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監(jiān)管層釋放出對(duì)違規(guī)房地產(chǎn)貸款零容忍，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸使用保持高壓態(tài)勢(shì)的明確信號(hào)。

6月1日，銀保監(jiān)會(huì)舉行新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)近期監(jiān)管重點(diǎn)工作。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人出席，并回答了媒體提問(wèn)。

值得注意的是，在本次發(fā)布會(huì)上，與房地產(chǎn)相關(guān)的問(wèn)題備受關(guān)注。監(jiān)管層也談到了發(fā)現(xiàn)的一些房地產(chǎn)違規(guī)“新苗頭”。譬如，一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額。

此外，在違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸方面，監(jiān)管明確對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。

房地產(chǎn)金融化、泡沫化勢(shì)頭得到遏制

從數(shù)據(jù)上看，資金過(guò)度流入房地產(chǎn)的問(wèn)題得到初步扭轉(zhuǎn)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)10.5%，創(chuàng)8年新低;投向房地產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模同比下降36%;房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來(lái)呈持續(xù)下降趨勢(shì);銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個(gè)月下降。

初步統(tǒng)計(jì)，僅去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)就配合各地政府出臺(tái)了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤介紹，銀保監(jiān)會(huì)在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。

此外，梁濤還介紹，銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長(zhǎng)租市場(chǎng)發(fā)展，會(huì)同央行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金(REITs)試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場(chǎng)秩序。

梁濤稱，下一步銀保監(jiān)會(huì)將保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房?jī)r(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展;同時(shí)保持對(duì)違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢(shì)，防范化解好房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止亂象回潮;繼續(xù)支持好住房租賃市場(chǎng)發(fā)展，提供更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房市作為常態(tài)化監(jiān)管工作

另一方面，今年以來(lái)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入樓市成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

3月末，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住建部辦公廳、央行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，通過(guò)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。

在此背景下，一場(chǎng)針對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的監(jiān)管風(fēng)暴也越刮越猛。各地銀保監(jiān)局會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T和央行分支機(jī)構(gòu)，組織開(kāi)展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場(chǎng)篩查、現(xiàn)場(chǎng)檢查等工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)?？偭看蟆⒃鲩L(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞表示，在排查中發(fā)現(xiàn)一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過(guò)各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。具體表現(xiàn)為，有的拆入資金全款買房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買房資金;有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的;有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過(guò)橋資金，協(xié)助借款人繞過(guò)銀行審批條件。

“從排查的情況看可謂手段多樣、花樣翻新，我們對(duì)層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。”劉忠瑞說(shuō)。

劉忠瑞指出，下一步銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同住建部、央行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理問(wèn)責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長(zhǎng)效機(jī)制，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作。

對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高銀行實(shí)施名單制管理

2020年12月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，區(qū)分不同銀行類型，分別對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度提出監(jiān)管要求，該《通知》實(shí)施半年以來(lái)，效果初步顯現(xiàn)。

據(jù)劉忠瑞介紹，到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國(guó)有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。

同時(shí)，劉忠瑞表示，在執(zhí)行過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)一些新問(wèn)題，一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。

劉忠瑞對(duì)此強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問(wèn)題，對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對(duì)限期整改不到位的，將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。