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隨著我國(guó)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的加速，越來(lái)越多的新市民開(kāi)始涌現(xiàn)，針對(duì)這類(lèi)群體的養(yǎng)老金融服務(wù)問(wèn)題也愈發(fā)凸顯。日前，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）中提到，要支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，合理滿(mǎn)足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資需求，加大新市民養(yǎng)老保障力度。

3億新市民是城鎮(zhèn)化發(fā)展的新鮮血液，為該群體提供精準(zhǔn)的養(yǎng)老金融服務(wù)意義重大?！盀樾率忻袢后w做好養(yǎng)老金融服務(wù)，有助于其更好地融入城鎮(zhèn)生活，解除養(yǎng)老的后顧之憂(yōu)，推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提升?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

聚焦新市民群體

滿(mǎn)足差異化養(yǎng)老金融服務(wù)需求

與戶(hù)籍居民中的老齡群體不同，新市民因其身份的特殊性，在養(yǎng)老金融方面將面臨更多的問(wèn)題，也存在許多差異化需求。

中國(guó)銀行研究院高級(jí)研究員李佩珈對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者提到，新市民人口普遍存在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和流轉(zhuǎn)不便的問(wèn)題?！搬槍?duì)就業(yè)方式比較靈活的新市民人口，他們的社保費(fèi)用無(wú)法由單位代繳，只能自己找中介公司代繳，或者只能不繳；對(duì)于在當(dāng)?shù)貐⒓恿损B(yǎng)老保險(xiǎn)的新市民來(lái)說(shuō)，到新城市（300778）之后，由于在異地開(kāi)戶(hù)，可能出現(xiàn)養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移不便和信息查詢(xún)不便等情況。”李佩珈說(shuō)。

為提高新市民老年群體在養(yǎng)老金融服務(wù)方面的滿(mǎn)意度，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以圍繞新市民的特殊養(yǎng)老服務(wù)需求加以改進(jìn)。

“在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以開(kāi)展基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的代繳、發(fā)放等代理結(jié)算業(yè)務(wù)，提供基本養(yǎng)老及社?；鹜泄芊?wù)；在領(lǐng)取和查詢(xún)環(huán)節(jié)，可配合國(guó)家政策大力推廣個(gè)人電子社保卡，并提供更加便利的查詢(xún)服務(wù)?！崩钆彗毂硎?。

值得注意的是，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶(hù)的繳費(fèi)及轉(zhuǎn)移是一個(gè)看似簡(jiǎn)單實(shí)則復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到基本養(yǎng)老管理的方方面面。對(duì)此，李佩珈建議，“除了發(fā)揮金融的作用之外，還需要社保、財(cái)稅等多方合力，構(gòu)建全國(guó)一盤(pán)棋的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，為個(gè)人賬戶(hù)在全國(guó)范圍內(nèi)的繳費(fèi)、流動(dòng)、轉(zhuǎn)移等創(chuàng)造條件。”

同時(shí)，《通知》中對(duì)新市民群體的范圍也進(jìn)行了明確劃分。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于不同類(lèi)型的新市民，他們?cè)陴B(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域面臨的需求也不盡相同。

“對(duì)于因創(chuàng)業(yè)就業(yè)到城鎮(zhèn)常住的群體，他們將面臨積累養(yǎng)老資產(chǎn)的問(wèn)題；因子女上學(xué)、投靠子女等到城鎮(zhèn)常住的群體，則面臨養(yǎng)老金支取以及其他金融服務(wù)獲取問(wèn)題?！眾滹w鵬表示，“尤其是后一類(lèi)群體可能因?yàn)殚L(zhǎng)期居住在農(nóng)村，對(duì)于金融服務(wù)接觸較少，金融機(jī)構(gòu)在這方面需要予以足夠的重視?！?/p>

完善第三支柱養(yǎng)老保障

推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多元化

當(dāng)前，養(yǎng)老服務(wù)供需矛盾依然較為突出，以個(gè)人養(yǎng)老為補(bǔ)充的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展相對(duì)緩慢，尤其針對(duì)新市民這一特殊群體的養(yǎng)老保障體系尚需完善。

《通知》中提到，要引導(dǎo)理財(cái)公司研發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，拓寬新市民養(yǎng)老資金來(lái)源。

近年來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)正在不斷走向規(guī)范化，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也逐漸凸顯出穩(wěn)健、長(zhǎng)期、普惠的特征。從3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)范圍已從“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)大到“十地十機(jī)構(gòu)”，各家銀行理財(cái)子公司也陸續(xù)推出了新的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案。

“相比年輕人，老年人相對(duì)保守，希望獲得更加穩(wěn)健的增長(zhǎng)而不希望出現(xiàn)本金損失?！崩钆彗毂硎荆槍?duì)這一特點(diǎn)，銀行可以設(shè)計(jì)養(yǎng)老理財(cái)收益與同期定期存款掛鉤（即定期存款利息或最低起付線(xiàn)）或與通脹掛鉤等養(yǎng)老儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，以滿(mǎn)足老年人保值增值需求。

踐行普惠金融

幫助老年人跨越“數(shù)字鴻溝”

為支持養(yǎng)老保障體系建設(shè)和養(yǎng)老金融發(fā)展，各家銀行也在積極探索普惠型養(yǎng)老服務(wù)。近年來(lái)，銀行業(yè)不斷推出養(yǎng)老金融品牌，將普惠型養(yǎng)老金融服務(wù)納入自身發(fā)展戰(zhàn)略。

去年6月，交通銀行推出了“交銀養(yǎng)老”金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃20條，圍繞養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域進(jìn)行布局。上海農(nóng)商銀行則對(duì)該行養(yǎng)老金融服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，推出了“安享心生活”養(yǎng)老金融品牌。

隨著互聯(lián)網(wǎng)適老化改革的推進(jìn)，老年網(wǎng)民已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模。然而在新市民群體中，老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難、金融服務(wù)體驗(yàn)不佳等問(wèn)題也日益凸顯。

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)解決老年人在銀行保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難，讓老年人更好共享金融業(yè)信息化發(fā)展成果。

各家銀行緊緊圍繞各項(xiàng)方針政策，積極踐行數(shù)字普惠金融，推出了一系列適老化服務(wù)改造工作，精準(zhǔn)覆蓋老年群體的金融服務(wù)需求。

依托數(shù)字化技術(shù)，從去年開(kāi)始，各家商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了手機(jī)APP改造，推出了適老化APP或者服務(wù)模式，簡(jiǎn)潔清晰的手機(jī)界面讓“銀發(fā)客群”更好地感受到科技智能帶來(lái)的便利。

同時(shí)，銀行業(yè)積極優(yōu)化線(xiàn)上設(shè)施，自助服務(wù)對(duì)老年人也更加友好?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者了解到，為持續(xù)改善老年人金融服務(wù)體驗(yàn)，廣發(fā)銀行依托智能技術(shù)，為老年客群提供“銀發(fā)通道”客服專(zhuān)席，只需6秒即可進(jìn)入人工服務(wù)通道。數(shù)據(jù)顯示，目前，該行已累計(jì)為80多萬(wàn)名老年客戶(hù)提供直入人工服務(wù)，老年客戶(hù)接通人工座席用時(shí)縮短57%，客戶(hù)滿(mǎn)意度超過(guò)98%。

銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人日前表示，下一步，將繼續(xù)有序推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展，以新穎的業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、審慎的經(jīng)營(yíng)，開(kāi)創(chuàng)養(yǎng)老金融發(fā)展的新局面，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。