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日前，北京商報(bào)刊發(fā)文章《“蜂收”激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo) 信用卡代還存隱憂(yōu)》指出，是持牌支付機(jī)構(gòu)廣州市匯聚支付電子科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“匯聚支付”)旗下信用卡代還產(chǎn)品“蜂收”平臺(tái)存在

“信息創(chuàng)造價(jià)值、分享裂變成就自我、打破傳統(tǒng)盈利模式”是“蜂收”業(yè)務(wù)交流群中喊出的口號(hào)。

分潤(rùn)與下級(jí)產(chǎn)生的費(fèi)率差額，為層級(jí)遞推的模式，二星推廣一星，二星賺取一星團(tuán)隊(duì)最高萬(wàn)分之6的分潤(rùn)

援引北京商報(bào)，“蜂收”的渠道收益類(lèi)型分別為：，例如，某一星團(tuán)隊(duì)交易量包括50萬(wàn)元快速還(萬(wàn)分之3分潤(rùn))、100萬(wàn)元?jiǎng)t精準(zhǔn)還(萬(wàn)分之6分潤(rùn))。

而“蜂收”平臺(tái)的升級(jí)返傭模式為分享用戶(hù)升級(jí)后產(chǎn)生的返傭，例如，二星直推VIP，返傭150元。二星的下屬團(tuán)隊(duì)一星直推VIP，一星返傭130元，二星返傭20元。升級(jí)渠道返傭以此類(lèi)推。

此外，在平級(jí)分潤(rùn)中只限渠道四星的用戶(hù)進(jìn)行分潤(rùn)，具體操作為，首先通過(guò)繳費(fèi)或者交易量晉升到渠道四星，成為渠道四星后，自然月交易量2000萬(wàn)-4000萬(wàn)元，額外獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)分之1分潤(rùn)。自然月交易量4000萬(wàn)-8000萬(wàn)元，額外獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)分之1.5分潤(rùn)。以此遞增，自然月交易量4億元以上，萬(wàn)分之3分潤(rùn)。

“蜂收”平臺(tái)的商業(yè)模式存在鼓動(dòng)拉人入伙的情況，且銷(xiāo)售是“蜂收”的銷(xiāo)售，規(guī)則是“蜂收”的規(guī)則，存在拉人頭，有傳銷(xiāo)的嫌疑。

對(duì)該平臺(tái)的商業(yè)模式，一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，從現(xiàn)有資料來(lái)看，

“目前根據(jù)推廣需要，‘蜂收’在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做出了分潤(rùn)功能，該分潤(rùn)功能符合監(jiān)管需求，不涉及傳銷(xiāo)層面。”匯聚支付相關(guān)人士解釋稱(chēng)，“如若發(fā)現(xiàn)推廣團(tuán)隊(duì)的推廣模式觸碰到傳銷(xiāo)等違法違規(guī)行為，將立即對(duì)推廣團(tuán)隊(duì)采取相關(guān)措施處理。”

關(guān)于蜂收與匯聚支付的關(guān)系，報(bào)道中提及“匯聚支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，匯聚支付主要為“蜂收”提供技術(shù)支持服務(wù)，并未參與到日常運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。”

不知道匯聚支付這樣的額回復(fù)是否會(huì)得到你的認(rèn)同，反正小編不敢茍同。

通過(guò)蜂收的注冊(cè)頁(yè)面，可以清晰看到其官網(wǎng)正是匯聚支付的官網(wǎng)(joinpay.com)，注冊(cè)協(xié)議也明確提到是匯聚支付旗下產(chǎn)品。匯聚支付一句“并未參與到日常運(yùn)營(yíng)當(dāng)中”可能并不能服眾。

蜂收可能是為數(shù)不多的由持牌支付機(jī)構(gòu)運(yùn)作的涉及信用卡代還的APP。

天眼查信息顯示，匯聚支付為“蜂收”的著作權(quán)人，匯聚支付是廣州市正佳集團(tuán)旗下的全資子公司，

成立于2008年7月1日，總部位于廣州。匯聚支付于2014年7月獲得央行頒發(fā)的全國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，2015年12月獲得央行廣州分行跨境辦頒發(fā)的跨境人民幣支付許可批文，藉此開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)。

