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來源：搜狐

作者：互金商業(yè)評(píng)論

在新冠病毒疫情影響下，各行各業(yè)普遍面臨消費(fèi)凍結(jié)、推遲開工、業(yè)務(wù)衰退的困境，消費(fèi)金融行業(yè)也不例外?；ソ鹕虡I(yè)評(píng)論獲悉，新年過后，由于擔(dān)心疫情引發(fā)的逾期和催收影響，頭部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)普遍收縮了放貸規(guī)模，并進(jìn)一步加強(qiáng)了貸后管理。但有一家持牌信托機(jī)構(gòu)卻聯(lián)合中國最大的移動(dòng)運(yùn)營商，在消費(fèi)貸款上逆勢放水，并導(dǎo)致了一波擼貸狂歡，但從不少借款人的反饋看，其風(fēng)控策略似乎并不清晰。

節(jié)后放水現(xiàn)金貸

新年過后，有借款人告訴互金商業(yè)評(píng)論，中國移動(dòng)旗下的和包貸有一款貸款產(chǎn)品“和悅貸”大放水，風(fēng)控比較松，他在3年前曾有過多次房貸、信用卡逾期，但仍然拿到了1萬元的額度，申請后15分鐘即到帳，資金方顯示為外貿(mào)信托。

互金商業(yè)評(píng)論隨后在某網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，中國移動(dòng)的號(hào)碼貸產(chǎn)品“和包貸”開始放水，不少現(xiàn)金貸“老哥”反饋?zhàn)院笊暾埡蠛芸斐鲱~度，下款快。從老哥反饋看，放款額度最少3000元，大多數(shù)為1萬元。有一名 “老哥”稱，他獲得了5萬的額度，不知道該分幾筆擼出來。從該“老哥”的貼圖看，借款產(chǎn)品為“和悅貸”，資金方為外貿(mào)信托，最低日利率顯示為萬分之二(折合年化7.3%)。

當(dāng)然，實(shí)際利率要遠(yuǎn)高于顯示利率。一名借款人提供給互金商業(yè)評(píng)論的截圖顯示，其下款利率約萬分之六，折合年化費(fèi)率約21%。這一利率水平略高于信用卡分期和取現(xiàn)費(fèi)率，接近頭部消費(fèi)金融公司平均費(fèi)率。

“和悅貸”之所以引人關(guān)注，除了突然放水這一因素外，還與其合作方有關(guān)。“和悅貸”為中國移動(dòng)旗下和包支付的“號(hào)碼借”消費(fèi)貸款產(chǎn)品之一，資金方為外貿(mào)信托。

互金商業(yè)評(píng)論下載和包支付APP并注冊后發(fā)現(xiàn)，和包支付由中國移動(dòng)全資子公司中移電子商務(wù)有限公司開發(fā)運(yùn)營，旗下財(cái)富欄目包括理財(cái)類產(chǎn)品和聚寶、信用卡推廣、信用購機(jī)和消費(fèi)貸款產(chǎn)品“號(hào)碼借”(即和包貸)。其介紹資料顯示，“號(hào)碼借”的資金合作方包括 “和悅貸”(外貿(mào)信托)、“浦銀點(diǎn)貸”(浦發(fā)銀行)、“直接貸”(寧波銀行)、“安逸花”(馬上消金)、“郵你貸”(中郵消金)、“新網(wǎng)銀行-好人貸”等。

謎一般的風(fēng)控策略

互金商業(yè)評(píng)論小編嘗試注冊并申請“號(hào)碼借”產(chǎn)品，和眾多“老哥”反饋的一樣，系統(tǒng)推薦了外貿(mào)信托“和悅貸”，最高額度20萬，最低日利率0.02%。然而，提交申請約一個(gè)小時(shí)后，返回消息“被拒”。

公平地說，小編個(gè)人征信記錄還是不錯(cuò)的，雖然有貸款，但沒有逾期記錄，曾有過幾次申請現(xiàn)金貸的測試記錄。1000塊也不給的邏輯在哪里?

實(shí)際上，有大量現(xiàn)金貸“老哥”吐槽過外貿(mào)信托“和悅貸”謎一般的風(fēng)控策略。例如，有老哥說自己征信“花的不能再花了”，申請信用卡屢次被拒，申請“和悅貸”竟然下款了;也有“老哥”說，5年以上的移動(dòng)老客戶，申請3000塊也給拒了;有6個(gè)月的移動(dòng)用戶稱，自己征信烏漆麻黑，各種小貸信用卡逾期，竟然成功下款5000塊。

有老哥因此調(diào)侃說，“和悅貸”的策略或許是征信越黑的、逾期多的才給過，資質(zhì)較好的反而申請不到。

套路更深的操作是，不少借款人反映，申請也通過了，額度也給了，但提款卻遭拒。“和悅貸”的貸款額度成了一塊只能看不能吃的“畫中餅”。有人由此質(zhì)疑，外貿(mào)信托有可能是騙取用戶資料，儲(chǔ)備數(shù)據(jù)，測試風(fēng)控策略。

有借款人稱，資金方可能根本不看征信，只根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債情況放貸，否則無法解釋為何如此多的征信差的人通過審批。

互金商業(yè)評(píng)論發(fā)現(xiàn)，“和悅貸”可能根本無視借款人填寫的具體資料。有借款人稱，公司地址電話網(wǎng)上隨便搜一個(gè)就行，有人填寫88888888也能過。這說明，“和悅貸”要么沒有人工審核機(jī)制，要么自動(dòng)化審批策略連最基本的信息造假也無法識(shí)別。進(jìn)一步說，客戶公司資料可以造假，那意味著“和悅貸”在貸后管理上主要依靠中國移動(dòng)提供的通訊數(shù)據(jù)進(jìn)行催收。

