本報(bào)記者 郭浩儀 葛愛峰 深圳報(bào)道
2月8日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布2022年第二張罰單顯示,招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(下稱“招聯(lián)金融”)因存在8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),被銀保監(jiān)會(huì)開出290萬元罰款。
記者了解到,此次招聯(lián)金融被監(jiān)管查處的8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)包括:營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo);收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符;產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎;對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位;未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口;催收行為不當(dāng);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范;消費(fèi)投訴管理工作不到位。
對(duì)此監(jiān)管罰單,招聯(lián)金融向《》記者回應(yīng)稱,相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保檢查通報(bào)。公司高度重視監(jiān)管意見,認(rèn)真反思,在現(xiàn)場(chǎng)檢查過程中即立查立改,制定整改計(jì)劃和具體措施,并持續(xù)加強(qiáng)整改力度,建立消保工作長(zhǎng)效機(jī)制。已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。
招聯(lián)金融回應(yīng)監(jiān)管罰單
公開資料顯示,招聯(lián)金融成立于2015年3月,是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、由招商銀行(600036)和中國(guó)聯(lián)通共同組建的持牌消費(fèi)金融公司,注冊(cè)資本100億元,旗下?lián)碛小昂闷谫J”“信用付”兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系,業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)。
截至2021年6月末,招聯(lián)金融以1298.43億元的總資產(chǎn)規(guī)模獨(dú)占鰲頭,其也是目前為止唯一一家資產(chǎn)過千億的消金公司。
2021年3月19日,招商銀行公告稱,該行董事會(huì)審議通過了《關(guān)于招聯(lián)IPO及收購(gòu)招商永隆所持招聯(lián)股權(quán)的議案》,啟動(dòng)招聯(lián)金融上市研究工作,具體上市方案成熟后再行提交董事會(huì)審議。就這樣,在捷信消費(fèi)金融有限公司、馬上消費(fèi)金融股份有限公司之后,招聯(lián)金融成為了國(guó)內(nèi)第三家宣布擬IPO的持牌消費(fèi)金融公司。
作為頭部持牌消費(fèi)金融公司,招聯(lián)金融有著出色的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。截至2021年上半年,招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入73.90億元,同比增長(zhǎng)22.69%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15.42億元,同比增長(zhǎng)166.77%。
縱觀公司近年來的業(yè)績(jī),招聯(lián)金融的營(yíng)收和凈利也都保持了雙雙增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2018至2020年,招聯(lián)金融分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入41.63億元、69.56億元、107.40億元、128.16億元;分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11.89億元、12.53億元、14.66億元、16.68億元。
截止2021年6月,招聯(lián)金融貸款余額為1332.98億元,公司累計(jì)授信4855.52萬戶,累計(jì)發(fā)放貸款1.17萬億元,平均貸款利率約19.00%。2021年上半年筆均貸款金額為4818.93元,與2020年的3478.28元相比有所增長(zhǎng)。
對(duì)于此次被罰,招聯(lián)金融向本報(bào)記者表示,此次監(jiān)管檢查指出的相關(guān)問題,反映出公司在初創(chuàng)期的發(fā)展過程中存在需要規(guī)范和提高的方面。公司將深刻汲取處罰教訓(xùn),嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定,完善體制機(jī)制建設(shè),將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié),進(jìn)一步提升消保合規(guī)管理水平,為消費(fèi)者提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)消金如何在規(guī)范中發(fā)展?
隨著各種形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn),具有電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也蓬勃興起。數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)金融行業(yè)近年來邁入了一個(gè)全新的高速發(fā)展階段,個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額從2010年末的9567億元,增長(zhǎng)到2020年末的87774億元,10年增長(zhǎng)了9倍。
2021年,隨著疫情防控常態(tài)化,經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇,消費(fèi)金融行業(yè)也重回穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2021年11月末,個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額達(dá)9.38萬億元,同比增長(zhǎng)8%。
據(jù)了解,消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)參與主體主要包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互金平臺(tái)等類型。根據(jù)央行發(fā)布的普惠金融報(bào)告,2017年,在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過借款的成年人比例為22.74%,到2019年提高至24.16%。
按照中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2019年15家消費(fèi)金融公司的客戶中25%-50%是高中及以下學(xué)歷,三線及以下城市人群占比超過50%。月收入在3000-5000元的客戶群體為消費(fèi)金融公司占比最大的客戶群體。與銀行相比,消費(fèi)金融公司的客群更下沉。
深圳地區(qū)一位銀行業(yè)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示,在傳統(tǒng)銀行的貸款審批模式下,很多資產(chǎn)不達(dá)標(biāo)的個(gè)人難以獲得貸款,而涉及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可以服務(wù)到多數(shù)傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的客群。從這方面來看,消費(fèi)金融公司具有自己的“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”,也起到了一定的普惠金融的作用。
另一方面,該人士認(rèn)為,消費(fèi)金融公司的服務(wù)對(duì)象以下沉客戶為主,這類客戶群體屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群,具有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),消費(fèi)金融主要以平臺(tái)數(shù)據(jù)作為信用基礎(chǔ),但客戶越下沉,征信數(shù)據(jù)就越缺乏,消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管控難度也因此進(jìn)一步加大。且社會(huì)對(duì)小額失信的懲戒力度不夠,個(gè)人失信成本偏低,也在側(cè)面加劇了消費(fèi)金融公司面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
2021年3月,央行發(fā)布公告,要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。這也意味著消金產(chǎn)品利率將更加透明化,消費(fèi)者的知情權(quán)得到進(jìn)一步保障。2021年8月,監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)提出窗口指導(dǎo),要求將個(gè)人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。至此,消費(fèi)金融公司貸款產(chǎn)品利率回歸理性。
面對(duì)這一趨勢(shì),易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出,持牌消費(fèi)金融的核心業(yè)務(wù)是信貸,因此合規(guī)工作也主要圍繞信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。消費(fèi)金融公司的合規(guī)情況成為監(jiān)管重點(diǎn),行業(yè)罰單數(shù)量今后可能會(huì)進(jìn)一步迎來較大程度的增長(zhǎng)。
那么,消費(fèi)金融公司如何在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下進(jìn)一步開拓新的市場(chǎng)?上述人士認(rèn)為,隨著有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、利率、信息安全等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的推出,消費(fèi)金融行業(yè)在展業(yè)模式、分工、產(chǎn)品、客群等方面都將面臨新的調(diào)整,“監(jiān)管規(guī)范化常態(tài)化背景下,消費(fèi)金融公司應(yīng)發(fā)力精細(xì)化客戶運(yùn)營(yíng)、加大外拓力度、深入場(chǎng)景融合等方面,同時(shí)提高科技、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等核心能力水平和管理水平?!?/p>
責(zé)任編輯:徐蕓茜 主編:公培佳
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