支付之家網(wǎng)注意到，就在今年初，有用戶(hù)向聚投訴反映“匯聚支付旗下蜂收APP惡意收費(fèi)”。

該用戶(hù)稱(chēng)，匯聚支付信用卡認(rèn)證需要10元認(rèn)證費(fèi) ，認(rèn)證完成自動(dòng)返還到APP里，10元認(rèn)證消費(fèi)居然是商戶(hù)消費(fèi)?？头](méi)人，電話(huà)卻是其它公司號(hào)碼，普通會(huì)員0.75當(dāng)你操作的時(shí)候是0.75+1元手續(xù)費(fèi)，而且是強(qiáng)制性的。

不僅僅是蜂收，還有此前的優(yōu)可生活也飽受爭(zhēng)議。

今年4月份，湖南都市頻道曝光了知名信用卡代還軟件“叮咚生活A(yù)PP”(優(yōu)可生活前身)虛假交易債養(yǎng)債、發(fā)展模式涉嫌傳銷(xiāo)。

同時(shí)稱(chēng)，長(zhǎng)沙警方、銀監(jiān)部門(mén)已經(jīng)介入調(diào)查。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)“叮咚生活A(yù)PP”應(yīng)該并不陌生，其采用的信用卡代還模式是“余額代償”，用5%的額度通過(guò)反復(fù)交易還款的操作實(shí)現(xiàn)當(dāng)期賬單的償還。這種模式一直備受爭(zhēng)議，且涉嫌違法。

近期，還有一款名叫“匯收益”的無(wú)證支付平臺(tái)又因多次不到賬問(wèn)題被用戶(hù)高頻率投訴舉報(bào)。

其實(shí)不到賬僅僅是問(wèn)題之一，更危險(xiǎn)的則是敏感信息泄露引起的境外盜刷。此前優(yōu)可生活(yoki)信用卡代還平臺(tái)用戶(hù)就自曝該平臺(tái)發(fā)生多起境外盜刷事件。

今年年初，廣東匯俊律師事務(wù)所律師吳偉波發(fā)帖稱(chēng)，“信用卡代還業(yè)務(wù)”是今年最有可能有牢獄之災(zāi)的行業(yè)。

其實(shí)吳偉波律師所言非虛，不過(guò)具體而言應(yīng)該是指涉嫌信用卡套現(xiàn)的代還模式。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)官網(wǎng)曾發(fā)布了一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱(chēng)，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類(lèi)業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶(hù)信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

支付之家網(wǎng)了解到，信用卡代還主要業(yè)務(wù)模式有以下三種：

一、“套現(xiàn)貸”模式

代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶(hù)只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶(hù)，從而達(dá)到全額還款的目的。

具體來(lái)看，用戶(hù)在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶(hù)設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶(hù)消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)(賬單金額的0.8-1%)。

二、平臺(tái)代償模式

此模式本質(zhì)為平臺(tái)代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)。

公告顯示，該模式下信用卡代還平臺(tái)墊付用戶(hù)信用卡欠款，并取得對(duì)用戶(hù)的債權(quán)，用戶(hù)需定期向代還平臺(tái)償還貸款。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)用戶(hù)還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

三、信用卡套現(xiàn)模式

用戶(hù)有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。該模式下，用戶(hù)通過(guò)在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶(hù)，進(jìn)而用戶(hù)可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A。

有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng)，目前沒(méi)有明確的監(jiān)管條文說(shuō)不能用來(lái)償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。

最近一年來(lái)，已經(jīng)陸續(xù)有“蝸牛智能管家”、“碼上還”、“叮咚生活”、“蜂收”等信用卡代償產(chǎn)品遭遇主流媒體的曝光。

用戶(hù)在使用平臺(tái)信用卡代償業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)需要先上傳身份證或本人手持身份證照片，才能進(jìn)行下一步操作。

更有一些平臺(tái)，還需用戶(hù)提供持卡人的手機(jī)號(hào)、儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)等信息；

諸多敏感信息被代償平臺(tái)獲得，存在信息泄露、冒用身份、資金被盜刷、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，潛在損失不可估量。而且，如果發(fā)生代償平臺(tái)卷款跑路事件，持卡人依然要承擔(dān)還貸責(zé)任。

總之，面對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品，一定要慎之又慎!