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銀保監(jiān)會近日發(fā)布了2021年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，總的來看，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定、不良貸款率較上季末下降，全年利潤保持穩(wěn)健，風(fēng)險抵補能力較強。

2021年，銀行業(yè)總資產(chǎn)穩(wěn)健增長并保持對實體經(jīng)濟一貫的支持力度，服務(wù)小微質(zhì)效不斷提升。2021年四季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額50.0萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

中國銀行研究院博士后杜陽表示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我國普惠金融供給量和覆蓋面顯著提升，基本建成了完善的普惠金融服務(wù)體系。金融管理部門通過創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、信用貸款支持計劃、制定大型銀行“兩增”目標(biāo)等政策措施，幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。

在加力服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，商業(yè)銀行利潤也得以穩(wěn)步增長。2021年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.2萬億元，同比增長12.6%。平均資本利潤率為9.64%，較上季末下降0.46個百分點。平均資產(chǎn)利潤率為0.79%，較上季末下降0.03個百分點。

“綜合考慮去年商業(yè)銀行面臨的宏觀經(jīng)濟形勢、補充資本與不良處置壓力、積極讓利實體經(jīng)濟以及撥備維持高位等因素，這一利潤增長來之不易?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《金融時報》記者采訪時表示，作為典型的順周期板塊，實體經(jīng)濟穩(wěn)步恢復(fù)帶動銀行經(jīng)營業(yè)績增長，同時銀行業(yè)積極夯實經(jīng)營基礎(chǔ)，提升經(jīng)營質(zhì)效。另外，2021年銀行業(yè)利潤增長也受到2020年低基數(shù)影響。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對《金融時報》記者表示，隨著穩(wěn)增長政策發(fā)力以及后續(xù)實體經(jīng)濟保持向好態(tài)勢，銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績將不斷改善，尤其是今年上半年應(yīng)該能保持較快增長，不過凈息差可能有所收窄，但總體來看，今年銀行業(yè)利潤增長將保持平穩(wěn)。

疫情發(fā)生以來，銀行業(yè)不良貸款情況一直是市場關(guān)注的焦點。從數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行不良貸款余額上升，而不良貸款率有所下降。2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個百分點。2021年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額162.0萬億元，其中，正常類貸款余額158.2萬億元，關(guān)注類貸款余額3.8萬億元。

對此，周茂華表示：“一般而言，隨著信貸規(guī)模擴張，不良貸款總額會隨之上升，而且我國不良認定標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格也將使得不良總額增加。但從數(shù)據(jù)看，不良規(guī)模上升幅度不及信貸規(guī)模與利潤增幅，不良率有所下降。”2021年以來，商業(yè)銀行經(jīng)營狀況持續(xù)改善，同時加大不良處置力度，推動整體資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平。

杜陽也表示，得益于實體經(jīng)濟復(fù)蘇提升客戶還款能力和意愿，商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。此外，銀行加大了不良處置力度，并強化新型智能風(fēng)控手段，雖然年末不良貸款余額小幅上升，但并未改變不良率整體下行趨勢。

基于利潤穩(wěn)健、不斷補充資本等有利因素，目前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)夯實，風(fēng)險抵補能力較強，為未來銀行業(yè)績增長和風(fēng)險化解都提供了充足的“安全墊”。2021年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為5.6萬億元，較上季末增加242億元；撥備覆蓋率為196.91%，較上季末下降0.09個百分點；貸款撥備率為3.40%，較上季末下降0.04個百分點。2021年四季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.13%，較上季末上升0.33個百分點。一級資本充足率為12.35%，較上季末上升0.23個百分點。核心一級資本充足率為10.78%，較上季末上升0.12個百分點。

但也要看到，未來不良貸款仍面臨上升壓力。周茂華表示，近年來，我國銀行體系不良貸款處置力度不減，不良撥備維持高位，不良風(fēng)險整體可控。但考慮到經(jīng)濟恢復(fù)不均衡、基礎(chǔ)不穩(wěn)固，部分行業(yè)仍受疫情困擾以及成本壓力上升等因素，銀行業(yè)還需要對不良反彈風(fēng)險保持警惕。

曾剛也認為，銀行業(yè)還面臨一定的信用風(fēng)險壓力。他表示：“我國經(jīng)濟發(fā)展面臨三重壓力，未來一段時間不良貸款可能進一步增加，不良率可能反彈，特別是在制造業(yè)、小微企業(yè)等受疫情影響和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整影響較大的一些行業(yè)和企業(yè)。因此，銀行業(yè)要高度關(guān)注不良貸款情況，前瞻性地化解不良資產(chǎn)。”

2021年，銀行業(yè)累計處置不良資產(chǎn)3.13萬億元，同比增加0.11萬億元，再創(chuàng)歷史新高。2017年至2021年，五年間累計處置不良資產(chǎn)11.9萬億元，超過此前12年處置總量，為守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線提供了重要保障。銀保監(jiān)會方面近日表示，下一步，將深入調(diào)研分析，進一步督促銀行做實資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)格落實金融資產(chǎn)風(fēng)險審慎分類制度。妥善處置重點機構(gòu)、行業(yè)、領(lǐng)域金融風(fēng)險，指導(dǎo)銀行綜合運用現(xiàn)金清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓等方式，加大不良資產(chǎn)處置，有效應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈。