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來自銀保監(jiān)會消保局的《銀行業(yè)消費者投訴事項回復(fù)函》列出招行違規(guī)行為，包括未就與錢端公司開展合作業(yè)務(wù)情況向原銀監(jiān)會或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務(wù)申請或備案等

“錢端投資事件”距離剝開全部真相越來越近。

近日有投資者提供了中國銀保監(jiān)會消保局對投資人投訴招商銀行與錢端相關(guān)業(yè)務(wù)的回復(fù)函，該回復(fù)函稱招行與廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司(下稱錢端公司)合作業(yè)務(wù)存在多方面違規(guī)。

《投資時報》研究員就上述銀保監(jiān)會回復(fù)函聯(lián)系招行，招行方面暫無回應(yīng)。不過，很快有投資者向媒體提供了招行對上述銀保監(jiān)會回復(fù)函的回應(yīng)，招行稱上述回復(fù)函內(nèi)容屬實。

招行同時稱，其拓展的錢端APP發(fā)布和銷售見證資產(chǎn)項目已于2018年初全部結(jié)清，公安已初步查明錢端App逾期資產(chǎn)是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成。

此前，對于錢端投資逾期的原因，錢端公司方面認為是招行對錢端投資進行資產(chǎn)錯配導(dǎo)致，也有投資人持此意見。

《投資時報》研究員發(fā)現(xiàn)，招行2015年—2017年年報“流動性風(fēng)險管理”的措施中皆包括改善票據(jù)等業(yè)務(wù)的期限錯配情況。而銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票項目見證業(yè)務(wù)曾是招行小企業(yè)E家(后拓展至錢端)業(yè)務(wù)之一。

據(jù)報道，招行總行審計時發(fā)現(xiàn)，該行上海分行“小企業(yè)E家”存在票據(jù)見證業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不到位問題。

還有投資人反映錢端存在虛假資產(chǎn)項目。

《投資時報》研究員就上述問題向招行發(fā)送了溝通函，但至截稿未收到回復(fù)。本報還多次撥打廣州公安局天河分局經(jīng)偵錢端案組電話，不過未能聯(lián)系上對方。

監(jiān)管層認定招行與錢端合作存在違規(guī)

據(jù)報道，有錢端投資人近日稱收到銀保監(jiān)會消保局《銀行業(yè)消費者投訴事項回復(fù)函》(下稱回復(fù)函)，并提供了回復(fù)函照片，回復(fù)函的落款日期為2019年12月26日。該投資人稱，在招行總行層面，這是銀保監(jiān)部門的第一份回復(fù)函。

上述回復(fù)函稱招行與錢端合作業(yè)務(wù)存在多方面違規(guī)，并稱“我會將依法依規(guī)對招商銀行進行后續(xù)處理。”

據(jù)悉，回復(fù)函列出的招行違規(guī)包括：第一，招行未就與錢端公司開展合作業(yè)務(wù)情況向原銀監(jiān)會或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務(wù)申請或備案，在整改期間實質(zhì)違規(guī)擴大了業(yè)務(wù)范圍。在業(yè)務(wù)模式方面，招行將互聯(lián)網(wǎng)融資見證擴展至應(yīng)收賬款、資產(chǎn)收益權(quán)等基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍。在投資渠道方面，招行拓展了第三方投融資平臺手機APP——錢端投資渠道發(fā)布和銷售融資見證項目，而手機端投資起點為100元，遠低于小企業(yè)E家5萬元起點金額。第二，招行2016年5月后，面向企業(yè)客戶的員工組織“員企同心”營銷活動，推薦下載錢端APP等屬違規(guī)推介行為。

