2019年3月,在王某濤住處,蘭州警方查獲了2400多萬元現(xiàn)金、8套房產(chǎn)資料和8輛車,其中包括兩輛勞斯萊斯和一輛保時(shí)捷。
被抓之前,王某濤構(gòu)建了一個(gè)龐大的套路貸網(wǎng)絡(luò):組建團(tuán)隊(duì)研發(fā)了20余款貸款A(yù)PP,注冊(cè)成立23家空殼公司用于放款,與專業(yè)的風(fēng)控公司進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接建立合作,與24家催收公司建立了外包催收關(guān)系。
放貸先收取30%的砍頭息,貸款期限為7天,逾期每天加收10%的利息,利滾利重復(fù)計(jì)息。逾期不還者,則以電話騷擾、短信轟炸、P圖等多種‘軟暴力’方式進(jìn)行催討收賬。
蘭州市公安局刑警支隊(duì)大隊(duì)長趙志軍告訴澎湃新聞(www.thepaper.cn),數(shù)據(jù)分析顯示,王某濤團(tuán)伙在2018年7月至2019年1月期間,累計(jì)放貸113.78萬余筆,循環(huán)放貸19.46億元,收回資金則達(dá)30.25億元,利潤10.79億元。目前,警方查處了浙江杭州、陜西西安、安徽合肥等地6個(gè)放貸、催收窩點(diǎn),共抓獲嫌疑人216人,刑事拘留203人,案件仍在進(jìn)一步偵破當(dāng)中。
“一睜開眼就是還錢”
“甜兔”APP評(píng)論區(qū)的網(wǎng)友評(píng)論截圖
一段時(shí)間里,蘭州人袁雪(化名)每天都想從坑里爬上來,而她越是掙扎,卻發(fā)現(xiàn)自己越陷越深,“每天一睜開眼就是還錢”。
因?yàn)樽鑫⑸?,貨物還沒有賣掉,袁雪需要資金周轉(zhuǎn),而信用卡還款日又將到期。她需要一筆快錢先把信用卡還上,再看能不能用信用卡套現(xiàn),把借的錢還上,那時(shí)是2018年5月。
宣稱低息無抵押、放款快,手續(xù)簡(jiǎn)單,袁雪從網(wǎng)上的一個(gè)鏈接點(diǎn)擊進(jìn)入,隨后下載了APP進(jìn)行了注冊(cè),上傳身份證照片進(jìn)行人臉識(shí)別,綁定銀行卡,APP自動(dòng)生成了她可貸款的額度,3000元。她并未細(xì)看合同,而確認(rèn)放款之后APP提示,有高達(dá)30%的綜合服務(wù)費(fèi),也就是借3000元,到手只有2100元,借款期限為七天,逾期違約金10%。一開始袁雪想著能還上,放款確實(shí)很快。十幾分鐘后她就收到了2100元的貸款。
而當(dāng)她把錢還進(jìn)信用卡時(shí)發(fā)現(xiàn),信用卡已經(jīng)被凍結(jié)了,已無法再套現(xiàn)用來還貸。7天的時(shí)間很短,臨近還款日,因?yàn)檫€不上錢,客服人員主動(dòng)打來電話,向推薦了另一個(gè)貸款平臺(tái)。
就這樣袁雪開始拆東墻補(bǔ)西墻,App平臺(tái)推薦的、短信收到的、客服推薦的,她陸陸續(xù)續(xù)在56個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行了貸款。“我只是想著去補(bǔ)這個(gè)窟窿,每天借錢都是在還錢。”袁雪告訴澎湃新聞。
最多的時(shí)候,袁雪一天要還7個(gè)平臺(tái)的貸款,還了一個(gè)平臺(tái)之后趕緊去下一個(gè)平臺(tái)借款。到了2018年8月份的時(shí)候,袁雪再也還不上了,陸陸續(xù)續(xù)40多個(gè)平臺(tái)開始出現(xiàn)逾期。
“甜兔”APP下載界面截圖隨之而來的是各種催收電話短信。有打給單位領(lǐng)導(dǎo)的,說袁雪是老賴,欠錢不還,領(lǐng)導(dǎo)找她談話,她就說是自己信息泄漏了;有把P圖照片發(fā)給閨蜜、朋友的,裸照、靈堂照片都有,旁邊還配上老賴字樣等等。自己接到的電話更粗暴,袁雪記得,一個(gè)女的催收員說,要一天打100個(gè)電話,讓她24小時(shí)不得安寧,大年三十送花圈到她家。
至今回想起陷進(jìn)去的日子,袁雪忍不住委屈:“我沒借錢去揮霍,我只是想從這個(gè)坑里爬上來,這個(gè)東西一沾就太痛苦了,人不像人 ,鬼不像鬼。”
袁雪算了筆賬,自己名義上借款80多萬元,而自己要還有120多萬元。
蘭州個(gè)體戶張濤(化名)也有類似的經(jīng)歷,因?yàn)樾枰A(yù)付貨款,加上父親正在住院,網(wǎng)上貸款廣告宣稱的放款快手續(xù)簡(jiǎn)單吸引了他。從2018年8月開始貸款到12月27日出現(xiàn)逾期,張濤從一個(gè)貸款平臺(tái)操作到了133個(gè)平臺(tái),而在此期間他還拿出了自己從朋友那里借的12萬元用于還款。
