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段靜遠(yuǎn)/文

商業(yè)保險公司早期探索業(yè)務(wù)端口前移，其邏輯不難理解——最基本的控費訴求推動和促使商業(yè)保險公司向前端醫(yī)療健康延伸。

商業(yè)保險公司探索構(gòu)筑一體化的醫(yī)療生態(tài)系統(tǒng)天然具有優(yōu)勢，醫(yī)療場景廣闊且復(fù)雜，各環(huán)節(jié)緊密相關(guān)，需要線上線下（300959）相互支持配合，實現(xiàn)從預(yù)防、慢病管理、治療、支付、愈后前后端全流程相互聯(lián)系，而保險支付環(huán)節(jié)是醫(yī)療生態(tài)中最難補齊的一環(huán)，如果從支付端切入，首先滿足了整個醫(yī)療閉環(huán)中最難解決的環(huán)節(jié)，由此再向醫(yī)療服務(wù)的供給端延展，更易形成閉環(huán)形的生態(tài)體系。

平安集團(tuán)在保險經(jīng)驗、用戶基數(shù)、科技服務(wù)上占據(jù)優(yōu)勢，在平安保險業(yè)務(wù)等金融服務(wù)的土壤上，拓展醫(yī)療健康管理，天然具備一個優(yōu)勢：首先具備商業(yè)保險業(yè)務(wù)，也就意味著滿足了支付這一環(huán)節(jié)。平安集團(tuán)醫(yī)療健康板塊從早年的多點布局，目前各版塊漸趨成熟，逐漸探索一體化的醫(yī)療健康閉環(huán)。

現(xiàn)階段，隨著商業(yè)保險公司的增長速度趨緩，逐漸培養(yǎng)起來且漸趨成熟的醫(yī)療健康生態(tài)體系有望成為下一個增長點，而健康管理與保險支付的相互反哺，可以構(gòu)成良性互動，由醫(yī)到險，由險及醫(yī)，平安的模式正在不斷貼近管理式醫(yī)療。

醫(yī)療健康業(yè)務(wù)：從“多點齊發(fā)“到“協(xié)同并進(jìn)”

隨著平安集團(tuán)開始積極布局醫(yī)療健康板塊，“多點齊發(fā)”，包括多家線上+線下的醫(yī)療健康相關(guān)公司，集團(tuán)內(nèi)部醫(yī)療生態(tài)圈在保險、醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)療科技多個領(lǐng)域均有布局。

劃分不同業(yè)務(wù)板塊來看，平安旗下平安智慧醫(yī)療服務(wù)政府端，平安好醫(yī)生占據(jù)用戶及線上醫(yī)療服務(wù)端、平安智慧醫(yī)療占據(jù)線下醫(yī)療服務(wù)端，平安人壽、平安養(yǎng)老險、平安醫(yī)?？萍肌⑵桨步】惦U服務(wù)支付端，平安醫(yī)療科技研究院等提供技術(shù)研究支撐。

商業(yè)保險公司探索業(yè)務(wù)端口前移，其邏輯不難理解——最基本的控費訴求推動和促使商業(yè)保險公司向前端醫(yī)療健康延伸。傳統(tǒng)保險通過健康服務(wù)權(quán)益的加持，在客戶體驗上，通過更日常的健康管理和就醫(yī)幫助，讓客戶做到不生病、少生病，生病能及時得到救治，有望降低賠付率，在行業(yè)里具有獨特的產(chǎn)品競爭力。

實際上，這也與用戶購買保險的本質(zhì)需求相吻合，商業(yè)保險公司的主體用戶是健康人群，購買保險的核心目標(biāo)在于尋求健康保障，改變以往保險產(chǎn)品事后財務(wù)補償?shù)倪壿嫞ㄟ^前置的、全流程的健康管理和就醫(yī)服務(wù)，公司經(jīng)營上增加和客戶的互動與黏性，改變保險產(chǎn)品低頻的痛點。用戶從“買一份賠付保障”到“獲得一份健康管理”。

現(xiàn)階段，隨著商業(yè)保險公司的增長速度趨緩，逐漸培養(yǎng)起來且漸趨成熟的醫(yī)療健康生態(tài)體系有望成為下一個增長點。在醫(yī)療服務(wù)足以成為平安集團(tuán)新的業(yè)績支柱前，現(xiàn)階段更加切實可期的是，醫(yī)療板塊可以與金融保險業(yè)務(wù)形成協(xié)同和促進(jìn)關(guān)系，推動實現(xiàn)商業(yè)保險業(yè)務(wù)的第二增長曲線。

