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根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2月份公布數(shù)據(jù)，2021年農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2130億元，同比增長(zhǎng)9.06%，低于銀行業(yè)總體12.6%的增速。

從《金融時(shí)報(bào)》記者近兩年的采訪情況看，在政策和市場(chǎng)引導(dǎo)下，2020年多數(shù)農(nóng)商銀行較大幅度地下調(diào)了貸款利率，因此以利差為主要盈利來(lái)源的農(nóng)商銀行開(kāi)始感受到不同程度的盈利收窄壓力。對(duì)比2019年至2021年各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)變化，股份制銀行、城商銀行和農(nóng)商銀行的凈利潤(rùn)在2020年都有所下滑，而之后農(nóng)商銀行凈利潤(rùn)在2021年實(shí)現(xiàn)回調(diào)，但仍不及2019年2287億元的行業(yè)利潤(rùn)總額。

凈利潤(rùn)在去年有所回升，說(shuō)明不少農(nóng)商銀行已經(jīng)在主動(dòng)探索適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境和利差收窄趨勢(shì)的經(jīng)營(yíng)方式。但也必須看到，經(jīng)濟(jì)下行壓力和內(nèi)外部環(huán)境變化仍在給農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上，為應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)而提高的信用減值損失以及部分機(jī)構(gòu)進(jìn)行中的存量風(fēng)險(xiǎn)化解工作也會(huì)影響盈利能力。因此，如何通過(guò)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理方式調(diào)整讓農(nóng)商銀行盈利水平回歸合理區(qū)間，為后續(xù)經(jīng)營(yíng)提供足夠韌性，成為行業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

從已發(fā)布年報(bào)看趨勢(shì)特征

在銀行經(jīng)營(yíng)狀況分化的背景下，上市農(nóng)商銀行無(wú)法代表所有機(jī)構(gòu)的情況，但其定期披露信息也可以在一定程度上反映行業(yè)趨勢(shì)特征或起到示范效應(yīng)。

截至4月10日，共有8家上市農(nóng)商銀行發(fā)布了完整版的2021年年報(bào)，其中多數(shù)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，部分機(jī)構(gòu)非利息凈收入明顯提高也成為2021年年報(bào)披露中的亮點(diǎn)之一。

在這8家農(nóng)商銀行中，2021年常熟農(nóng)商銀行的營(yíng)收增速最高，達(dá)到了16.31%，同時(shí)，該行的歸母凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)了同比21.34%的較高增幅。九臺(tái)農(nóng)商銀行的營(yíng)收增速次之，2021年同比增長(zhǎng)14.7%，不過(guò)該行的歸母凈利潤(rùn)增速不高，為7.5%。已披露的實(shí)現(xiàn)最高歸母凈利潤(rùn)增幅的農(nóng)商銀行是張家港農(nóng)商銀行，較2020年增長(zhǎng)了30.3%。此外作為資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)商銀行，重慶農(nóng)商銀行也一改2020年歸母凈利潤(rùn)同比下滑13.92%的不佳表現(xiàn)，2021年該行營(yíng)收實(shí)現(xiàn)9.42%增長(zhǎng)率，歸母凈利潤(rùn)增幅為13.79%。

根據(jù)年報(bào)，上述機(jī)構(gòu)生息資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)都足以抵消利差收窄的影響，帶來(lái)了利息凈收入的提升。例如，在凈利差同比下降42個(gè)基點(diǎn)的情況下，常熟農(nóng)商銀行總貸款增幅23.59%拉動(dòng)了全行利息凈收入漲幅達(dá)12.15%，特別是該行得到較快發(fā)展的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，相應(yīng)的利息收入更是同比上漲了21.5%。江陰農(nóng)商銀行在2021年實(shí)現(xiàn)了近5個(gè)財(cái)務(wù)年度以來(lái)的最高凈利潤(rùn)增速，在這背后，該行凈利差降至1.89%，但得益于積極的零售轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，該行2021年貸款在總資產(chǎn)中占比提升至59.74%，利息凈收入同比增長(zhǎng)10.62%。

在此基礎(chǔ)上，部分上市農(nóng)商銀行近年來(lái)布局非息業(yè)務(wù)的成效也體現(xiàn)在了2021年年報(bào)中。除了重慶農(nóng)商銀行和上海農(nóng)商銀行等已在非息業(yè)務(wù)方面有發(fā)展基礎(chǔ)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)外，張家港農(nóng)商銀行2021年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也上漲至1.24億元，財(cái)富管理年末余額為234.88億元。該行還在參與15機(jī)構(gòu)單位調(diào)研中回復(fù)稱(chēng)，將對(duì)自營(yíng)理財(cái)和代銷(xiāo)理財(cái)兩手齊抓，以更為豐富、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品滿足客戶的多層次理財(cái)需求。去年上市的瑞豐農(nóng)商銀行則在年報(bào)中披露，該行2021年實(shí)現(xiàn)非利息凈收入3.15億元，同比增長(zhǎng)1076.17%，主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入和投資收益的增加。

