的老年人，全國(guó)還有2億多。按照第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，中國(guó)有2.6億的60歲及以上人口，其中65歲及以上為1.9億人——占總?cè)丝诘?8.70%、13.50%。

如何養(yǎng)老，不僅是老年人要思索的問題，也是每一個(gè)人早晚都要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

但長(zhǎng)期以來，養(yǎng)老保障三支柱中，主要依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為第二、第三支柱的企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展并不充分。在此背景下，養(yǎng)老理財(cái)也被視為發(fā)展養(yǎng)老第三支柱的方向之一，其投資運(yùn)作值得關(guān)注。

9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》(下稱“通知”)，表示要“進(jìn)一步發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品豐富發(fā)展，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求”。

下周一(12月6日)，4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即將正式開售，它們與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品有何不同，是否值得購(gòu)買?

期限更長(zhǎng)，收益更高

中國(guó)健康產(chǎn)業(yè)智庫(kù)論壇專家委員會(huì)委員、四川天府健康產(chǎn)業(yè)研究院首席專家孟立聯(lián)此前在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，就發(fā)展第三支柱、培育個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)而言，養(yǎng)老理財(cái)是一個(gè)很好的切入點(diǎn)，發(fā)展前景必然是不錯(cuò)的。

對(duì)于普通投資者而言，此次推出的4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，與其他理財(cái)產(chǎn)品有何不同?

12月3日下午，招商銀行深圳市總行的工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹，“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品最大的區(qū)別就是，封閉期更長(zhǎng)，可以滿足客戶的投資需求。”

建設(shè)銀行深圳東海支行工作人員則告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的封閉期更長(zhǎng)、更穩(wěn)健，不過，如果客戶有特殊情況，比如重大疾病等，可以申請(qǐng)?zhí)崆摆H回。

根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品登記信息，首批4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的封閉期都是5年，高于各家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)此前發(fā)布的類似產(chǎn)品。例如，同樣冠以“招睿頤養(yǎng)”的招行理財(cái)產(chǎn)品，截至12月3日共有59只，只有4只封閉期為5年。

不僅封閉期更長(zhǎng)，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限也更高。

除工銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品外，其他3只產(chǎn)品的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)下限均為5.8%。以光大理財(cái)2020年發(fā)布的五年期養(yǎng)老產(chǎn)品陽(yáng)光金頤享1號(hào)為例，其業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的下限只給到了4.7%;而59只“招睿頤養(yǎng)”產(chǎn)品中，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限最高也只有4.6%。

更高的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限，也意味著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有著更高的收益可能。

圖片來源：中國(guó)理財(cái)網(wǎng)

值得一提的是，雖然冠以“養(yǎng)老”之名，但上述4只產(chǎn)品并非只面對(duì)老年人，只要持試點(diǎn)地區(qū)當(dāng)?shù)厣矸葑C的符合條件的個(gè)人投資者，都可以在手機(jī)銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買。

各家試點(diǎn)銀行工作人員也在朋友圈開始了預(yù)售：“一元起購(gòu)”“0認(rèn)購(gòu)費(fèi)0銷售費(fèi)”的字眼格外搶眼。

在首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部資管一處處長(zhǎng)宋敏杰將4只產(chǎn)品的特點(diǎn)總結(jié)為：封閉期都在5年以上，有利于探索跨周期投資模式;引入平滑基金機(jī)制，保障產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行;產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加注重養(yǎng)老屬性，投資策略和理念更加穩(wěn)健，投資標(biāo)的選擇更加審慎;產(chǎn)品費(fèi)率比其他理財(cái)產(chǎn)品更加優(yōu)惠。

4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)讓不少外地人圍觀、羨慕。

90后的山西人小于(化名)就告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，可惜不在試點(diǎn)城市，不然肯定有錢就買。

但是，深圳人山山(化名)則表示，“沒有關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品哎，我們深圳年輕人已經(jīng)被工作搞得焦頭爛額了。”

產(chǎn)品多元化

首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，由四家銀行理財(cái)公司在四座城市發(fā)售：建信理財(cái)、招銀理財(cái)面向深圳，而工銀理財(cái)在武漢和成都，光大理財(cái)在青島。

銀行如何認(rèn)定哪些人符合購(gòu)買資格呢?

招商銀行深圳某網(wǎng)點(diǎn)銷售人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，只要是深圳人都可以購(gòu)買：如果身份證前四位是4403，可以直接購(gòu)買;如果不是，只要身份證發(fā)證機(jī)關(guān)所在地為深圳，經(jīng)過支行認(rèn)證，網(wǎng)點(diǎn)可以分配額度。

此外，盡管招銀理財(cái)與建信理財(cái)?shù)酿B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品都面向深圳客戶，但是，兩家產(chǎn)品的合計(jì)購(gòu)買額度上限為300萬，與單一產(chǎn)品的額度一致。

而從4只產(chǎn)品的登記信息來看，雖然都叫作“養(yǎng)老理財(cái)”，存續(xù)期、業(yè)績(jī)預(yù)期、發(fā)售時(shí)間也都類似，但不同產(chǎn)品間的特征存在一些區(qū)別。

圖片來源：時(shí)代財(cái)經(jīng)

首先，不同于其他3只產(chǎn)品都為“固定收益類”，光大理財(cái)面向青島居民推出的首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為“混合類”。

這意味著，光大理財(cái)?shù)氖字火B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不必受限于“存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%”(固定收益類)的硬性要求，可以將募集資金更多投向權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)，只要任一資產(chǎn)的投資比例不高于80%即可。

此外，在四家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中，工銀理財(cái)顯得較為“激進(jìn)”，雖然首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為固定收益類，但登記信息提醒風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為“中”，這意味著“總體風(fēng)險(xiǎn)程度適中，收益存在一定的波動(dòng)，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性不容忽視。”

值得注意的是，工銀理財(cái)給自家產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限為5%，略低于其他3只產(chǎn)品的5.8%。