“生態(tài)與金融協(xié)同，反哺主業(yè)，醫(yī)療生態(tài)圈，消費體量大，與金融主業(yè)強協(xié)同性，統(tǒng)計2.2億的金融客戶，60%使用過醫(yī)療健康生態(tài)圈，醫(yī)療生態(tài)圈的價值在于找到多元的產(chǎn)品”，在一場雪球金牌投資策略會現(xiàn)場，中國平安董事會秘書兼品牌總監(jiān)盛瑞生向等在場人士談到。

盛瑞生指出，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療包括了健康管理、慢病管理的私家醫(yī)生，掛號就診找到合適的醫(yī)生和醫(yī)院，重疾護(hù)理以及康復(fù)需求，涵蓋健康、慢病、就診、康護(hù)。把健康管理納入保險設(shè)計中，從后期賠付轉(zhuǎn)變?yōu)榻】倒芾恚ㄟ^保費、獎勵等激勵措施讓健康管理從低頻變到高頻。

值得注意的是，醫(yī)療場景廣闊且復(fù)雜，各環(huán)節(jié)緊密相關(guān)，需要線上線下相互支持配合，實現(xiàn)從預(yù)防、慢病管理、治療、支付、愈后前后端全流程相互聯(lián)系。

“過去，平安醫(yī)療板塊是在集團(tuán)頂層設(shè)計之下‘分兵’突破，各家子公司各司其職。現(xiàn)在，在集團(tuán)統(tǒng)一部署后，醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略升級，走向‘合進(jìn)與閉環(huán)’，未來各成員的角色明確、齊頭并進(jìn)、相互協(xié)同，共同推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)”，平安集團(tuán)聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎曾明確平安在醫(yī)療健康領(lǐng)域的發(fā)展思路。

截至目前，平安生態(tài)圈通過14家單位有機(jī)協(xié)作，平安提出“以科技為抓手，縱橫打通政府端、用戶端、服務(wù)方、支付方，撬動醫(yī)院、醫(yī)生、醫(yī)療核心資源”，實現(xiàn)價值最大化。在平安醫(yī)療生態(tài)圈中，平安健康作為線上醫(yī)療服務(wù)的流量入口，去年，平安健康提出2.0時代，公開表示將從渠道、服務(wù)、能力全面升級，以在線醫(yī)療為核心，橫向拓寬和縱向延伸。橫向是指，由醫(yī)療拓展到健康，圍繞著醫(yī)療健康打造更多元化的產(chǎn)品，包括消費醫(yī)療、健康管理、保險等多元的服務(wù)形式?？v向則是，鏈接線下服務(wù)，構(gòu)建醫(yī)生、醫(yī)院、就醫(yī)服務(wù)、檢查檢驗及藥品等五大網(wǎng)絡(luò)。

平安的醫(yī)療健康生態(tài)圈正逐漸構(gòu)筑起一個完整的閉環(huán)，也在今年補齊了所缺的一塊拼圖——通過參與方正集團(tuán)重整，并入線下醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在業(yè)內(nèi)人士看來，“平安這次目標(biāo)明確，核心目標(biāo)是補足平安線下醫(yī)療資源的缺口，與線上平臺聯(lián)合，形成管理式醫(yī)療的商業(yè)閉環(huán)?！?/p>

據(jù)了解，北大醫(yī)療集團(tuán)旗下共有11家醫(yī)療機(jī)構(gòu)、10000張床位，此外，一并納入麾下的還有國內(nèi)首家從事醫(yī)療信息化企業(yè)的北大醫(yī)信，中國醫(yī)藥骨干北大醫(yī)藥（000788）和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)園。

彼時，平安方面表示，保留的核心業(yè)務(wù)中，北大醫(yī)療體系的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源將成為集團(tuán)醫(yī)療生態(tài)圈的重要組成部分，與保險業(yè)務(wù)形成協(xié)同，構(gòu)建“保險+健康+養(yǎng)老”的創(chuàng)新服務(wù)模式。據(jù)悉，平安將成立一個專業(yè)團(tuán)隊統(tǒng)籌整合運營方正集團(tuán)旗下多家醫(yī)療業(yè)務(wù)主體。

