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備付金100%集中交存 支付行業(yè)告別“躺贏”時代

金融觀察

備付金集中交存為資金安全提供了權威的衡量尺度，有利于為第三方支付行業(yè)正本清源，建立有效的監(jiān)督機制。

根據(jù)央行2018年6月發(fā)布的《關于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，到2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存。

“客戶備付金”作為之前支付機構(gòu)一種重要的業(yè)務模式，其滋生的利息成為第三方支付機構(gòu)的一種重要盈利模式。

由于備付金集中交存之后，將不再產(chǎn)生任何利息收入，按照目前年化3%左右的協(xié)議存款利率計算，實現(xiàn)100%交存后，支付機構(gòu)利息收入較目前將減少約150億元。備付金全量集中存管后，對支付機構(gòu)最直接的影響當然就是少了一大筆利息收入。

對于一些支付巨頭而言，影響并不大，因為他們已經(jīng)早就開始綜合金融服務布局，有著豐富的產(chǎn)品體系，受備付金交存影響或有限。但對中小型支付機構(gòu)而言，這意味著它們在與大型支付機構(gòu)的競爭中少了盈利來源，面臨被重新洗牌的生存危機。

這對單個支付機構(gòu)當然不是什么好消息，但是從全社會的角度來說，卻未嘗不是好事。首先，支付機構(gòu)本質(zhì)上是服務提供商，它們的盈利來源原則上應該是以它們?yōu)橄M者提供優(yōu)質(zhì)服務為前提的。但是躺在客戶備付金上就能獲得大筆收入，則不免會消磨它們進一步提供優(yōu)質(zhì)服務的動力。沒了備付金利息收入后，支付機構(gòu)將不得不通過產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新以及服務創(chuàng)新實現(xiàn)盈利和持續(xù)發(fā)展，這將從整體上提高全行業(yè)的服務水平。

其次，對整個第三方支付行業(yè)而言，備付金全量集中存管意味著金融亂象將在一定程度上得到控制。此前，備付金規(guī)模巨大、存放分散，不少公司擅自挪用這部分并不擁有所有權的資金用于自身規(guī)模擴大和發(fā)展，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，就將出現(xiàn)嚴重的支付危機;甚至還有公司違規(guī)占用備付金用于高風險投資，萬一投資受損，將會直接損害消費者利益。備付金存在的隱患還不限于此，還包括被用來辦理跨行資金清算、超范圍經(jīng)營甚至成為洗錢通道等。因此，備付金集中存管將有利于防范金融風險，保障客戶的資金安全，促進全行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

最后，有些消費者可能會擔心“羊毛出在羊身上”，第三方機構(gòu)少了一個盈利來源，必然會轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)端或者消費者身上，從長遠來看，這最終會體現(xiàn)在費率或者消費價格的上升。但是，由于支付機構(gòu)所服務的消費者數(shù)量龐大，就算將這部分損失轉(zhuǎn)移到消費者身上，每個消費者平攤到的費用增加也不會很多，可以說是微乎其微。尤其是，時間一長，支付巨頭早已經(jīng)不依賴備付金利息來盈利了，到那時，它們也不會有什么動力向消費者來轉(zhuǎn)移這部分損失了。其實對消費者而言，最主要的影響是資金安全性更高了。

備付金集中存管，一些中小平臺迫于生存壓力可能會退出市場，大平臺兼并小平臺也會成為常態(tài)，支付機構(gòu)分化將會加劇，支付行業(yè)或?qū)⒚媾R重新洗牌。但是顯而易見的是，備付金集中交存為資金安全提供了權威的衡量尺度，有利于為第三方支付行業(yè)正本清源，建立有效的監(jiān)督機制。此后，隨著支付基礎設施建設的推進，商業(yè)銀行、清算機構(gòu)和支付機構(gòu)等主體的分工將會更加明確，有利于推動各方共建更高效的服務體系。