之后催收的短信、電話、P圖像狂風(fēng)暴雨一樣襲來。有的短信上來就“罵娘”,還稱“不還錢讓你親友都過不了開心年,你記住了這輩子別想抬起頭做人”。
警方押解嫌疑人回蘭州。本文圖片均蘭州市公安局 圖
陰陽APP與陰陽合同
袁雪和張濤不知道,自己從注冊(cè)貸款A(yù)PP那一刻起,手機(jī)里的通訊錄、通話記錄就都被盜走了。催收人員會(huì)根據(jù)她的通話記錄判斷聯(lián)系人與她的關(guān)系程度,進(jìn)而進(jìn)行催收。
蘭州市公安局民警李剛告訴澎湃新聞,誰作為主要催收目標(biāo),套路貸團(tuán)伙是會(huì)根據(jù)通話記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的,找出你的主要社會(huì)關(guān)系,家人、閨蜜和朋友往往作為主要的催收對(duì)象。
除了提取手機(jī)里的個(gè)人信息,為了逃避監(jiān)管審核,貸款A(yù)PP在設(shè)計(jì)上架時(shí)就設(shè)置了“AB”面。袁雪記得,她曾經(jīng)下載的一款“甜兔”APP,進(jìn)去之前,顯示是“甜兔-美味菜譜”,介紹欄里也顯示的是每日菜單精選,做菜教程等等。而注冊(cè)之后,APP搖身一變成了貸款平臺(tái)。
李剛介紹,“套路貸”團(tuán)伙開發(fā)了大量的“AB面”APP,在平臺(tái)上招來用戶的A面提供做菜、旅游、天氣、閱讀一類功能,B面則暗藏“套路貸”貸款平臺(tái)入口。什么時(shí)候讓用戶看A面,什么時(shí)候切換到B面,只需要后臺(tái)一個(gè)開關(guān)控制。一個(gè)APP往往連接著幾十個(gè)“套路貸”平臺(tái),“A面用來應(yīng)付手機(jī)應(yīng)用平臺(tái)審核,成功過審之后立即運(yùn)行B面,進(jìn)行放貸,‘甜兔’這款應(yīng)用,既是一個(gè)放款的具體操作平臺(tái),也兼有‘推廣超市’的作用。內(nèi)設(shè)有多個(gè)鏈接,分別指向一些與之功能類似的應(yīng)用。表面上看是不同的網(wǎng)貸平臺(tái),但其實(shí)背后老板是同一個(gè)人。”
王某濤的商務(wù)主管高某供述,他們還會(huì)找有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)或者較大的網(wǎng)貸“超市”進(jìn)行推廣,在上面掛上自己的鏈接,按自己平臺(tái)點(diǎn)擊量或者新增用戶給推廣平臺(tái)返利,剛開始是新增一個(gè)用戶支付10元,后來變成一個(gè)點(diǎn)擊10到15元。
除了“陰陽APP”,貸款人通過APP簽訂的合同也是“陰陽合同”。以“甜兔”為例,該平臺(tái)的貸款人簽訂的實(shí)際上是一份“消費(fèi)墊付合同”,即放貸公司幫貸款人拍下了商品,貸款人需要在期限內(nèi)還上墊付款。
李剛介紹,該套路貸團(tuán)伙放貸通過在第三方支付平臺(tái)開設(shè)賬戶,以購買充值點(diǎn)卡形式發(fā)放貸款,而借款人還款也要通過第三方支付,這樣來往資金融入第三方支付平臺(tái)的資金池,而非公司對(duì)個(gè)人走賬,以此來逃避銀行監(jiān)管。
張濤收到的催收短信。
風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)“套路”
蘭州市公安局副局長王俊峰告訴澎湃新聞,在王某濤團(tuán)伙內(nèi)部,有著明確的分工:技術(shù)部,負(fù)責(zé)手機(jī)APP的研發(fā);市場(chǎng)推廣,負(fù)責(zé)手機(jī)APP在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的推廣、流量接入、梳理貸款人員、審核貸款人資質(zhì),及注冊(cè)公司用來與貸款人簽訂網(wǎng)貸合同。此外還有專人負(fù)責(zé)與催收公司日常練習(xí)向其分配任務(wù)、進(jìn)行催收考核的催收管理人員,公司化運(yùn)作。
王某濤還與多家第三方服務(wù)公司合作,著作權(quán)登記代理公司為20多個(gè)平臺(tái)軟件違規(guī)辦理著作權(quán)證,用于通過各應(yīng)用商店審核上架;風(fēng)險(xiǎn)控制公司對(duì)貸款個(gè)人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權(quán)公司的鑒權(quán)結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,綜合評(píng)定貸款人還款能力。