醫(yī)療與商業(yè)保險：雙向轉(zhuǎn)化和相互引流

作為平安集團(tuán)醫(yī)療健康板塊的“旗艦店”，平安健康根植于平安集團(tuán)的土壤上生根發(fā)芽。

平安集團(tuán)的養(yǎng)老險、健康險、銀行以及產(chǎn)險等公司，已在過去多年積累大量企業(yè)客戶，這些企業(yè)客戶可成為平安健康潛在的付費用戶。平安健康最先的思路也將用戶重點放在了平安集團(tuán)自有的金融端客戶，將保險、銀行客戶作為拓展企業(yè)用戶的突破口。

也從平安健康2021年中期業(yè)績報告中注意到，在平安健康的注冊用戶中有約一半左右是平安集團(tuán)體系內(nèi)的用戶。截至2021年6月30日，平安好醫(yī)生累計注冊用戶數(shù)達(dá)4億，較去年同期增加近5500萬，增長率15.7%。2020年7月1日至2021年6月30日，公司累計付費用戶數(shù)同比增長69.6%。值得注意的是，其中有超過兩億的平安集團(tuán)體系內(nèi)的用戶。

但值得關(guān)注的是，醫(yī)療板塊與商業(yè)保險板塊也逐漸形成雙向轉(zhuǎn)化和相互引流。

平安集團(tuán)公告的一組數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，平安壽險超20%的新增客戶是來自醫(yī)療服務(wù)用戶的轉(zhuǎn)化；醫(yī)療產(chǎn)品與服務(wù)顯著提升客戶黏性和價值，使用醫(yī)療服務(wù)客戶的客均壽險保單數(shù)、客均壽險保費均為不使用醫(yī)療服務(wù)客戶的1.4倍；使用線上問診客戶的加保率是不使用線上問診客戶的3.7倍。

而平安健康披露的相關(guān)數(shù)據(jù)是，嵌入保單權(quán)益的比例為百分之百，權(quán)益使用率達(dá)到60%以上，客戶服務(wù)滿意率為96%。而這款產(chǎn)品的整體復(fù)購率為74%，ARPU值也為C端ARPU值的3-4倍。

可以構(gòu)想的是，相較傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)式拉新模式的“大水漫灌”，醫(yī)療健康使用用戶的轉(zhuǎn)化更具精準(zhǔn)性的“滴灌”和“導(dǎo)流”，健康產(chǎn)品購買意識的用戶對于保險產(chǎn)品的消費意識一定程度上也會更高。

注意到，平安健康與平安人壽就推出了業(yè)內(nèi)首個保險+健康管理服務(wù)產(chǎn)品——平安臻享RUN。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品中，平安健康會面向平安不同保單的客戶和客戶分層，提供層次豐富的日常健康管理、住院就醫(yī)服務(wù)、重癥專用服務(wù)，還有術(shù)后的健康管理，包括體重管理、睡眠管理等特色服務(wù)。2021年9月，“平安臻享RUN 健康服務(wù)計劃”全面升級，以專業(yè)家庭醫(yī)生和專業(yè)健康檔案為基礎(chǔ)，為客戶提供覆蓋健康、亞健康、慢病和疾病等四大健康服務(wù)場景的管理方案。

2021年三季度財報，“保險+健康醫(yī)療”已經(jīng)成為公司的戰(zhàn)略新亮點。財報顯示，報告期內(nèi)平安實現(xiàn)歸屬于母公司股東的營運利潤1187.37億元，同比增長9.2%；年化營運ROE為20.3%，集團(tuán)總資產(chǎn)首次突破10萬億元，近10.08萬億元。截至2021年三季度，平安整體醫(yī)療板塊已累計服務(wù)187個城市，賦能超4.3萬家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，惠及約112萬名醫(yī)生、服務(wù)322萬慢病患者。

由醫(yī)療健康賦能保險業(yè)務(wù)，平安正在逐步踐行創(chuàng)始人馬明哲提出的“生態(tài)反哺金融”的戰(zhàn)略，這也符合了平安“金融是過去時，醫(yī)療健康才是未來時”的發(fā)展路徑。

管理式醫(yī)療模式本質(zhì)：“保險+服務(wù)”

平安在壽險的產(chǎn)品改革中，“保險+健康管理”及“保險+高端養(yǎng)老”的服務(wù)在持續(xù)升級，由醫(yī)到險，由險及醫(yī)，平安的模式似乎在不斷貼近管理式醫(yī)療。

事實上，管理式醫(yī)療的核心是，醫(yī)療支付方與醫(yī)療服務(wù)提供者合作，通過健康風(fēng)險管理、服務(wù)利用管理和醫(yī)療質(zhì)量管理等方式共同參與醫(yī)療服務(wù)的平衡，從而實現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)的成本、效果最佳化。