2019年8月，在投資人提供的一份有關(guān)整改方案的材料截圖中，即有類似更詳細表述。

該材料“整改期間違規(guī)增加業(yè)務(wù)范圍和渠道”部分稱，“2015年5月，由于你行小企業(yè)E家業(yè)務(wù)存在事先未向銀監(jiān)會和深圳銀監(jiān)局提出評估申請開展互聯(lián)網(wǎng)銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票融資項目見證業(yè)務(wù)的問題，深圳銀監(jiān)局責(zé)成你行暫停在‘小企業(yè)E家’投融資平臺上開展銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票項目見證業(yè)務(wù)。在現(xiàn)場檢查意見整改過程中，你行對相關(guān)業(yè)務(wù)進行調(diào)整：一是你行按照監(jiān)管要求，關(guān)閉了招商銀行二級網(wǎng)址運營的小企業(yè)E家互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，相關(guān)業(yè)務(wù)遷移至第三方平臺網(wǎng)站繼續(xù)運行。”調(diào)整的第二項是在業(yè)務(wù)模式方面擴展，第三項是在投資渠道方面拓展，與上述銀保監(jiān)會的表述一致。該材料還稱，“你行也未就上述第二、三項業(yè)務(wù)調(diào)整情況向銀監(jiān)會或深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務(wù)申請或備案，你行未嚴格落實深圳銀監(jiān)局責(zé)令你行暫停部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，并在整改期間實質(zhì)違規(guī)擴大了業(yè)務(wù)范圍。”

據(jù)新浪金融研究院從投資人處獲得的信息，招行總行對上述銀保監(jiān)會消保局回復(fù)函作出了回應(yīng)。

關(guān)于回復(fù)函的第一點，招行回應(yīng)稱，“上述招行見證資產(chǎn)項目已于2018年初全部結(jié)清，公安已初步查明錢端App逾期資產(chǎn)是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成。”

招行在回應(yīng)中還稱，“引起錢端爆雷的是一個刑事案件。根據(jù)公安機關(guān)的偵查公告，是錢端實際控制人陳強為首的團伙，挪用了投資人的資金，導(dǎo)致不能兌付投資人。”“銀保監(jiān)會確認的招行違規(guī)行為與投資人因犯罪嫌疑人犯罪行為造成的資金損失之間的法律關(guān)聯(lián)性，需要通過司法程序予以最終認定，招行承諾將根據(jù)司法機關(guān)判定結(jié)果承擔(dān)責(zé)任。”

據(jù)此前公安和檢方的通報和回復(fù)，錢端公司實際控制人陳某和招行左創(chuàng)宏等人已被批捕，其中，陳某涉嫌挪用資金罪。據(jù)報道，左創(chuàng)宏為招行佛山分行行長，是招行錢端項目負責(zé)人，曾擔(dān)任招行總行交易銀行部總經(jīng)理等職位。關(guān)于左創(chuàng)宏涉嫌的罪名，《投資時報》研究員聯(lián)系廣州天河公安經(jīng)偵詢問時，工作人員也稱是挪用資金。

此前流傳出來的銀保監(jiān)會2018年11月9日下發(fā)的《關(guān)于招商銀行影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查意見書》稱“你行實際主導(dǎo)了小企業(yè)E家智能投資業(yè)務(wù)的整體運作，而非僅僅提供融資見證服務(wù)。”對于該內(nèi)容，尚未有監(jiān)管部門確認。

逾期原因：挪用還是資產(chǎn)問題？

據(jù)報道，錢端APP自2018年12月起存在部分項目逾期，其后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元，涉及9000多投資人。

對于錢端投資逾期原因，此前有報道稱，錢端律師曾表示，是招行進行了資產(chǎn)錯配。也有投資者稱，“招行利用資金錯配，期限錯配，資金池等規(guī)避主管部門檢查，利用無資質(zhì)單位廣東錢端發(fā)售理財產(chǎn)品，最終使上萬招行老客戶和員工14億血汗錢不知去向。”

據(jù)報道，錢端方面稱招行對錢端產(chǎn)品進行資產(chǎn)錯配，并提供了2015年招行指示錢端進行資產(chǎn)錯配的郵件截圖。郵箱后綴為招行網(wǎng)站域名的發(fā)件人發(fā)來的郵件內(nèi)容顯示，“APP接入資產(chǎn)錯配可以增加員企同心項目的供應(yīng)及收益率，能讓APP上的項目更穩(wěn)定且收益更高。這對APP是很好的吸引點。請盡快安排下APP可以何時支持接入錯配資產(chǎn)。”