相較而言，廣州農(nóng)商銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)不佳。盡管2021年該行營(yíng)收實(shí)現(xiàn)10.7%的增幅，但未改2020年凈利潤(rùn)下滑的態(tài)勢(shì)，去年歸母凈利潤(rùn)下降了37.51%。有別于大多數(shù)機(jī)構(gòu)，廣州農(nóng)商銀行凈利差上升了3個(gè)基點(diǎn)至2.01%，加之生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，其利息凈收入增幅為10.83%，不過(guò)出于謹(jǐn)慎性原則考慮，該行計(jì)提了126.03億元的資產(chǎn)減值損失以增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，這也是該行凈利潤(rùn)下降的重要原因。此外，廣州農(nóng)商銀行的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入也出現(xiàn)了下滑。

因地制宜布局非息業(yè)務(wù)

隨著眾多農(nóng)商銀行因利差收窄感受到盈利承壓以及縣域金融競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，通過(guò)布局非息業(yè)務(wù)穩(wěn)定機(jī)構(gòu)盈利能力的傾向逐步顯現(xiàn)，頭部農(nóng)商銀行發(fā)展非息業(yè)務(wù)的情況是否普遍適用，農(nóng)信機(jī)構(gòu)如何布局此類(lèi)業(yè)務(wù)，近年來(lái)在業(yè)內(nèi)被廣泛熱議。

這其中被討論最多的是理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行脑诮衲臧l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》顯示，銀行理財(cái)行業(yè)在總體平穩(wěn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提質(zhì)增效的良好改革效果。截至2021年底，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到29萬(wàn)億元；并且業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)這一規(guī)模還將被不斷突破。

據(jù)記者采訪情況看，理財(cái)業(yè)務(wù)之于農(nóng)商銀行不僅能夠帶來(lái)收入，更關(guān)鍵的是其在提高客戶黏性方面的作用。在大中型銀行下沉縣域市場(chǎng)、農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，農(nóng)商銀行如果能從客戶需求出發(fā)，將基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)與賬戶管理、咨詢(xún)、理財(cái)、財(cái)富管理等相結(jié)合，就能夠在較大程度上避免客戶流失，保持經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力。不過(guò)，除頭部或城區(qū)農(nóng)商銀行之外，多數(shù)縣域農(nóng)商銀行在發(fā)展理財(cái)、財(cái)富管理等非息業(yè)務(wù)時(shí)都不是一蹴而就的。從客戶角度看，對(duì)比城市地區(qū)的金融消費(fèi)者，縣域地區(qū)客戶對(duì)理財(cái)虧損風(fēng)險(xiǎn)的容忍度更低，在理財(cái)產(chǎn)品凈值化的今天，縣域理財(cái)消費(fèi)市場(chǎng)尚待培育；從農(nóng)商銀行角度看，暫且不談自營(yíng)理財(cái)對(duì)機(jī)構(gòu)投研能力的要求，代銷(xiāo)理財(cái)業(yè)務(wù)也需要銀行機(jī)構(gòu)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，在現(xiàn)階段內(nèi)外部環(huán)境不確定性加大的背景下，大部分農(nóng)商銀行對(duì)應(yīng)的風(fēng)控和業(yè)務(wù)管理架構(gòu)仍需完善。去年年中發(fā)布的《普益標(biāo)準(zhǔn)·銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》同樣反映了上述問(wèn)題，報(bào)告分析指出，整體來(lái)看，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的兩極分化現(xiàn)象進(jìn)一步擴(kuò)大，部分規(guī)模較小的農(nóng)村信用社、農(nóng)合行等已經(jīng)退出了理財(cái)發(fā)行市場(chǎng)，而重慶農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行等排名靠前的農(nóng)村商業(yè)銀行，其理財(cái)規(guī)模較大、凈值化轉(zhuǎn)型程度較高、產(chǎn)品線布局較全面、投資者服務(wù)水平較高，與排名靠后的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成了較為鮮明的對(duì)比。

對(duì)于多數(shù)農(nóng)商銀行而言，通過(guò)非息業(yè)務(wù)提升營(yíng)收能力和客戶黏性是一種發(fā)展方向，只是在布局業(yè)務(wù)前首先要明確客戶需求，像代理、咨詢(xún)、支付結(jié)算等與業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，可以較大程度便捷客戶的金融服務(wù)應(yīng)被關(guān)注，這同樣可以起到留住客戶的作用；對(duì)于當(dāng)?shù)赜邢鄬?duì)成熟產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)和創(chuàng)業(yè)主體的縣域地區(qū)，農(nóng)商銀行可以適度推廣適應(yīng)其經(jīng)營(yíng)需求的財(cái)富管理或理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)差異化定制滿足客戶差異化金融需求。至于理財(cái)業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行應(yīng)將其與當(dāng)?shù)亟鹑诮逃L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育相結(jié)合，在業(yè)務(wù)推進(jìn)的同時(shí)也要維護(hù)好客戶資金安全，才能更好實(shí)現(xiàn)在地方的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化仍是根本