華創(chuàng)證券分析師認(rèn)為，平安旗下平安好醫(yī)生主要是線上醫(yī)療服務(wù)，整合北大醫(yī)療集團(tuán)的資源后，線上線下相結(jié)合，平安醫(yī)療健康板塊在獲客、提升收入等方面將上臺階。另外，整合線下醫(yī)療資源有助于打通傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和醫(yī)療服務(wù)的融合通道，為平安壽險改革構(gòu)建健康管理體系，開發(fā)“產(chǎn)品+服務(wù)”提供基礎(chǔ)設(shè)施，有望實現(xiàn)中國版“聯(lián)合健康”HMO創(chuàng)新模式。

信息顯示，聯(lián)合健康是全美最大的健康險公司，核心滿足的是團(tuán)體及個人客戶、老年客戶、政府醫(yī)療補助客戶和國際客戶的醫(yī)療保險需求，以及集團(tuán)內(nèi)外部客戶的健康管理服務(wù)、藥品福利管理以及數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)需求。聯(lián)合健康所采用的管理式醫(yī)療模式（HMO），其本質(zhì)就是“保險+服務(wù)”。

相較于傳統(tǒng)壽險公司，聯(lián)合健康通過醫(yī)療生態(tài)業(yè)務(wù)版圖的不斷豐富、精細(xì)客戶健康管理服務(wù)，來降低疾病發(fā)生率及賠付率從而降低成本，又通過收購藥廠降低藥價，優(yōu)化系統(tǒng)獲得運營費用。

有分析人士指出，聯(lián)合健康的發(fā)展壯大與美國的支付體系有關(guān)，美國商業(yè)健康險普及，在社會保障體系不足的基礎(chǔ)上，各州政府將公共醫(yī)療保險委托給保險機(jī)構(gòu)運營，聯(lián)合健康采取管理式醫(yī)療保險模式，打通了“保險+服務(wù)”，并以企業(yè)客戶為主。

目前，國內(nèi)醫(yī)療保險覆蓋人群廣泛，但由于我國人口眾多，醫(yī)療保險重點在于?；竞蛷V覆蓋。此前曾有多位醫(yī)療行業(yè)專家對指出，現(xiàn)階段探索多層次共付是提高醫(yī)療保障水平的關(guān)鍵。個人支付意愿正在提高，同時企業(yè)為員工購買商業(yè)保險作為補充的比例也在擴(kuò)大。

平安健康作為平安集團(tuán)醫(yī)療生態(tài)圈的入口和旗艦店，承擔(dān)著建立“聯(lián)合健康+O2O+會員制家庭醫(yī)生”模式的角色，為支付方提供健康醫(yī)療的服務(wù)需求，整合線上到線下的資源，構(gòu)建平安集團(tuán)“保險+服務(wù)”的業(yè)務(wù)路徑。

目前，平安健康推出了全新的“家庭醫(yī)生會員制”模式，開始探索從C端消費者向B端企業(yè)用戶的拓展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月30日，平安健康與18.9萬家藥店、超4000家醫(yī)院、約1700體檢機(jī)構(gòu)、1800+健康機(jī)構(gòu)建立合作，為平安健康拓展企業(yè)用戶和升級家庭醫(yī)生會員制奠定了基礎(chǔ)。

保險與醫(yī)療服務(wù)相互協(xié)同的模式也在資本市場上得到積極的反饋。數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)合健康的估值已遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)險企。Optum旗下的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為公司重要的業(yè)績支撐，其貢獻(xiàn)的利潤已經(jīng)接近傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)板塊。2015至2019年，這部分業(yè)務(wù)的營業(yè)利潤由43億美元增長至94億美元，年化復(fù)合增速達(dá)到了21.59%。而過去十年左右，聯(lián)合健康股價的年化收益率在35%左右，估值大約在19倍市盈率、3.81倍市凈率。

而值得一提的是，與傳統(tǒng)的HMO相比，結(jié)合了線上服務(wù)的模式更能突破實體機(jī)構(gòu)的局限，拓展應(yīng)用場景和適用范圍，具有更強的靈活性，打通醫(yī)療服務(wù)各環(huán)節(jié)模式，形成更大圈層的醫(yī)療服務(wù)全流程閉環(huán)。

【作者：段靜遠(yuǎn)】 (編輯：段靜遠(yuǎn))