在王某濤看來,他們之所以能做這么大,是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制做的好。“借款要先通過公司風(fēng)控系統(tǒng)審查,比如我們會(huì)讀取借款者的通話記錄和通訊錄,如果發(fā)現(xiàn)里面有催收公司的電話,就不借了。”王某濤說。
王俊峰介紹,以前“套路貸”是撒網(wǎng)式的在各個(gè)網(wǎng)上平臺(tái)無差別散布“低息無抵押快速貸款”信息,等待借款人主動(dòng)聯(lián)系?,F(xiàn)在他們大量開發(fā)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用,并且用上了大數(shù)據(jù)分析技術(shù),把獲取到的用戶信息運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型加以分析,以便精準(zhǔn)“套路”,包括貸款額度,也是經(jīng)過后臺(tái)分析確定之后進(jìn)行發(fā)放。
風(fēng)險(xiǎn)控制還體現(xiàn)在上述“AB面”的APP設(shè)計(jì)中,給什么人看A面,給什么人看B面,都是根據(jù)受害人信息“精確計(jì)算”得出的。李剛說,比如,同一個(gè)APP,北京、上海和廣州三個(gè)地區(qū)人下載后只能看到A面,因?yàn)檫@些地區(qū)監(jiān)管相對(duì)較強(qiáng),放貸風(fēng)險(xiǎn)較大。
“軟暴力”催收
徽云馳企業(yè)信息咨詢有限公司(以下簡(jiǎn)稱云馳公司)是承接王某濤的催收業(yè)務(wù)公司之一。據(jù)云馳公司的負(fù)責(zé)人講,他知道所承接的業(yè)務(wù),相關(guān)貸款平臺(tái)都是在放貸款的時(shí)候變相收取一部分高額的服務(wù)費(fèi)也就是砍頭息,放貸之后會(huì)收取高額利息、高額逾期金來獲得利益,相關(guān)費(fèi)用遠(yuǎn)超國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。但為了賺錢,他的公司承接了多個(gè)平臺(tái)的催收業(yè)務(wù)。
該負(fù)責(zé)人稱,他公司的催收業(yè)務(wù)分為前后兩段,前端一般是到期提醒和逾期一個(gè)月以內(nèi)的,后端一般就是逾期超過一個(gè)月的。逾期時(shí)間長短決定著催收的難易,相應(yīng)的催收代理費(fèi)用也比例不同,一般一個(gè)月以內(nèi)的代理費(fèi)用為15%,超過之后增至近30%。
云馳公司的另一名負(fù)責(zé)人稱,因?yàn)楣灸貌坏秸5你y行貸款外包催收業(yè)務(wù),就開始跟沒有放貸資質(zhì)的貸款平臺(tái)合作。另外,和這些貸款平臺(tái)合作獲取的傭金也相對(duì)較高,這些傭金是公司運(yùn)作的資金來源。和甲方也就是放貸公司簽約后,甲方會(huì)提供其平臺(tái)的后臺(tái)連接、賬戶及密碼,催收公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)入后臺(tái)能獲取貸款人、貸款人緊急聯(lián)系人、貸款人通訊錄好友等信息。貸款平臺(tái)每個(gè)月會(huì)按照外包催收公司的業(yè)績進(jìn)行排名,排名靠后的就會(huì)進(jìn)行末位淘汰。
該負(fù)責(zé)人說,為了應(yīng)付檢查掩人耳目,公司會(huì)有有文件規(guī)定催收員要合法合規(guī)催收。但實(shí)際中自己看到,公司的催收員遇到不還款的,會(huì)無休止的給通訊錄里的聯(lián)系人打電話進(jìn)行辱罵威脅。
據(jù)一名大學(xué)剛畢業(yè)進(jìn)入云馳公司的職員介紹,公司每個(gè)組都有罵人威脅恐嚇的,催收人員業(yè)績不好,在公司墊底就會(huì)被總監(jiān)責(zé)難為何不是使用一些手段,比如冒充律師。他所在組的組長還購買了一個(gè)“呼死你”軟件安裝在員工的手機(jī)上。
“這起案件集非法收集公民信息,套路貸、非法經(jīng)營,‘軟暴力’催收于一體。”甘肅省公安廳副廳長、蘭州市副市長、市公安局局長肖春說,下一步,蘭州公安機(jī)關(guān)按照公安部關(guān)于云劍行動(dòng)的部署,進(jìn)一步加大對(duì)套路貸活動(dòng)的打擊防控力度。專案組將深入開展審查取證等工作,查清犯罪資金流向,凍結(jié)相關(guān)賬戶及資金;凍結(jié)、復(fù)制服務(wù)器數(shù)據(jù)進(jìn)行勘驗(yàn)、取證;繼續(xù)深挖擴(kuò)線,在公安部統(tǒng)一組織下,對(duì)關(guān)聯(lián)團(tuán)伙進(jìn)行全面系統(tǒng)打擊。
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