整體印象上，互金商業(yè)評(píng)論認(rèn)為，外貿(mào)信托仍是一款風(fēng)控策略比較粗糙、貸后管理基本依賴合作方資源、缺乏核心競爭力的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與頭部消金公司比有明顯差距。

這樣一款產(chǎn)品，決定了其早期放水策略是隨機(jī)的，也決定了早期的逾期率會(huì)比較高。當(dāng)然，這對擼貸的老哥來說是好消息，但對信托產(chǎn)品的投資人來說則是噩耗。

外貿(mào)信托雖然轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融歷史比較早，但此前主要介入模式為TO B通道模式,即外貿(mào)信托作為資金方與資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)或助貸機(jī)構(gòu)合作放款。外貿(mào)信托合作過的主要消金機(jī)構(gòu)包括捷信、維信金科等。需要指出的是，在此類合作模式下，信托公司僅僅提供資金放款通道的功能，獲客、風(fēng)控審核、貸后管理等均由合作方完成。因此，雖然外貿(mào)信托公司累計(jì)消費(fèi)金融放款規(guī)模早已超過千億，但其主動(dòng)管理能力并不強(qiáng)。

不過，從去年下半年起，外貿(mào)信托推出了一款個(gè)人短期消費(fèi)貸款A(yù)PP“先先唄”，由外貿(mào)信托自營放款，這款產(chǎn)品年化利率約21%，與其在和包支付“號(hào)碼借”推廣的產(chǎn)品費(fèi)率持平。從上述時(shí)間點(diǎn)看，外貿(mào)信托“和悅貸”大放水的主要意圖可能是擴(kuò)大自營貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、積累客戶數(shù)據(jù)、驗(yàn)證風(fēng)控策略，這也解釋了為何很多應(yīng)該在其他消金公司黑名單上的借款人成功通過了“和悅貸”的審核。

流量巨頭坐擁7億用戶

外貿(mào)信托選擇與中國移動(dòng)合作，顯然是瞄準(zhǔn)了后者巨大的移動(dòng)用戶流量。

截至2018年底，中國移動(dòng)移動(dòng)客戶數(shù)量高達(dá)9.25億，其中4G客戶數(shù)達(dá)7.13億，是不折不扣的流量帝國。要知道，活躍用戶數(shù)量達(dá)到10億級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)公司也只有騰訊和支付寶兩家。以騰訊為例，微眾銀行依托QQ和微信的用戶流量，輕松獲得1億白名單用戶。中國移動(dòng)的高質(zhì)量客戶是三大運(yùn)營商里最多的，這一塊的價(jià)值尚未被挖掘。

此外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運(yùn)營商通過手機(jī)號(hào)碼，可以洞悉用戶的活動(dòng)軌跡、通訊消費(fèi)、社交圈、網(wǎng)購、外賣、游戲影視娛樂等，在大數(shù)據(jù)處理后可以勾畫出清晰的消費(fèi)者畫像。對于需要四處購買通訊、電商、社交等不同數(shù)據(jù)源做風(fēng)控決策的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，移動(dòng)運(yùn)營商無疑是優(yōu)質(zhì)且成本低廉的流量金礦。

另一個(gè)重要背景是，去年，伴隨著監(jiān)管和公安機(jī)關(guān)對非法獲取用戶個(gè)人數(shù)據(jù)的打擊力度不斷升級(jí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要獲得合法的運(yùn)營商數(shù)據(jù)越來越難，成本也不斷攀升。因此，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營商合作放貸，也可以解決數(shù)據(jù)獲取的合法性問題。

對中國移動(dòng)來說，其發(fā)力消費(fèi)金融起步晚于兩家競爭對手。無論是中國聯(lián)通的招聯(lián)消費(fèi)金融，還是中國電信的甜橙金融，這幾年運(yùn)營的風(fēng)生水起，作為通訊運(yùn)營商老大的中國移動(dòng)自然坐不住。

12月18日，中移動(dòng)金融科技有限公司正式揭牌，注冊資金10億元，主要業(yè)務(wù)涵蓋融合支付、特色電商、金融科技三大板塊。其中，金融科技板塊方面，中移動(dòng)金融科技有限公司作為中國移動(dòng)對外提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的唯一專業(yè)主體，承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌、合作、創(chuàng)新、運(yùn)營及相關(guān)平臺(tái)的統(tǒng)一建設(shè)職責(zé)，拓展新收入，創(chuàng)造新價(jià)值，做金融科技的開拓者。

截止目前，中移動(dòng)金融科技有限公司已經(jīng)獲得了銀行、第三方支付、基金銷售、保險(xiǎn)等多塊牌照。2010年，中國移動(dòng)全資附屬公司——廣東移動(dòng)以398億元認(rèn)購浦發(fā)銀行20%股份，成為其第二大股東。2011年，中國移動(dòng)旗下中移電子商務(wù)有限公司成成為擁有第三方支付牌照的企業(yè)，之后推出了“和包支付”。2014年，中移電子商務(wù)有限公司獲得公募基金銷售支付結(jié)算牌照，正式獲準(zhǔn)開展“和聚寶”基金理財(cái)業(yè)務(wù)。2016年，中國移動(dòng)入股仁和人壽保險(xiǎn)公司曲線入局保險(xiǎn)領(lǐng)域。