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摘要：

“做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)”已成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興重要的基礎(chǔ)性工作，同時(shí)也是解決“三農(nóng)”融資難題的重要抓手。為了做好上述工作，需要根植縣域，建好相關(guān)工作的協(xié)同機(jī)制、摸清供需情況、做好成果檢驗(yàn)以及強(qiáng)化保障措施。

今年中央一號(hào)文件提出，“深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)”，2021年的中央一號(hào)文件提出的是“支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，用3年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系”，連續(xù)兩年的中央一號(hào)文件都非常關(guān)注“農(nóng)村信用體系建設(shè)”，不僅如此，2021年5月25日，人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息共享。加快建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名錄、土地、示范、補(bǔ)貼、信貸、保險(xiǎn)、監(jiān)管等相關(guān)數(shù)據(jù)目錄、標(biāo)準(zhǔn)以及共享和比對(duì)機(jī)制，鼓勵(lì)各地探索建立以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息數(shù)據(jù)庫(kù)和融資綜合服務(wù)平臺(tái)，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)。加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，鼓勵(lì)各地多渠道整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息，用3年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。

由此可見(jiàn)，“做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)”已成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興重要的基礎(chǔ)性工作，同時(shí)也是解決“三農(nóng)”融資難題的重要抓手。為了做好上述工作，需要根植縣域，建好相關(guān)工作的協(xié)同機(jī)制、摸清供需情況、做好成果檢驗(yàn)以及強(qiáng)化保障措施。

其一，建好工作協(xié)同機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多根植于縣域，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)需要多方參與，包括縣域政府、人民銀行縣支行、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)、第三方支持機(jī)構(gòu)(包含專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)及技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu))以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體?？傮w來(lái)說(shuō)，應(yīng)采取“政府＋市場(chǎng)”的模式，各方主體各司其職，即縣域政府充當(dāng)工作推動(dòng)、資金支持以及各級(jí)部門(mén)協(xié)調(diào)的角色；人民銀行縣支行做好方案規(guī)劃、協(xié)調(diào)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)以及第三方支持機(jī)構(gòu)；涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)配合提供相關(guān)涉農(nóng)金融產(chǎn)品方案、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體典型客戶(hù)情況等；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體配合調(diào)研、數(shù)據(jù)采集等工作。

其二，摸清供需情況。一直以來(lái)，農(nóng)村金融的痛點(diǎn)之一在于供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)，同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大部分缺乏有效抵押物，這也是其獲得貸款的主要障礙之一。如何摸清供需雙方情況，是做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)工作的前置條件。摸清供需雙方情況需要專(zhuān)業(yè)的調(diào)研籌劃與實(shí)施以及深入、準(zhǔn)確、全面的信息采集。

針對(duì)需求側(cè)的調(diào)研和數(shù)據(jù)采集。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)縣域都會(huì)有其基于資源稟賦的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，因此，首先應(yīng)將該地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行歸類(lèi)分析，同時(shí)，基于不同產(chǎn)業(yè)選擇一些代表性的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行一對(duì)一的深訪，然后，根據(jù)深訪的情況設(shè)置定量的問(wèn)卷，選取更大范圍的樣本(一般樣本量不低于200個(gè))進(jìn)行定量的調(diào)研，并適當(dāng)結(jié)合座談會(huì)的方式，充分了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求情況，并且盡可能全面采集相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集。

針對(duì)供給側(cè)的調(diào)研。這包括涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，由人民銀行縣支行協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)施相關(guān)調(diào)研，調(diào)研的主要內(nèi)容包括涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品情況以及客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等。

其三，構(gòu)建并運(yùn)維新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從專(zhuān)業(yè)層面來(lái)說(shuō)，若想使針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的匹配更全面、精準(zhǔn)且高效，那么，基于針對(duì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的研究以及需求主體與之對(duì)應(yīng)的屬性挖掘就變得尤為重要；從技術(shù)層面，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，甚至為了能夠更實(shí)時(shí)掌握需求主體的信息，針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體引入物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等設(shè)備技術(shù)，更及時(shí)地掌握經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，這有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)也有助于提升經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理能力和水平。

事實(shí)上，構(gòu)建數(shù)字化的信用信息平臺(tái)，就是要達(dá)成供需雙方的自動(dòng)匹配，盡量少的人為干預(yù)，只要是符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，都應(yīng)該自動(dòng)匹配起來(lái)，但要想達(dá)成這樣的結(jié)果，需要不斷優(yōu)化，尤其是不斷增加“客觀實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)”的生成，這就要求不僅是金融服務(wù)的數(shù)字化，還必須讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度大幅提升。

在推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，要注意真實(shí)有效需求的捕捉與挖掘。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)推動(dòng)以“整村授信”為代表的大面積授信，實(shí)際用信率并不高，這樣距離構(gòu)建良性的信用體系還有一定差距。如何讓金融供給方適合的產(chǎn)品更高效地匹配到需求方，并且能夠很好地做好風(fēng)險(xiǎn)防控，這才是建設(shè)農(nóng)村信用體系的基本要求。

其四，做好成果檢驗(yàn)。構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系的目標(biāo)是提升相關(guān)主體的信貸可獲得性，一定程度上降低其融資成本，較足額地滿(mǎn)足其信貸“量”的需求，提高其融資效率，并且，最大化地降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。那么，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的初期，應(yīng)該進(jìn)行“前測(cè)”，即對(duì)融資對(duì)接的現(xiàn)狀進(jìn)行定性和定量的評(píng)估，給出評(píng)估結(jié)果，最好形成“融資評(píng)價(jià)指數(shù)”，其主要指標(biāo)對(duì)應(yīng)的就是前述“目標(biāo)”的主要內(nèi)容。在構(gòu)建相關(guān)體系后，經(jīng)過(guò)未來(lái)2-3年的實(shí)踐，針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)用的情況，應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)研并根據(jù)相關(guān)評(píng)估模型進(jìn)行“后測(cè)”，對(duì)成果進(jìn)行檢驗(yàn)，并提出相關(guān)優(yōu)化完善的建議。

其五，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要不斷強(qiáng)化保障措施，包括組織保障、資金保障以及信用意識(shí)的強(qiáng)化與完善。保障工作主要體現(xiàn)于幾個(gè)主要參與方的工作協(xié)同機(jī)制，并且要借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的力量把工作真正“下沉”；信用意識(shí)的強(qiáng)化則體現(xiàn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字金融素養(yǎng)的提升，通過(guò)開(kāi)展相應(yīng)的金融教育培訓(xùn)活動(dòng)，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)識(shí)到數(shù)字農(nóng)業(yè)、數(shù)字金融服務(wù)的重要性，使其也有意愿在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面投入資金，并且，推動(dòng)政府部門(mén)在農(nóng)業(yè)數(shù)字化方面給予一定的補(bǔ)貼支持，讓數(shù)字農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融更加“無(wú)縫銜接”。