從現(xiàn)階段看，盡管農(nóng)商銀行可以適時(shí)布局非息業(yè)務(wù)，但無(wú)論從我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還是農(nóng)商銀行所服務(wù)群體看，存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化對(duì)機(jī)構(gòu)提升盈利能力而言仍是最關(guān)鍵的。

從已公布2021年年報(bào)的8家農(nóng)商銀行和所在區(qū)域情況看，地方經(jīng)濟(jì)在較大程度影響了地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和盈利情況。畢竟縣域農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)原則上不得跨區(qū)域，因此可以看到，在疫情常態(tài)化防控的背景下，所服務(wù)轄區(qū)以制造業(yè)為主的蘇南地區(qū)的農(nóng)商銀行、瑞豐農(nóng)商銀行和東莞農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)和盈利情況較好。

金融服務(wù)可以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但無(wú)法左右其路徑，如何盡可能發(fā)揮金融的正向作用并穩(wěn)住自身盈利能力，需要農(nóng)商銀行從兩方面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化。

首要的還是深度融入地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)商銀行一方面要識(shí)別并融入產(chǎn)業(yè)，另一方面還要適應(yīng)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。記者在很多地方采訪時(shí)了解到，有時(shí)受到關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)影響，一個(gè)地區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)受到?jīng)_擊，支持其發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)可能也會(huì)受到影響；但多數(shù)情況下，因?yàn)榻?jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展的地區(qū)產(chǎn)業(yè)都有一定的發(fā)展規(guī)律和較強(qiáng)的韌性，因此這些產(chǎn)業(yè)往往都會(huì)在受沖擊后實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)商銀行應(yīng)依托產(chǎn)業(yè)鏈、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景等探索融入產(chǎn)業(yè)的方式，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中尋求更多綜合化服務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)在此過(guò)程中掌握產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律和特色，才可能在市場(chǎng)主體或產(chǎn)業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)識(shí)別并采取積極措施。例如，瑞豐農(nóng)商銀行在2021年就配套開(kāi)發(fā)了紹興市首筆“有機(jī)更新貸”、柯橋區(qū)首筆“版權(quán)+應(yīng)收賬款”質(zhì)押貸款以及“碳排放權(quán)抵押貸”等多項(xiàng)綠色信貸產(chǎn)品，幫助當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)項(xiàng)目落地和轉(zhuǎn)型；該行還持續(xù)深化了“百園工程”標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)， 服務(wù)小微園區(qū)數(shù)量從之前的100家增加至173家，服務(wù)覆蓋數(shù)量從原來(lái)的1734戶增加至5101戶， 為構(gòu)建小微園區(qū)服務(wù)品牌奠定了基礎(chǔ)。

同時(shí)也應(yīng)注意到，降低融資成本并非單純地降低貸款利率，特別是對(duì)于農(nóng)商銀行而言，如何在成本、風(fēng)險(xiǎn)可覆蓋的前提下發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，盡可能提升金融服務(wù)覆蓋面并惠及更多縣域主體是農(nóng)商銀行保持合理盈利和持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。近兩年，記者在少數(shù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行受市場(chǎng)影響大幅度降低貸款利率，甚至有部分業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可覆蓋。部分農(nóng)商銀行由于規(guī)模小、存款來(lái)源相對(duì)不穩(wěn)定，其資金成本本就較高，在這種情況下如果其利率降至與大行一樣的水平，無(wú)疑會(huì)影響其后續(xù)經(jīng)營(yíng)?？梢钥吹剑癯Ｊ燹r(nóng)商銀行的凈利差與同行比并不低，其之所以需要保持這樣的利差水平是因?yàn)槠湓跇I(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中很重視線下優(yōu)勢(shì)，因而業(yè)務(wù)成本較高；也因?yàn)槠溥\(yùn)用了“線上+線下”的優(yōu)勢(shì)，該行才能提供更多差異化、綜合化的金融服務(wù)。例如在2021年的年報(bào)中，常熟農(nóng)商銀行就披露，該行圍繞“客戶年輕化、服務(wù)線上化、競(jìng)爭(zhēng)差異化”的零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，加速線上線下（300959）雙融合，推進(jìn)零售銀行轉(zhuǎn)型。深耕線下，以分支機(jī)構(gòu)為支撐，配合自助銀行、普惠金融服務(wù)點(diǎn)、興福驛站，延伸金融服務(wù)范圍；同時(shí)培育線上，以線上產(chǎn)品為抓手，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)場(chǎng)景融合，以線上技術(shù)為支撐，優(yōu)化微銀行及電子銀行功能，提升客戶體驗(yàn)，搭建了覆蓋“城、鎮(zhèn)、村”的三級(jí)綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。因此，在區(qū)域金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境逐步改善的基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行還是要把握好自身的地緣、人緣以及決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)不斷調(diào)整存貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)和業(yè)務(wù)成本核算方式，優(yōu)化自身產(chǎn)品定價(jià)和存貸結(jié)構(gòu)，在做好差異化普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)上提升合理盈利能力。