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“十四五”以來，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老險已成為政府積極應對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構的重要舉措。“新時期商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展?jié)摿薮?，且將迎來多重發(fā)展利好，而養(yǎng)老保險消費也將呈現(xiàn)年輕化、中高收入群體消費潛力獲得釋放等新趨勢。”《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》(以下簡稱《報告》)中稱。

業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展依然面臨增值能力受質疑、國際環(huán)境影響等風險，要自重重競爭中脫穎而出，創(chuàng)新作為產(chǎn)業(yè)升級的活力源泉依然將是一段時間內(nèi)養(yǎng)老險產(chǎn)業(yè)布局的“重頭戲”。

養(yǎng)老險受眾年輕化顯著

《報告》由慧擇奇點研究院與西南財經(jīng)大學“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團隊聯(lián)合發(fā)布?！秷蟾妗穼ξ覈斍懊媾R的老齡化形勢、多層次養(yǎng)老體系建設、商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢做了探討。

具體而言，《報告》提出了當下促進養(yǎng)老第三支柱快速發(fā)展的八大利好，即政策頂層設計出臺推動第三支柱快速發(fā)展;個人養(yǎng)老金由產(chǎn)品制轉為賬戶制;財政稅收對商業(yè)養(yǎng)老保險的支持;資金形成市場化投資運營;數(shù)字化升級賦能商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展;持續(xù)的低利率水平降低機會成本;公眾觀念從“養(yǎng)兒防老”到“投保防老”;保險意識的增強和消費水平的提高。

其中，在數(shù)字賦能方面，《報告》強調，保險數(shù)字化升級讓產(chǎn)品設計去同質化，縮短研發(fā)周期，最大化滿足用戶需求。如在產(chǎn)品設計方面更貼合用戶需求、渠道營銷方面精準需求定位與精細化運營管理、核保和理賠及售后服務方面用智能化手段提高風險管理能力等。

同時，《報告》還分析了未來商業(yè)保險發(fā)展趨勢，即商業(yè)養(yǎng)老保險消費正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、商業(yè)養(yǎng)老保險消費呈現(xiàn)出年輕化趨勢、由沿海發(fā)達一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五方面。

其中，相關數(shù)據(jù)顯示，“80后”群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例約為13.73%，略高于“70后”群體的12.59%。“90后”群體雖然整體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

對于商業(yè)養(yǎng)老險年輕化趨勢，《報告》分析稱，“80、90后”受互聯(lián)網(wǎng)的影響更大，也是接觸互聯(lián)網(wǎng)最為頻繁密切的群體，同時有著最大的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民比例，且對新技術接受程度較高。保險科技的應用也向保險公司提供了關于消費者更高、更廣維度的數(shù)據(jù)，幫助保險公司了解消費者，從而推出更符合消費者期待的保險產(chǎn)品和服務，進一步激活“80、90后”的養(yǎng)老保險需求，形成良性循環(huán)。

商業(yè)養(yǎng)老保險主要消費人群地域分布方面，越發(fā)達的地區(qū)保險意識越強。無論是從保單數(shù)量還是保費總額上來看，東部地區(qū)、一二線城市都是名副其實的投保主力軍。根據(jù)慧擇業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年年金保單中約36.24%來自于一線城市，31.6%來自于二線城市，兩者占比67%以上，三四線城市保單數(shù)量僅占總量的13%左右。

此外，《報告》還顯示，無養(yǎng)老保險居民的生活滿意度得分為2.66，僅有社會基本養(yǎng)老保險的生活滿意度得分為2.82，同時參加社會基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的生活滿意度得分最高，為2.92，這在一定程度上證明，“社保+商保”可以有效提高居民的幸福感。“無論對于男性還是女性，‘社保+商保生活更美好’都是成立的，而且對于女性群體的作用更加明顯”。對此，《報告》如是提示。

創(chuàng)新、科技驅動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)升級

根據(jù)《報告》，我國三支柱養(yǎng)老保險體系中，政府主導的第一支柱養(yǎng)老金占比過高面臨結余耗盡風險，第二支柱職業(yè)年金和企業(yè)年金覆蓋人群有限、規(guī)模提升困難。在此背景下，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險被寄予厚望。

正如《報告》所說，由于面臨多重利好因素，養(yǎng)老保險的發(fā)展?jié)摿薮蟆！秷蟾妗分赋觯谌е虡I(yè)養(yǎng)老保險密度非常小、保險深度非常低，且第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP的比重非常小。

“第三支柱養(yǎng)老金普遍存在規(guī)模不足、制度不完善、產(chǎn)品標準不統(tǒng)一等問題，第三支柱的發(fā)展還需從政策優(yōu)惠、制度設計等方面，借助多方面的條件來實現(xiàn)自身質的發(fā)展。”《報告》如是表示。

“養(yǎng)老保險的發(fā)展也依然面臨挑戰(zhàn)。”首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中亦認為，由于養(yǎng)老保險主要是靠資金增值為被保險人未來養(yǎng)老做準備，因此養(yǎng)老保險未來發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是養(yǎng)老保險基金是否具有良好的增值能力，如果投資能力不足可能會面臨其他同樣具有養(yǎng)老功能的金融產(chǎn)品的競爭擠壓，消費者也可能用腳投票。

李文中表示：“近期來看，一方面受新冠疫情的影響，另一方面受國際政治經(jīng)濟環(huán)境的影響，全球金融市場都將面臨較大的挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險基金也是如此。此外，此前中國保險行業(yè)協(xié)會公布的保險公司投資管理能力顯示，很多保險公司這方面能力還不強，這也會制約養(yǎng)老保險的發(fā)展。”

關于如何發(fā)展養(yǎng)老第三支柱、如何應對重重挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)諸多保險機構各自出招。

如在養(yǎng)老社區(qū)方面，近日，大家保險集團旗下大家人壽正式對外發(fā)布大家保險旅居療養(yǎng)產(chǎn)品線未來規(guī)劃;中國人壽旗下首個醫(yī)養(yǎng)結合型養(yǎng)老養(yǎng)生社區(qū)——國壽嘉園·樂境在天津正式啟用;而泰康在長三角布局的首個旗艦養(yǎng)老社區(qū)泰康之家·申園亦在近日開業(yè)五周年，入住近1300人，成為上海唯一一個超過千人的養(yǎng)老社區(qū)。

而在產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新方面，如日前友邦人壽發(fā)布“友自在”養(yǎng)老綜合解決方案，打造一站式綜合養(yǎng)老賬戶，兼顧客戶的資金和健康需求，同時規(guī)劃“養(yǎng)老財富”和“養(yǎng)老健康”兩個賬戶，且推出六款全新產(chǎn)品供客戶靈活選擇、量身定制;此外，近日人保壽險亦啟動“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品”試點銷售等。(記者 陳婷婷 周菡怡)