而據(jù)此前報道，“員企同心”為小企業(yè)E家企業(yè)版推廣名稱，錢端APP是個人版。

截圖還顯示了一份主題為“關(guān)于錢端小企業(yè)e家定制版接入錯配資產(chǎn)的問題”的郵件，內(nèi)容為：小企業(yè)e家PC端接入錯配資產(chǎn)功能已上線，按招行××要求，APP也要實現(xiàn)接入錯配資產(chǎn)，以配合行方整體的營銷落地計劃。不過該郵件的發(fā)件人被遮擋了。

更有報道披露了招行總行審計部的審計信息。招行總行審計部《2017年上海分行小企業(yè)信貸專項審計》內(nèi)容顯示，審計期間發(fā)現(xiàn)“小企業(yè)E家”票據(jù)見證業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不到位等問題。“你行自開辦‘小企業(yè)E家’票據(jù)見證業(yè)務(wù)以來，已累計辦理數(shù)十億元，主要是以融資人小額商業(yè)匯票質(zhì)押，再通過我行網(wǎng)上渠道發(fā)行理財產(chǎn)品，對外銷售融資。檢查發(fā)現(xiàn)，你行在辦理該業(yè)務(wù)時，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，缺乏對融資主體即借款人的經(jīng)營資質(zhì)、銀行貸款卡狀態(tài)、經(jīng)營狀況、銀行承兌匯票貿(mào)易背景真實性等基礎(chǔ)信息的審查，業(yè)務(wù)審核資料中無貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票等貿(mào)易背景佐證資料。”《投資時報》就上述報道的真實性聯(lián)系招行，不過未得到回應(yīng)。

據(jù)悉，票據(jù)業(yè)務(wù)為招行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。招行自2016年到2019年一季度，無論是票據(jù)直貼量、轉(zhuǎn)貼量還是再貼現(xiàn)量，都排名行業(yè)前列。而招行近幾年年報顯示，其票據(jù)資產(chǎn)長期存在錯配。

據(jù)此前報道，小企業(yè)E家是招行于2013年4月正式推出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。招行2013年年報稱，該行一直致力于發(fā)展低風(fēng)險、低資本消耗的票據(jù)融資業(yè)務(wù)。通過優(yōu)化結(jié)構(gòu)、集中運營、加快周轉(zhuǎn)、以量獲利等方式，提高票據(jù)資產(chǎn)的綜合回報。

2015年—2017年年報中，招行持續(xù)在“流動性風(fēng)險管理”部分提到改善票據(jù)等業(yè)務(wù)期限錯配情況。其中，在2015年報中稱，“加強票據(jù)業(yè)務(wù)等單項業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負債匹配管理，改善其期限錯配情況。”2016年報和2017年報中皆稱，“針對票據(jù)、理財?shù)葐雾棙I(yè)務(wù)進行限額管理，改善其期限錯配情況，確保流動性風(fēng)險可控。”

關(guān)于錢端資產(chǎn)，此前報道中北京銀保監(jiān)局回復(fù)投資者的函顯示，還有投資者反映招行和錢端隱瞞真相發(fā)布虛假資產(chǎn)項目?！锻顿Y時報》研究員聯(lián)系招行求證，招行未回應(yīng)。

另有投資人稱，招行錢端理財產(chǎn)品有P2P?！锻顿Y時報》研究員聯(lián)系招行無錫分行，相關(guān)負責(zé)人表示，應(yīng)該不是這個概念，他沒法很準確的答復(fù)。

據(jù)此前報道，招行宣傳資料顯示，“錢端上所有理財產(chǎn)品為我行資產(chǎn)。”招行錢端問題專門的客服對《投資時報》研究員表示，與錢端合作中，招行只是作為資產(chǎn)見證方。本報聯(lián)系招行詢問錢端逾期資產(chǎn)中是否還有招行資產(chǎn)，招行未回復(fù)。