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今年的政府工作報(bào)告再次關(guān)注中小企業(yè)融資難題,指出:中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難,穩(wěn)就業(yè)任務(wù)更加艱巨,提出加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持,包括用好普惠小微貸款支持工具,增加支農(nóng)支小再貸款,優(yōu)化監(jiān)管考核,推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。

近年來,金融科技對(duì)破解中小微企業(yè)的融資難、融資貴問題,起到了非常關(guān)鍵的作用。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示:“過去幾年,金融科技在支持我國(guó)中小微企業(yè)融資領(lǐng)域所取得的成績(jī),在世界范圍內(nèi)應(yīng)該是領(lǐng)先的,把中國(guó)普惠金融推向一個(gè)新的高度。”

據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù),至2022年1月末,普惠小微貸款余額19.7萬億元,同比增長(zhǎng)25.8%;普惠小微授信戶數(shù)增至4813萬戶,同比增長(zhǎng)45.5%。2021年,新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%,比2020年全年水平下降22個(gè)基點(diǎn)。

曾剛認(rèn)為,現(xiàn)在,金融科技已經(jīng)滲透到金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),從原來的線下進(jìn)件開始轉(zhuǎn)向線上獲客,從人工審核轉(zhuǎn)向智能風(fēng)控,不僅提升了服務(wù)效率,降低了服務(wù)成本,還可以做到更好的管控風(fēng)險(xiǎn)。

在具體實(shí)踐中,國(guó)內(nèi)不論銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),還是金融科技公司,都在積極應(yīng)用金融科技,可持續(xù)降低小微企業(yè)融資的整體成本,并提升小微信貸的可得性和體驗(yàn)。

傳統(tǒng)銀行在積極利用金融科技,大幅度業(yè)務(wù)線上化、流程自動(dòng)化的比例,推出互聯(lián)網(wǎng)特色小微服務(wù)。例如,利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)大幅度降低抵押、擔(dān)保門檻,還通過精確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)智能定價(jià),減免提前還款違約金的收取,為更廣闊的客群提供適切的利率定價(jià),為小微企業(yè)切實(shí)降低貸款綜合成本。

金融科技公司則利用科技能力優(yōu)勢(shì),不斷為信貸風(fēng)控提供“精準(zhǔn)導(dǎo)航”,讓數(shù)字普惠突破小微融資價(jià)格瓶頸。以度小滿為例,其借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù),在個(gè)人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用,為小微企業(yè)主提供無抵押信用貸款,緩解小微企業(yè)融資難。過去,一份征信報(bào)告,只能解讀出幾十、幾百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo), 度小滿用AI算法能識(shí)別出40多萬維,將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低了25%。

同時(shí),基于小微企業(yè)主信用的精準(zhǔn)識(shí)別,度小滿用每天一次迭代的小微風(fēng)控模型滿足了更多類型小微企業(yè)風(fēng)控的需求,匹配小微企業(yè)融資“短、頻、急”的特點(diǎn)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)可控,極大的促進(jìn)了度小滿與合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的“敢貸”、“會(huì)貸”,對(duì)小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性提供了有力的支撐。

展望未來,將會(huì)有越來越多的金融機(jī)構(gòu)基于金融科技能力,平衡普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)、范圍、成本,鞏固并發(fā)展服務(wù)小微成果,有效助力經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)增長(zhǎng)。